以房養老可靠嗎？會不會債留子孫？專家解惑

工作近30年，陳大姐實在不想再過著時常得搬家的租屋日子，咬牙在新北近郊買了一間房，與年邁的父母同住。

幾年前母親過世，近90歲的父親身體狀況也不甚佳，未婚的陳大姐原本盤算，等自己老去，房子就給侄兒侄女。

但看到兩個哥哥及侄兒女們，對臥病父親的冷淡，她開始質疑，當她需要照護時，哥哥、侄兒會理她嗎？房產還要留給迄今仍是無殼族的哥哥們嗎？還是申請以房養老 ，讓自己晚年不用擔心仰賴他人，但這樣會不會傷了手足情，陳大姐陷於掙扎。

銀髮族接受度逐漸上升

許多以房養老的申辦者也都有類似陳大姐的疑惑，要不要遺留房產成了最大的心理障礙。金管會統計，今年截至6月底，全國以房養老核貸件數共3598件，比起去年同期增加921件，顯示以房養老的觀念，銀髮族的接受度逐漸上升。

合庫銀行高層指出，辛苦了一輩子，老年生活不應太辛苦，又不想讓收入有限子女承受太大壓力，透過以房養老，提供生活必需的花費在家養老，是合庫104年首創以房養老貸款的主因。

滿60歲名下有屋可申請

不過，開辦後發現，不少長輩其實並不缺生活費，但希望透過以房養老讓自己手頭更寬裕，以提升生活品質。很多人會擔心，以房養老真的可靠嗎？會不會「債留子孫」？

依據內政部統計，國人60歲以後平均餘命為22年，也就是82歲，以房養老貸款期限最高上限為95歲，較平均餘命多出13年，貸款養老期限足夠安享天年。

以合庫為例，只要年滿60歲名下有房子的年長者，都可提出申請，年齡加借款期間要大於或等於95，依據房產的價值、貸款成數及借款期間的不同，月領金額也會不一樣。

活過95歲上限房子照住

如果以房養老已活超過95歲，合庫高層表示，以房養老是長照的一環，基於社會公益，銀行不會收回房子，還會每月繼續撥款照顧。

由於辦理以房養老要留下繼承人的聯絡資料，做為緊急聯絡人，通常是子女或配偶，他們有義務告知銀行貸款人的狀況，銀行也會定期查核。若貸款人因無法自理需要入住長照機構，可結合安養信託，將以房養老的月領金額直接撥付給機構。

活化資產每月「領薪水」

資產活化的方式很多，有人認為將房子抵押貸款拿出來投資，可能獲利更高，但投資有風險，還要小心被騙。以房養老是月月支付，銀行只負責代管及撥用，但房子所有權和使用權都還是自己的，讓年長者有如領薪水一樣安穩過日。

各家銀行申辦流程、貸款成數、利率、期限、借款人申辦門檻、相關費用及權利義務等不盡相同，需了解清楚。

誰適合以房養老？

1.名下有不動產 但無足夠現金維持退休生活之需

2.想活化不動產在宅安養又不願造成子女負擔

3.希望獲得充足資金過更優質養老生活

4.想預先規畫退休資金來源的人

貼心提醒

●以房養老貸款利率隨市場變動，若利率上升，月領金額會下降，可能影響生活品質。

●多數人有將資產留給子女的想法，若以房養老，要考慮子女未來的清償能力。

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