破解退休金幾歲領迷思：勞保63歲領最划算？專家提醒不能單靠「算命論」

退休規劃是每個人都會面臨的「萬年大考驗」。對於許多步入中高齡的族群而言，退休金 的規劃更不再是遙不可及的話題，而是迫在眉睫的現實。網路上充斥著各種關於勞保年金「提早領」還是「延後領」的爭論，有人說 62 歲領最划算，有人說一次領出來投資更好。究竟哪一種說法才適合自己？

在網路社群或通訊軟體中，常看到各種「勞保年金最肥領法」的攻略，甚至有人直指「63歲領是最佳甜蜜點」。然而，這些計算真的適合每個人嗎？

豐富財務規劃經驗、也有經營財經影音頻道的「艾倫的理財研究室」創辦人艾倫，深入剖析了勞保提早領與延後領的真實邏輯。艾倫提醒，過度追求「帳面總領金額最大化」往往是一個陷阱，真正的退休贏家，思考的不是領多少，而是「現金流 」夠不夠用。

62歲領最划算？忽略「平均餘命」的盲點

有網路自媒體或網友試算宣稱 62 或 63 歲是「最划算」的領取點，認為這樣領到的總金額最高。但艾倫指出，這類計算背後有一個無法預測的變數：預期壽命。

幾歲領最划算？很多人想知道「這個問題要問唐綺陽或張偉中（算命老師），」艾倫幽默地說。所有的「最肥領法」都是建立在「平均餘命」的假設上。以內政部統計為例，男性的平均餘命約 76.9 歲，女性則約 83.7 歲。

如果根據這個平均值計算，男性的「甜蜜點」可能落在 62、63 歲；但女性因為平均壽命較長，理論上的最佳領取點甚至可能推遲到 67 歲。問題是：誰能保證自己剛好活到平均歲數？如果家族長輩普遍長壽到 90 幾歲，延後領（增額年金）顯然更具優勢；反之，若身體狀況亮紅燈，提早領才是「入袋為安」。

撐到 65 歲領更多？「不續保」是致命傷

大眾常有一個觀念：提早領（減額年金）一年最多打 8 折，所以「撐著」不領才不會虧。但艾倫揭露了一個許多人忽略的情境：「不續保」下的等待，反而領更少。

有無「續保」的驚人差距

假設一位 50 歲的朋友，年資已有 30 年，此時他非常想要在 60 歲退休，他正在考量要如何布局，面臨兩個選擇：

1. 60 歲直接選擇月領： 每月領 22,717 元，預估可領總額約463萬。

2. 考慮是否等到 65 歲領，則有兩種情境：

情境 A（繼續工作續保）：65 歲時年資變成 45 年，月領可達 31,946 元。但反而從預估終身可領總額看起來，的確是在62歲領預估終身可領總額是最多的。

下圖的算式中的預估終身可領為：每月年金 X 預估可領月退次數所得出的結果，為大概數值。

備註：「預估終身」可領總額的欄位是由月領次數「無條件進位」來算的，以60歲為例（算式為平均餘命76.94減去60）等於204個月無條件進位，以每月年金乘以204，或是保守地以203個月來計算也可以。

情境 B（離職但不領，也不續保）：60 歲離職，到 65 歲時年資停留在 40 年，雖然沒有被打折，但月領金額僅約 28,000 元。

艾倫透過數據分析發現，如果是情境 B（離職後在那邊「撐」到 65 歲，沒有續保），因為因為年資沒有沒有累進上去，以平均壽命來看，「60 歲趕快領走」的總領金額反而最高。情境B的試算如下圖所示。

也就是說，以情境B在60歲那一年，他就決定退休，然後就反正不工作退休，然後也不繼續保勞保了。然後到65歲的時候因為他每年還是可以固定領這個勞保年金，但是因為他的年資因為沒有在累加後面這5年，所以他的那個勞保額其實是會減少的。

「很多人以為不打折就是賺，卻忽略了『領取次數』的重要性。提早領雖然每月少，但你比別人多領了 60 個月」，艾倫說。

重病、工作壓力大：提早提領的情境評估

另外，關於網路上常有版友詢問：「若未屆退休年齡，例如55歲發現罹癌或身體不堪負荷，該不該開始領勞保年金？」

艾倫建議，這類情況必須回歸現實的健康評估。若病情已至重症三、四期，與其在職場硬撐著「追求年資」，不如提早請領，將這筆錢用於醫療或改善生活品質。他實務上觀察，癌症患者若評估三年內可能面臨風險，提早領取能確保這份權益真正被自己「花到」，而不是看得到領不到。

退休規劃的核心：不是「領多少」，是「缺多少」

比起追求「最肥領法」，艾倫認為更專業的思考模型應該是「退休金缺口（Financial Gap）」。

計算你的現金流組合

不要單看勞保給多少，而要看你「要花多少」。

●步驟一：預估退休後每月基本開銷（例如：5 萬元）。

●步驟二： 試算勞保年金。若 60 歲領 2.2 萬，65 歲領 3.1 萬。

●步驟三：檢查自備款。若 60 歲領 2.2 萬，代表每月還有 2.8 萬的缺口。

如果你 60 歲時的存款或投資收益（如股息、租金）無法補足這 2.8 萬的缺口，那你就不能退，或者必須採取「階段性退休」。

創造「勞保年金＋薪水」的雙流模式

艾倫提供了一個轉向思考：勞保領了之後，政府並沒有規定不能工作。

假設你原本月薪6萬，壓力巨大。你可以選擇 60 歲請領勞保年金（2.2 萬），同時找一份輕鬆、月薪 3、4 萬的兼職或顧問工作。

●總收入：2.2 萬（勞保） + 4 萬（兼職） = 6.2 萬。

●優勢：收入不減，壓力減輕，且兼職期間公司仍須提撥 「勞退 6%」（注意：勞保已領，但勞退可持續累積）。

沒有標準答案，只有「最適合」的配置

勞保年金的提領策略，本質上是一個理財思考而非數學公式。

1. 身體優先： 健康狀況不佳者，提早領取是最佳策略。

2. 年資與續保：如果已經離職不再續保，提早領通常比「乾等」更划算。

3. 現金流導向： 把勞保當作現金流的一環，若能透過投資（如定期定額）將早領的錢創造更多報酬，那「提早領」就是一種理財工具。

誠如艾倫所言：「在差不多在思考已經要退休的時候，只是你還不知道幾歲退最好。最好判斷的方式就是去看一看，領到多少錢是你覺得可以的，至少，領到多少錢是你覺得可以好好生活的」。

※此文恕不提供轉載

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