染疫住院100天、醫藥費20萬 防疫險賠不到？「問題」出在這！

60歲的老張日前不幸感染新冠肺炎，不止須隔離無法工作，且病情一度惡化，引發呼吸衰竭送院治療，所幸經100天的院內治療順利出院，不過衍伸了一筆20萬元的鉅額醫療費。又發現之前保的防疫險剛過期2周，令老張一家十分頭痛，不知道能否申請防疫險理賠金？公勝財富資深財務顧問徐筱媛指出，防疫險的理賠金請領是以「確診 日」為判斷基準，若是擔心防疫險過期無法理賠，可利用其他醫療保單 轉嫁風險。

防疫保單理賠 如何請領？

徐筱媛表示，目前市售防疫保單給付範圍，包含染疫、隔離、住院日額保險等補償費用，而且效力大多僅一年，目前人壽、產險全數停售，到期後也無從續約。

民眾能否向保險公司申請確診的補償金，「確診日」作為重要的判斷基準，「確診日」須在保單效期內才具備資格，也就是說，假設防疫保單的效期到10/5日，若於10/1染疫確診應具請領資格，但若是在10/6確診，則不符資格、無法申請。

根據中央流行疫情指揮中心規定，快篩陽性即認定為確診者，但她說明，在家快篩陽性後，還得經由醫師診斷後認定為「確診」，才可申請依保單約定的保險金，依老張的情形來看，因為「確診日」已經不在保單效期內，所以無法請領補償金。

金字塔式買保單 保障更全面

徐筱媛建議，防疫保單並不全面性，若能以金字塔式購買保險，除健保與防疫險外，增加醫療險 、重大疾病險或視情況追加醫療日額與壽險，才能將風險降到最低。

防疫保單如同及時雨，能夠短暫彌補沒有收入的損失，但只針對法定傳染疾病，無法涵蓋所有病症，且保障期間較短僅一年，所以她建議，無論是防疫保單到期、沒有保到防疫保單者也不用太過擔心，日常規劃醫療險、重大疾病險、追加醫療日額給付或是壽險，才能真正達到全面性的保障。

她解釋，部分醫療險有針對法定傳染疾病的住院治療或手術補償慰問金，若不幸染疫確診須住院治療，也能降低醫療雜費支出壓力。

用金字塔觀念來購買保險，將錢花在刀口上，獲得真正有效的保障，她以金字塔為概念，底層是我們大家都有的健康保險，可以支付部分醫療項目；第二層則是住院醫療險、重大疾病險與實支實付、追加日額補助險，這些可以保障在住院時、健保未給付項目；最上層則是防疫保單針對特殊情況所增加的保險。

三明治族群 保險規劃需更廣

如何判斷自己最適用的險種？她說，單身族、銀髮族與有家庭者需求保單大不同，因為年齡、生涯規劃、財務規劃不盡相同，所以不能一體適用，最終還是回歸於肩負的風險有多重。

30~40歲這類「三明治」族群多半上有老、下有小，若不幸染疫影響層面較大，不僅是經濟來源中斷、無力負擔房貸、車貸等定期支出，還多了隔離病房與看護費的一筆額外支出，這時若有具法定傳染疾病慰問金的醫療險保單、或是實支實付、追加醫療日額險、「雙實支」或「三實支」，能夠轉嫁確診後的損失。

她說，如今青壯年族群染疫後雖然輕症比例較高，但若不幸轉成重症或致死，造成家庭收入中斷、陷入危機，但若提前投保人壽保險可以降低不確定因素，給家人保障，倘若手頭資金有限，透過「定期壽險」類似租屋概念，也能保障在一定的租期內減少降低風險，也是不錯選擇。

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