18+

年過65歲買得到醫療險嗎?揭保險業務沒說出口的真相

如何為高齡者規劃保險?該買銀髮保單嗎?專家來解析。 圖/Canva
如何為高齡者規劃保險?該買銀髮保單嗎?專家來解析。 圖/Canva

台灣即將在2025年邁入超高齡 社會,屆時65歲以上的人口將占總人口25%,意即每5人就有1人是長者,加上衛福部統計,65歲以上平均每10人就有6人在過去一年曾接受住院手術,如何面對遽增的醫療費用,已成為熟齡族群間的討論話題。

很多人會用保單規避上述的長壽風險 ,但上了年紀的人還能買得到保單嗎?有必要買嗎?

幫65歲長輩投保該注意什麼?

保險專家李雪雯 表示,目前市面上的定期醫療險 大多承保至最高75歲至80或85歲(一般超過75或80歲保單就因此失效)。縱使買得到承保年齡上限較低的終身醫療險,其實發揮不了太大的作用。

「年紀越大,醫療支出越高,問題是以終身醫療險為例,大多是日額型,只有一家是實支實付,但也是有限額,換句話說,帳戶的額度用完了就沒了。」李雪雯解釋,終身醫療險的保費是採平準費率,每年繳交的費用是相同的,所以保費相對比較貴。

如果民眾需要協助長輩規劃保單,建議朝「支出最小,轉嫁最多風險」的方向思考。需要注意的是,不論是終身型或定期型(採自然費率,年齡越大,保費越高)的保單,越晚投保,保費就會越貴。

而且若是投保定期險,則有可能會面對「最高續保年齡」的限制。此外,有不少實支實付的醫療險是以主約搭配附約的形式,意即主約失效則附約也一併失效,這都是要注意的地方。

75歲保險失效怎麼辦?

那麼,當保戶所買的定期險主約失效後,定期醫療險附約該怎麼辦呢?

有民眾會想到投保專門賣給銀髮族的「小額終老保險 」。但李雪雯再三強調,小額終老保險的設計是不能附掛任何附約,所以,民眾想讓定期醫療險附約不致於失效,就只有「買對終身壽險主約」一途。

65歲、70歲買銀髮保單的風險:保費貴、加費與除外不保

至於買這些銀髮保單划不划算?李雪雯說明,保險費率是經過風險計算得出的平均值,除非身體很差常需要大量的醫療資源,才有賺到的感覺,但這個「沒人料得準」。而且遇到這種情況,保險公司會在保障內容不變的情況下,以「加費」條件承保、除外不保,甚至拒保。

如此一來,如果在65歲以後買得到醫療險,「不管是終身型還是一年期,高額的保費如果被加費,鐵定會吃掉你的退休金!此外,若是將特定事項批註不保事項,到時候就會遇到保險公司不理賠的情況。」

目前一年一約定期醫療險的最高投保年齡上限,有越拉越高的趨勢,投保年齡從50歲到70歲都有,有些保單承保年齡甚至已提高至80幾歲,但除了醫療保障外,李雪雯表示,老年人因活動力下降會面臨較高的意外風險(主要是高齡者「一摔就骨折」的風險),建議高齡者選擇保單時,也應多強化意外險 及意外醫療險,「但意外險及意外醫療險不能取代住院醫療險。」

保險專家李雪雯建議,高齡者選擇保單時,最好多強化意外險及意外醫療險。 圖/Can...
保險專家李雪雯建議,高齡者選擇保單時,最好多強化意外險及意外醫療險。 圖/Canva

健保外的自費醫療效果好?應詢問第二意見再決定

李雪雯也觀察有個現象是,儘管有健保,但國人投入醫療的費用有越來越高的傾向,因為國人大部分都選擇「自費醫療」。「在資訊不對稱的情況下,建議選擇醫院或醫生時,諮詢第三方說法,才能拒絕不必要的自費醫療項目,少被剝一層皮!」

李雪雯呼籲準退休族或即將跨過65歲大關的族群,保險雖重要,但民眾不應將錢全部花在保費上,自己多存點錢、常運動讓自己健康,才是規避長壽風險的根本之道。

│【健康柑仔店】系列文章推薦↓↓↓

延伸閱讀

銀髮族理財風險高!理專招攬詐欺、商品廣告不實…面臨金融剝削難求助

【橘煩惱】媳婦想過年出國玩,也不打算先來婆家拜年,分明沒有尊重我這個婆婆!

從新住民變成獨居老人!她發起「抱團養老」邀姐妹開心共老

防堵靠保單賺錢!實支實付醫療險2024最新變革一文看懂 有實際支出才理賠

相關文章

三明治族退休3大痛點揭曉!運用保險規劃老後生活這樣做

繳保單17年全歸零!他實踐「減法人生」卻犯下慘痛錯誤

新手爸媽理財指南!該為孩子投資或買保險?3大考量一次搞懂

投資型保單能保本?4大商品特色比一比,掌握2關鍵選對保險

全台癌症、洗腎風險高!一人生病恐全家負債…專家教你用保險轉移風險

勞保會倒嗎?原預測「2028年破產」因2件事順利續命

熱門文章

用這鍋具恐致癌!醫警告「立刻丟掉」安全替代品曝光

全台詐騙重災區公開!「這縣市」民眾被騙最多錢,3縣市最常被騙

大型垃圾、家具怎麼丟?一文搞懂!附全台清潔隊資訊懶人包

居家照護不一定要請外籍看護?4種長照模式申請流程資格一次看

udn討論區