保險怎麼買最適合？醫療險、癌症險、長照險如何分配？一文看懂 | 退休理財

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我們為什麼買保險？
是如何購買的？
又如何規劃的呢？

年底通常是顧問們最忙碌的時間，檢視顧客理財計畫執行的進度與資產成長的績效，除了是財務數字的檢視、也成了朋友間固定的相聚。

去年11月底，依舊拜訪著客戶、協助著年度的檢視，在拜訪43歲的小凱時他詢問了我關於癌症治療與保險理賠的相關問題。突來的這話題，讓我不由得疑惑，怎麼了？發生什麼事情了？詢問下，小凱5月在公司體檢中發現攝護腺癌指數（PSA）超標，報告的結果讓他驚覺應該不妙，隨後他也至體檢中心再加做了攝護腺健康指數PHI檢驗，數值的結果讓他驚覺應該八九不離十是癌症了。

聽到他的敘述，我緊張的詢問：「那至醫院檢查了嗎？醫生如何說？現在的狀況是如何？」

而他很平靜的回覆我：「還沒，我預約了1/31醫院門診的時間。」

聽到後，我心底的擔憂是 ~ 什麼！這是什麼情況啊！

我問到：「為什麼要等這麼久才要去就診？現在的狀況很緊急啊。」、

「既然有懷疑，應該盡早至醫院檢查，若是不幸的消息也可以早日進行治療。」、「畢竟早期發現、早期治療，其效果與治癒的機會也比較高啊。」、

「5月發現異常到現在，已經過了半年，半年足以改變很多的結果，更何況又拖到1/31才要就診；若就診後醫生覺得有異樣，再安排一連串的檢查不是又會讓治療的時間再延後嗎？」

此時，小凱很緩和的告訴我：「我知道！所以我想趁現在快安排好家裡的事情。」、

「因為若真的需要治療，我會擔心家中的錢要怎麼用、家裡的事也要事先安排、醫療費用能用多少……。」、

「我也想過了，若真的因為這半年而造成更差的結果，我也認了，因為我更擔心家中未來的狀況啊。」

聽著小凱的敘述與心情後，我心中除了著急外也只能尊重，畢竟身為一家之主與一位超級愛家的爸爸來說，他先想到家庭的未來，想優先安排好家裡的事項，其實也不讓我意外。因為每年我們對於財務與風險的檢視與調整時，他總是想將預算優先給老婆和小孩，想把最好與最完整的愛，都先給他最愛的妻小。

我們為什麼買保險？

「保險」是一個風險轉嫁的工具，可以幫助我們在發生疾病、意外、失能、身故等風險時，減輕家庭的經濟負擔。是在平安時用小錢，買未來風險發生時支付的大錢、是一個愛與責任的延續、是一個家庭財務守護的角色、是一個個人價值與尊嚴的維護。

因為我們有愛的人，除了盡力健康自己之外，在風險來臨時更不想因此而影響他們的生活與人生；因為我們有想照顧的人，除了日常生活中的照顧與安排，當不再能陪伴時也希望他們的未來可以持續且幸福。

保險又該如何買？

去年受邀了三個風險議題專訪，分別是「新生兒保單規劃最安心」、「大齡單身者必備3類保單」、「4險種幫熟齡族轉嫁老後風險」，雖是三個不同族群的保險規劃 建議，但相同的關鍵都在於~保險應該如何買、如何規劃呢？

保險種類琳瑯滿目，醫療技術日益進步，多元性的治療方式也伴隨著高昂的醫療費用；商業保險是一種轉嫁醫療費用的工具，若購買保險不用錢，當然多多益善。但買保險需要錢，所以相對的應該如何買、買的對、又將錢用在刀口上則更為重要。

Grace建議買保險時可以參考保險規劃三原則：「合理的保費、合理的需求、合理的保額」，讓我們在適當的金錢內規畫適合的醫療保險，除了讓我們能過好現在、也可以規劃未來、更能在風險來臨時做好風險的轉嫁。

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1.合理的保費

醫療保險的保費每月應該支付多少較為合理呢？Grace建議以月薪的1/10作為規劃「自己醫療保險」的基準較為恰當。在合理的保費內做醫療風險的轉嫁，除了可以保全薪水9/10的安全外，更讓原有的生活得以繼續，不論在生活、撫育、居住或休閒上，也讓原有的投資理財不因此而中斷；讓我們可以照顧現在的醫療支出與生活、也可以顧慮到我們健康時的未來。

而身為一家之主的你，若需要支付父母或子女的醫療保險費用時，自己的醫療保險規劃應優先於自己的父母與子女，因他們需要仰賴我們的收入而生活，若我們沒有照顧好自己與家庭的金錢時，勢必也將影響到他們的生活與人生。所以家庭成員的保費支出，Grace建議以「生活費用」的形式分配，當生活預算費用較高時，可以為他們規劃較完善的保障內容，若生活分配的金額不那麼足夠時，則可以優先以基本的保障內容或定期型的保險商品為主，作為他們的風險轉嫁。

2.合理的需求

因病收入中斷時，不論工作或不工作、老板支薪或不支薪，透過自己的醫療險 日額給付給自己薪水，例如 : 月薪3萬元，每日均薪約1000元，當薪水固定有著落時，就不用擔心家庭收入的來源與日常生活的支出，也讓家庭的生活得以正常的運轉。

透過規劃合理的實支實付醫療險，可轉嫁住院時的病房費用與健保不給付的自費項目，例如：台北市醫院的雙人房一日約為2500元、醫療耗材隨便幾十萬到百萬皆有，透過適當的醫療保險可以轉嫁我們財務上的風險。

現代醫療上的治療方式已比過往成熟許多，許多的疾病可以醫治、也可以增加療效，而相對的是醫療費用也比過往更為高昂，所以一次性給付的醫療險，在科技日益進步的現代有其必要性，也可以保全我們的資產不因一次的疾病而縮水。

保險存在的意義不是為了牟利，而是讓我們健康時為不健康時做準備，所以過與不及皆不恰當，需要在合理的保險費用內，轉嫁風險發生時我們的醫療費用支出；在面臨醫療科技進步的快速，Grace也建議您在投資理財的分配中，需要準備一筆專款作為未來醫療費用上漲與科技進步下，在治療上的一個選擇權。提早知道社會的現況與科技的演進，更可以讓我們在人生與金錢的安排中提早規劃與佈局。

3.合理的保額

政府政策不斷的改變、醫療科技更是進步又進化，關於會影響到我們疾病發生時的醫療支出，在日常生活中更是不得疏忽。當住院天數變少、醫療費用上漲、癌症治療動則上百萬元的現在，除了平日需隨時觀察醫藥與治療費用上的變化，更需要依照現在的醫療水準來準備我們所需要的保險額度。

在合理可支付的醫療保險費用內，以現在風險發生時需要的「保障額度」做優先的考量；當能力許可時「終身型商品」可以配置多一點，當能力有限時則可以透過「定期型商品」作為短期解決風險發生時的醫療費用。「保費」與「保額」間的相互調整，「終身」與「定期」間的相互配置，更是我們每年檢視財務資產時需要一併檢視的項目。