55歲急用錢、被迫退休怎麼辦？勞保「月領或一次領」這樣選最划算

「我今年剛滿55歲，勞保已經保了29年，現在被資遣，養家又急用錢。」「我在60歲的時候年資已經滿25年了！是不是可以領全額？」面對突如其來的資遣與經濟壓力。55歲的王先生、60歲的林先生，都面臨「月領或一次領」難題。

退休金 往往不是單純的財務問題，而是生活安全感的決策。國際認證高級理財規劃顧問（CFP）吳易燁指出，勞保年金（月領）普遍比一次領划算，但仍需依個人條件判斷。

先搞清楚制度 三種勞保老年給付 怎麼領？

根據勞保規定，老年給付可分三類：

一、老年年金（月領）：

年資滿15年、達法定請領年齡（60～65歲）即可月領，終身領取。

二、老年一次金（新制）：

年資未滿15年者只能一次領。

三、舊制一次請領：

2009年前已有年資者，可選一次領或月領。

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月領比一次領划算？關鍵在長壽風險、通膨 與詐騙

面對急用錢，許多民眾直覺會選擇一次領，但吳易燁提醒，月領年金在大多數情況下都優於一次領，有三大原因：

一、抗長壽風險

只要月領超過6.72年，累積金額即超過一次領。以65歲開始月領來算，活到72歲就贏過一次領。

二、有通膨調整機制

當消費者物價指數 (CPI）累計成長率達5%時，年金會調整，有助維持退休族購買力。

三、降低詐騙風險

一次領金額龐大，可能有遭詐騙或不當投資耗損的風險；月領則可避免短期大量金錢消失。

吳易燁強調，除非健康狀況不佳、家庭急需大筆資金，否則不建議輕易選擇一次領。

實際案例分析：未滿65歲怎麼領勞保年金？

案例一：55歲仍未達請領年齡 兩大對策爭取多領

民國59年出生的王先生55歲，年資29年，未達請領年金門檻。目前被資遣，家裡急需支出。吳易燁建議兩大對策：

一、先申請失業給付

失業給付為離職前六個月平均投保薪資的60%，可領六個月，45歲以上或身心障礙，可領9個月；有扶養眷屬者還可加領，最高可達投保薪資的80%。

二、找工作以延續年資

王先生距離請領年金仍有段時間，吳易燁建議透過重新找工作，甚至兼職或職業工會加保，以延長投保年資，因為年資愈長、未來月領愈高（勞保年金計算公式：最高60個月月投保平均薪資*年資*1.55%），再來是保險保障不中斷（失能、死亡給付仍可申請），甚至延後領還可增加給付，每延一年多4%。

案例二：60歲年資25年能否全額領？要看出生年次

林先生60歲時已累積25年年資，自認可以直接領全額年金。「不一定喔！」吳易燁說，關鍵不在年資，而在出生年次。

依目前規定，民國46年(含)以前出生，60歲即可全額領；52年次(含)以後，通通都是65歲才能請領，參考勞保老年年金 法定請領年齡與出生年次對照表。

林先生如果「太慢出生」，可能無法全領。依其60歲推算應為54年次，若堅持60歲就領，只能申請「提前請領」，屬於「減額年金」。

減額規則是每提前一年減4%，最多減20%，例如，若法定年齡是65歲，他在60歲就領，會減給20%。因此，除非是急用錢，否則還是盡量找工作，慢點領比較好。

提前領可提早享受？「這一歲」出現財富分水嶺

吳易燁以最高投保薪資45,800元，42年年資試算，60歲領，每月約21,013元；65歲領，每月約29,816元，且時間拉長，兩者差距愈來愈大。若以81歲推估，60歲領者在81歲當年平均月領約29,567元，65歲領者平均月領約38,054元，若你是操盤神手在60歲先領有優異報酬則屬例外。

此外，總領取金額在78歲時會出現「黃金交叉」，65歲領者總金額5,496,204元，高於60歲領者的5,473,316元，更遑論到90歲時，差距更大。提前領看似較早有收入，但長期生活品質可能受到影響。

55歲的資遣、60歲的迷惘，都是人生可能遇到的分岔口。唯有掌握制度，才能為未來的自己找到更安穩的生活。

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