保障夠不夠?3步驟學會算保障缺口

2020變動的一年即將過去,到了年底,也到了該檢視自己保障是否足夠的時候。已經步入50歲的「橘世代」,離退休只剩下10年左右的時間,除需定期整理、了解家庭現有的保單外,更要積極為自己的高齡超前部署;檢視自己是否準備好退休,可以透過3大步驟幫助自己在年底盤點保障與缺口。

許多民眾手中擁有多張保單,但不少人卻連自身保單內容都一知半解,甚至「買過就忘」,...

許多民眾手中擁有多張保單,但不少人卻連自身保單內容都一知半解,甚至「買過就忘」,缺乏定期檢視保單的習慣。 報系資料照

步驟1:三撇步 自己做保單健檢

許多民眾手中擁有多張保單,但有不少人卻連自身保單內容都一知半解,甚至「買過就忘」,缺乏定期檢視保單的習慣。

錠嵂保經表示,透過年底的保單健檢,可依檢視後結果做適度增減,像是因應人生不同階段需要增添保障者,可以在原有保單內附加;或是原本家庭保單是全家人都用附加方式在一張保單裡,父母親總會困擾保單裡附加的子女保障,最多也只能到其成年,以上狀況都可藉由保單健檢,調整成子女獨立擁有個人完整保障,不致因成年而失去其部分保障。

橘世代檢視 退休雙保障 製表/戴瑞瑤

橘世代檢視 退休雙保障 製表/戴瑞瑤

全球人壽建議,做保單健檢可以掌握3撇步:

1.盤點個人或團險保障額度是否足夠

第一步當然是把手上現有保單全部盤點一次,還包含團保的保單,再依自己的預算強化或調整保障額度。如果預算充裕,可以目前的保單為基礎,增加保障額度;若預算有限,則以首需分散的風險為保障重點,並以一年期定期附約優先調整。

2.檢視保障範圍

保險最主要功能在於分散人生風險,民眾除了要定期檢視自身的保障需求外,保障規畫也應納入社會環境及制度改變的因素,且在檢視保單的同時,重大傷病及長期照顧保障也要納入檢視。

3.更新投保資料

保單健檢也應檢視更新相關投保資料,例如通訊資料、職業類別、受益人等等,以免日後相關權益受影響,另也可依個人的財務管理需要,檢視調整繳費方式。

而到了「橘世代」,逐漸放下家庭重擔,該回頭看看有沒有把自己照顧好,除基本的家庭保單健檢外,最好還要再透過兩步驟,檢視醫療照顧保障是否足夠,再規畫退休資產累積。

步驟2 醫療照顧保障 掌握3基金

橘世代首先要好好檢視醫療保障是否完整,包括住院前的治療基金、住院中的家庭安定基金、出院後的療養基金三大項目。

全球人壽表示,「治療基金」是指重大傷病險、防癌險等,也就是在確認重大傷病發生且符合保單條款時,可及時申請一次高額給付的理賠金,這一筆錢讓保戶更有勇氣繼續治療並且為生存而努力。

「家庭安定基金」則是透過終身醫療、實支實付醫療險等,轉嫁接受治療時產生的費用,包括健保不給付的手術、處置、藥品等費用,以及病房升等差額等,減輕就醫時家庭的經濟負擔。

另在橘世代族群中詢問度最高的就是「療養基金」,沒有人知道從罹病到死亡之間的時間究竟有多長,更可能因為疾病、意外等原因,失去部分身體功能且永久無法恢復,此時將需要居家長期看護、療養等資源。全球人壽表示,可透過失能扶助險,每個月有定額的扶助保險金,得以彌補因失能造成收入中斷時所產生的照護費用。

但失能扶助險的保險額度要多少才足夠?全球人壽建議,可以參考市面上看護費用、輔具或營養金等來計算,例如每月看護費用3萬至4萬,可作為投保參考,每月多一筆理賠金可運用,經濟壓力會減輕很多。

步驟3 規畫加速累積退休金

前幾年紅極一時的日本暢銷書「下流老人」指出,即使是中產階級,若缺乏妥善財務規畫,未來仍可能又老又窮又孤獨。因此橘世代在建構好醫療及失能照護保障後,可進一步規畫退休資產累積。

根據內政部公布的「2019年簡易生命表」,國人平均壽命為80.9歲,而勞動部公布的「2019勞工生活及就業狀況調查」更指出,勞工規畫退休年齡平均為61.1歲。等於國人平均退休後,還有約20年要過著收入中斷,支出卻不斷的日子。

尤其橘世代離退休準備只剩10年左右,正處於子女年齡漸長,家庭責任隨之降低,但收入卻是最高的人生階段,可善用還處於以工作創造財富的期間,加速累積退休金。

在工具選擇上,橘世代對風險承受度較低,元大人壽表示,可選擇較穩健的金融商品或保險商品,來為自己打造退休金,以保險商品來說,例如利變增額壽險,這類保單有些也提供未來可轉入即期年金。

退休金如何準備 關鍵4問

另在做退休金規畫時,可透過「4問」來確認自己準備的方向:
1.距預設的退休年齡還有多久?
2.目前準備的退休金是否足夠?
3.若退休金有缺口該如何補齊?
4.有無規畫醫療與照護預備金?

元大人壽說明,計算距離退休所剩的時間,就能清楚知道自己還有多少時間可進行準備,有效掌握時間複利效果;其次是將退休三支柱的每一分錢,如社會保險、職業退休金,以及個人儲蓄、投資或商業保險等合計,檢視距離自己的理想退休生活支出尚有多大差距,然後挑選較適合的商品。

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