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買了「月配息保單」結果不配息怎麼辦?律師:很多人忽略這一點

月配息保單是常見的理財商品之一,不少保戶偏好透過月配息保單賺取利息。 圖/Freepik
月配息保單是常見的理財商品之一,不少保戶偏好透過月配息保單賺取利息。 圖/Freepik

為了理財規劃 ,而投保月配息 保單?!

甲是年輕有為的青年,工作十年後,存下一桶金120萬元,因覺得存款利率很低,他研究市場上的月配息保單,如果躉繳120萬元,每個月大約可領到配息8,000元左右,年化報酬率大約是8%左右,甲因此向保險公司投保該類型保單。

甲投保後,領了幾個月配息,因要買車需要資金,他發現保單借款 利息 ,低於配息的報酬率甚多,幾經思考,甲決定以保單借款的方式進行資金運用。保單借款後的下一個配息時間點,他發現保險公司遲遲沒有將當月配息入帳,便致電保險公司詢問,究竟發生何事?

月配息保單是什麼樣的保險?

月配息保單的性質屬於投資型保險的一種,保戶投保時,扣除相關成本費用後,將剩餘金額投入指定投資標的,而該類投資標的具有每月收益分配資產撥回性質,亦即保戶如果在分配或撥回的方式上,選擇現金給付方式,每月將會獲得收益分配或資產撥回現金,類似每個月領息的概念,故一般稱為月配息保單。

月配息保單可以憑保單借款

保單如果依其性質可以保單借款,保戶在臨時需要資金需求時,可以不必將保單終止,能以保單借款方式運用資金,讓保單繼續有效存在。當然借款會有約定利息,當保戶資金運用完成後,隨時可以將保單借款清償,所以保單借款的功能,是保戶可以隨時運用資金,又不需將保單終止的彈性理財功能。

而月配息保單通常也具有保單借款的功能。

保單借款後,配息沒再入帳,發生什麼事?

保戶原本在保單成立生效後,可按月領取配息,均一切正常,嗣後因保戶有資金運用需求進行保單借款,沒想到在保單借款後的下一個配息時間點,保險公司並未將保戶應領取配息,依據原來約定匯入保戶帳戶,一夕之間從固定領取月配息的保單,變成沒有配息的保單,保戶百思不得其解,究竟發生甚麼事?

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原來答案藏在保單條款裡!

通常月配息這類的保單,在保單條款裡會有一個約定:「本公司給付各項保險金、現金給付之收益分配或資產撥回、返還保單帳戶價值及償付解約金、部分提領金額時,如要保人仍有保險單借款本息或寬限期間欠繳的保險成本保單管理費等未償款項者,本公司得先抵銷上述欠款及扣除其應付利息後給付其餘額」。

月配息保單,如果有保單借款,可能會暫時拿不到配息!

依據上述保單條款約定,如果月配息保單有保單借款時,保險公司給付配息時,可以先抵銷保單借款的部分,因此,在月配息之金額低於保單借款金額時,該次配息將會被抵銷掉,造成無配息可領的情況,使得原本號稱月配息保單變成沒有配息保單,保戶在投保時可多留意保單有無這樣的條款約定。

當然,從該保單條款約定觀察,條款是說保險公司「得」先抵銷欠款,既然是說「得」,意思是保險公司可以選擇抵銷或不抵銷,何者對保戶有利?我想您的心中已有定見!

本文轉載自《好險有錢》,原文為:說是月配息保單,領了幾個月配息後,後來配息沒再入帳,發生什麼事?

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