出國「意外身故」不能理賠？意外險3要素別搞混！自保方式快筆記

明天和意外不知道哪一個會先來？這一句話大家都耳熟能詳，但是當意外發生的時候，在保險的理賠上有什麼事情需要注意的呢？

有一回，我接到保戶的緊急電話詢問，這位保戶是開旅行社的老闆，他的一位客人不幸在國外旅遊的時候「意外身故」了……

旅行社有幫旅客投保旅行責任險，於是他詢問我要開立什麼證明帶回來申請。首先我跟他說，旅責險是當團員發生意外時才能啟動理賠的，那這位團員是發生了什麼意外身故的？

他跟我說：「是很突然急性心肌梗塞發作，送到當地醫院緊急治療，但還是不幸身故了！真的好意外啊！」

我一聽之後跟這位老闆說明：「心肌梗塞是疾病造成的，雖然發生得很突然也很令人意外，但這不是保險上意外的定義，是無法理賠的喔！」這其中到底有什麼原因呢？

為什麼明明走得很意外，但是意外險 卻不能理賠？

原來，在保險上對意外的定義是有一定條件的。

什麼是「保險上」定義的意外？

傷害保險示範條款中，意外傷害事故定義為「非由疾病引起之外來突發事故」。保險實務上，意外事故亦需符合「外來、突發、非疾病」三要件。

•外來：指傷害事故的原因是來自於身體外部，而非自身疾病或體質因素所導致。

•突發：指事故發生是突然且無法預見的，而非長期累積或預期中的結果。

•非疾病：指傷害事故並非由疾病直接或間接引起，而是由外力或意外事件所導致。

此外，法院實務上常以「主力近因原則」判斷事故是否為意外。若導致傷害結果的主要、有效原因是意外事件，即使過程中涉及疾病因素，仍可能被認定為意外事故。所以很明顯的可以判斷出來，單純急性心肌梗塞發作，並不符合意外傷害事故的定義。

編輯推薦》如何才算「意外」狀況？癌症、車禍、被狗咬「意外險」能理賠嗎？：https://reurl.cc/yKoLXD

意外發生，一定要做好自保（就醫）！

也提醒，在發生意外事故的當下，一定要做好證明自保的動作，例如立刻就醫或者是報案。

在我多年理賠服務的經驗中，常有保戶在發生意外事故的當下沒有立刻就醫，例如可能覺得扭傷拉傷當下沒特別嚴重，於是就自行冰敷或貼藥布，但過了一陣子都沒好，卻轉成了慢性發炎，這時候才去就醫，但醫師開的診斷證明可能就會寫成肌腱發炎，而肌腱發炎的原因，有非常多種情況，不一定會符合意外事故的定義，這時候很可能理賠上就會出了問題，因為你很難證明當時發生的是一個意外事故。

所以，面對意外事件，發生的當下該如何自保？也保障日後的理賠權益？這是每個民眾都應該有的觀念喔！

生活中常見的意外險

最後提醒，除了自己投保的個人傷害意外險之外，生活當中其實有很多跟意外傷害相關的保險可以申請的，例如：

•出國 旅遊跟團的旅行社旅行責任保險

•搭乘交通運輸的旅客責任險

•營業場所提供的公共意外責任險

•服務公司為員工投保的團體意外險

•就讀學校為學生投保的學生平安保險

保險保障「了解權益」的人

權益是給知道，而且懂的人使用，沒人希望碰到意外，但真的發生，千萬要注意自身的權益，讓意外理賠一點都不意外！

本文轉載自《理財好聲音》，原文為：發生的「好意外」卻不能理賠意外險，原來「問題」出在這裡！

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