勸誘買保單 3種情況怕兩頭空

案例1.解約舊保單買新保單

「你知道這樣買保險不用錢嗎?」阿惠與在A保險公司擔任業務員的老鄰居老楊聊天,隔天老楊就推薦阿惠買A保險公司的6張保單,他鼓吹阿惠將B保險公司既有的保單解約,再用C保險公司既有的保單辦理保單借款,主張這樣就不用花太多錢,還可以買到6張保單。

沒想到阿惠發現,自己根本無力繳納保單借款與利息,更發現因為辦理保單解約而出現解約金損失,阿惠這時才「看清」,原來老楊全都是為了業績,但已來不及了。

案例2.借房貸買投資型保單

阿娟日前經理專小陳推薦,向某銀行辦房貸800萬元,並將800萬資金「躉繳」全買投資型保單,主要是小陳說,那張投資型保單「可以每月配息」、「3年保本」、「每年可賺4%利差」、「政府保證的低風險商品」,阿娟想說風險不高又有高配息,等於還貸款後還有賺。

直到小陳離職後,阿娟透過其他銀行的理專才知道,原來買的投資型保單,是高風險的投資型保單,更沒有小陳當初所稱的3年保本、低風險,但也已來不及,阿娟除看著保單淨值上上下下憂心外,還要擔心能否還得出貸款。

很多人在不了解風險下,被勸誘買投資型保單。圖/123RF

很多人在不了解風險下,被勸誘買投資型保單。圖/123RF

投資面臨風險 要考慮還款能力

上述都是金融評議中心的真實案例,近年這類不當勸誘買投資型保單案例層出不窮,甚至多是發生在銀髮族身上,主要有三大態樣:

1舊換新:許多銀髮族可能已沒有月收入,多靠退休金度日,但有些業務員會建議保戶把舊保單解約,將原來繳舊保單的保費,加上領回來的解約金,就可以買新保單。利用保戶不懂保險知識,聽起來合理下,保戶就傻傻地簽下去。

但其實,「解舊換新」對保戶來說承擔著大風險,舊保單可能因部分解約提領,造成保單帳戶價值不足導致停效,使得保障中斷,但同時購買的新保單初期,反而須負擔較高的保費,如果新買的是投資型保單,還可能面臨投資虧損,若甚至是外幣計價時,還要面臨匯率風險,極可能損失更慘重。

2借舊買新:相較於解約舊保單買新保單,「借舊買新」是指勸誘向保險公司用既有的保單來貸款,拿保單貸款的錢去繳新的保單保費。

然而,保單借款後同時要付利息與保費,一旦借款沒還本息超過保價金的額度,就會影響既有保單效力,最嚴重可能停效,如果新買的是投資型保單,當市場不好時投資價值大跌,就容易出現兩頭落空。

3借房貸買保單:有些理專為賺佣金,慫恿客戶將房子抵押貸款去買投資型保單,只要客戶來辦房貸,或諮詢「以房養老」,最後卻莫名其妙被慫恿買投資型保單。其實這跟保單借款一樣,當本息還不出來,若碰到市場不好,投資型保單帳面虧損,這時解約保單反而大虧,但貸款繳不出來,房子還可能沒了。

買投資型保單如何自保? 製表/巫其倫

買投資型保單如何自保? 製表/巫其倫

業務員運用話術 銀髮族受害多

其實,借錢買保單或解舊換新,政府法規並沒有明訂是不法行為,主要是這些其實是民眾的理財自由,但因為受害族群以銀髮族居多,加上風險過高,很多業務員或理專運用「話術」,讓客戶在不了解風險之下就輕率簽下去,金管會不得不出來管。

金管會除多次對外宣導別貿然借款買保單、解舊換新外,也要求理專與業務員要了解客戶繳保費的資金來源,了解在投保前3個月內,是否曾在同一保險公司或銀行辦理貸款或保單借款,並且翔實填寫,近年對此有多次開罰紀錄。

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