哪種人最適合保「壽險」？終身、定期又該怎麼分？

壽險 是許多三明治族群都會規劃的保險，但因為沒先做功課而被當成肥羊買了不適合的保單，增加重擔的例子也經常耳聞。有感於此，以下整理最重要的幾項問答來幫大家快速弄懂壽險這項事物！

壽險保障什麼？為何大家都說跟家庭責任有關？

簡單來說，壽險是有家人需撫養或有想照顧的人時，適合規劃的保險，專門保障我們因為「走得太快無法妥善照顧家人」的問題。它能夠代替我們，化為一筆供家人生活用的保險金，使家人生活不致陷入困境，是一種解決「責任」問題的保險，所以才會常說壽險與「愛」和「責任」有關！

壽險是什麼樣的保險？如何運作和理賠？

壽險的原理是規劃一筆保險金，也許是每年一次，又或是定期二十年，甚至是終身一輩子，而在這段時間內如果我們不幸因病提早逝世或意外離開，保險公司便會理賠當初規劃的保險金給家人（受益人）。而一年一期的保費通常最便宜，再來是定期數十年的，最後才是終身型，保費最昂貴，要保到理想額度比較難。

如何安排壽險額度解決身故後的家庭經濟問題？

最常見的壽險用途大概是「小孩的成長費」。例如阿國與小美婚後育有一子小寶，那麼在小寶剛出生和 10 歲、15 歲時，阿國需要的壽險額度都該有所不同。假設小孩到 20 歲才有獨立賺錢的能力，那當小寶剛出生時，阿國的保險金應該要規劃 20 年的基本生活費，才能在不幸逝世時，由保險金頂上自己原本的經濟支柱位置。同理，當小孩阿寶已長大到 10 歲時，阿國的壽險保額也就不用像孩子剛出生時安排那麼多。從這思考方式我們也可得出簡單公式，當做規劃壽險額度時的參考。

（小孩獨立工作年紀 - 小孩現在年紀） x 配偶與小孩每年所需生活費 + 現有貸款

假如小孩 10 歲、預估 23 歲獨立，一年的家庭基本開銷是 30 萬、尚欠房貸 100 萬，那麼保額規畫推算如下：

（23 - 10）x 30 萬 + 100 萬 = 490 萬

「定期壽險」與「終身壽險」的差異？

顧名思義，這兩種壽險最根本的差異就是「保障期間」，除此之外，還有一些特點如下表。

定期？終身？推薦哪種壽險？

這問題的答案其實顯而易見，從我們前面舉例的情境可得知，如果真要解決離開後的家計問題，沒有幾百萬元保險金絕對不夠。所以問題不是哪種壽險好，而是「對照自己經濟能力，想轉嫁風險 ，能利用的是哪種保單？」

「終身壽險」保費昂貴，但保險金也的確會大於過去累積的總保費，且在自己年老逝世後，家人多數情況下都能拿到保險金，只是那時孩子也許都自成家庭甚至有了孫子，早已不是當初「轉嫁家庭責任」的規劃用意，反而像是為了「資產傳承」。

而「定期壽險」保費便宜、保障額度高，在有限的期間內起到槓桿作用，能用數千元規畫到數百萬保險金。對一個小孩尚年幼、收入普通的家庭而言，顯然是比較實際的保障方法。

其實，終身壽險和定期壽險並沒有絕對的優劣，重點是我們有沒有運用「適合自己條件的方式」來轉嫁風險？對於提早辭世所帶來的風險，家庭能否承受？如果自身已打拼到數千萬元的資產做後盾，且可以隨時活用，那不買保險也是一個選擇，並非每個人都要做一模一樣的事。但如果只是個尋常百姓，在肩負重任最不能出差錯的人身階段裡，善用保險絕對是個好選擇。

說到這，大家應該對壽險都有比較基礎的認知了，如何選擇，相信聰明的你心中已有答案！

本文轉載自《買保險》

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