中風失能月花8萬負擔重…長照險「還本 vs 不還本」哪個好？預算有限選這種

編按：當失能 意外降臨，不只家中經濟支柱倒下，每月 8 萬元的看護黑洞，正無情吞噬辛苦存下的退休金。面對平均長達 8 - 10 年的「不健康餘命」，該買長照險 嗎？這篇文章直接拆解長照險最現實的配置邏輯，值得各年齡層收藏。

早上七點，陽光剛照進客廳，桌上那杯剛沖好的咖啡還在冒熱氣。張大哥一邊滑著手機，一邊準備等等要出門上班，這是一個他重複了二十年的平凡日子。突然間，手上的咖啡杯毫無預警地滑掉，「啪」一聲，瓷片碎了一地。

張大哥想站起來拿抹布，卻發現左腳完全不聽使喚。他想叫太太，但嘴巴歪了一邊，發出來的聲音只有含糊的「嗚...嗚...」。幾分鐘後，急促的救護車聲劃破了社區的寧靜。

XX 醫院病房 ……張大哥躺在那裡，意識清楚，但左半身動彈不得。以前他是家裡的經濟支柱，現在連翻身、吃飯、洗澡都要人幫忙。張大嫂坐在病床邊，手機螢幕打開的是另一個更現實的畫面：

•看護費：一天 2,500 元，一個月就是 75,000 元。

•雜費：紙尿褲、營養品、復健接送，每個月又是 10,000 元起跳。（長照3.0 採失能等級評估（2~8級）給予不同額度，一般戶部分負擔16%）

•心理壓力：誰來照顧？請假能請多久？長期請人，要吃掉多少積蓄...

大嫂心裡想的是「我們到底能撐多久？」

如果時間能倒流，假設張大哥在 50 歲身體還健康時，每月預先規劃撥出 3,000 到 4,000 元規劃長照險，現在的情況會完全不同：

•每月有 2～4萬元固定理賠：雖然不能全額負擔，但至少補貼了一半以上的看護費。

•至少有人幫忙分擔壓力：這筆錢，可以請「外籍看護」，不用全家人輪流照顧體力透支，有喘息的空間。

•家人不用在「照顧」與「經濟」之間拉扯：保險金成了緩衝，讓生活不至於因為一場意外就瞬間崩塌。

長照，會是對整個家庭的現實考驗，而且是非常殘忍的那種……

為什麼要買長照險？

我常常被客戶問：「我已經有買醫療險了，還需要再買長照險嗎？」

其實，這兩者保的是完全不同的給付項目。醫療險保的是「住院那幾天」所花的醫療費用，長照險保的是「出院後的十幾年」照顧費用。

1.「變老」是確定會發生的風險

你可以一輩子不發生意外，但人都會變老。台灣現在已經是超高齡社會，未來的路還很慢長，但身體的零件是有壽命的。你可以不買保險，但你不能不面對「老了誰來照顧」的問題。

2.「活得久」，不代表活得好

台灣醫療技術W3，僅次於美、德，國人平均壽命越來越長，但台灣人平均有 8 ～10 年是處於「不健康餘命」狀態（即需要人照顧）。這段時間，就是人生中「花錢最多、收入最少」的黑洞。

假設這 10 年每個月都要花 8 萬，那就是將近 1,000 萬的支出，若我們沒有準備足夠的「長照金」，肯定會吃掉我們好不容易準備好的「退休金」，這應該是兩個分開並獨立準備好的專款帳戶。

3.「失能」，不是老人的專利

中風、車禍、或是一場大病的後遺症，都可能產生失能的狀態。遇到失能的時候，不是因為老化現象慢慢變老，而是「一瞬間」人生就大轉彎，整個家庭會陷入一種長期精神與金錢的困境。長照險保的是保住失能者的「尊嚴」與家人的「生活」(品質）。

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買長照險，該選還本vs不還本？

這題是大家最糾結的。其實只要抓著一個重點：「這筆保費，你希不希望之後能拿回來？」

1.不還本型（純保障型）：用小錢換大保障

這就像買車險。沒出事，保費就當作交給保險公司幫你扛風險；一旦出事，理賠的槓桿很大。

適合預算有限，或是追求「極致 CP 值」的人。用最少的成本，把萬一倒下時的財務風險轉嫁出去。省下來的錢，你甚至可以拿去做別的運用或投資。

2.還本型（保本＋保障）：強迫儲蓄的概念

這比較像「存錢＋保險」。保費比較貴，但保險公司承諾你，如果一輩子都平平安安沒用到，這筆錢最後會退還給你的家人（通常是退還總繳保費的 1.0X 倍）。

適合不喜歡錢「白繳」的人。這筆錢就像鎖在另一個口袋，沒事時，將愛留給心愛家人的包裝費（類似壽險），有事時，讓自己有選擇的一筆錢。

還本、不還本「長照險」全方位分析

很多人卡在：「萬一我沒用到，保費不是浪費嗎？」我想請你換個角度想：如果真的用到了，卻沒買保險，那才是最貴的。

1.「足額」絕對優先於「還本」

如果你的預算有限，請務必先選「不還本型」把額度買足（建議每月理賠金至少要4 - 6萬）。賠得夠，比拿得回來更重要。

2.評估你的投資屬性

如果你是很自律的人，不還本型省下來的保費差額，可以拿來做加強壽險保障.退休金規劃…都是不錯的選擇，二十年後的總資產增值，有機會高於保險公司退還給你家人的保費總額。如果你是錢放在身邊就會花掉的人，還本型反而能幫你留住一筆錢。

3.不要讓保費變負擔

理財顧問的建議：不是最貴的就是最好的，而是找到最適合你的。如果你現在每個月多花幾千元保費會讓你生活很痛苦，那就先選「不還本型」的，先求有，把防護網設立好，會比較安心；如果你現在收入已經很穩定，原本就打算留一筆錢給心愛的人，那「還本型」能讓你買到保障的同時，也實現了下，心裡會更踏實。

長照險，是給家人的最後一份溫柔

不論還本與否，為自己準備好長照險，是為了萬一我們倒下時，「有錢決定自己想要的照顧方式」，而不是讓愛我們的家人在「經濟壓力」與「照護品質」之間痛苦拉扯。

本文轉載自《富筆｜理財顧問共筆平台》，原文為：長照險該買嗎？要選還本還是不還本？

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