年過65歲買得到醫療險嗎？揭保險業務沒說出口的真相 | 退休理財

台灣即將在2025年邁入超高齡 社會，屆時65歲以上的人口將占總人口25％，意即每5人就有1人是長者，加上衛福部統計，65歲以上平均每10人就有6人在過去一年曾接受住院手術，如何面對遽增的醫療費用，已成為熟齡族群間的討論話題。

很多人會用保單規避上述的長壽風險 ，但上了年紀的人還能買得到保單嗎？有必要買嗎？

幫65歲長輩投保該注意什麼？

保險專家李雪雯 表示，目前市面上的定期醫療險 大多承保至最高75歲至80或85歲（一般超過75或80歲保單就因此失效）。縱使買得到承保年齡上限較低的終身醫療險，其實發揮不了太大的作用。

「年紀越大，醫療支出越高，問題是以終身醫療險為例，大多是日額型，只有一家是實支實付，但也是有限額，換句話說，帳戶的額度用完了就沒了。」李雪雯解釋，終身醫療險的保費是採平準費率，每年繳交的費用是相同的，所以保費相對比較貴。

如果民眾需要協助長輩規劃保單，建議朝「支出最小，轉嫁最多風險」的方向思考。需要注意的是，不論是終身型或定期型（採自然費率，年齡越大，保費越高）的保單，越晚投保，保費就會越貴。

而且若是投保定期險，則有可能會面對「最高續保年齡」的限制。此外，有不少實支實付的醫療險是以主約搭配附約的形式，意即主約失效則附約也一併失效，這都是要注意的地方。

75歲保險失效怎麼辦？

那麼，當保戶所買的定期險主約失效後，定期醫療險附約該怎麼辦呢？

有民眾會想到投保專門賣給銀髮族的「小額終老保險 」。但李雪雯再三強調，小額終老保險的設計是不能附掛任何附約，所以，民眾想讓定期醫療險附約不致於失效，就只有「買對終身壽險主約」一途。

65歲、70歲買銀髮保單的風險：保費貴、加費與除外不保

至於買這些銀髮保單划不划算？李雪雯說明，保險費率是經過風險計算得出的平均值，除非身體很差常需要大量的醫療資源，才有賺到的感覺，但這個「沒人料得準」。而且遇到這種情況，保險公司會在保障內容不變的情況下，以「加費」條件承保、除外不保，甚至拒保。

如此一來，如果在65歲以後買得到醫療險，「不管是終身型還是一年期，高額的保費如果被加費，鐵定會吃掉你的退休金！此外，若是將特定事項批註不保事項，到時候就會遇到保險公司不理賠的情況。」

目前一年一約定期醫療險的最高投保年齡上限，有越拉越高的趨勢，投保年齡從50歲到70歲都有，有些保單承保年齡甚至已提高至80幾歲，但除了醫療保障外，李雪雯表示，老年人因活動力下降會面臨較高的意外風險（主要是高齡者「一摔就骨折」的風險），建議高齡者選擇保單時，也應多強化意外險 及意外醫療險，「但意外險及意外醫療險不能取代住院醫療險。」