賠太多!「失能險」受保條件變嚴,保單該怎麼買?

失能險到底好在哪?就好在一次理賠金跟每月扶助金,先給一大筆錢,去支付發生事故時的狀況,還有每個月的扶助金,讓失能後的生活在治療當下與後續生計都有所依靠。當新聞出現調整的話題後,社會大眾才紛紛注意到:失能險「真正好」!

確定趨勢變嚴格,健康有狀況者可購買的機率大幅下降,對於已經購買失能險的民眾,不用太擔心保障受影響。但如果還沒買,健康又有狀況的民眾該怎麼買呢?

健康有狀況,分兩種:次標準體、拒保體,確定買不到的有哪些?

健康有狀況,就可能被定為次標準體或是拒保體。次標準體的人,屬於預期死亡率比平常人還略高的一群,也許是過胖或過瘦、有過往病史、生活習慣差,例如:會酗酒或用藥成癮的人等等;拒保體則是各種體況裡最危險的一群,因為預期死亡率更高,保險公司不願承擔風險,連加費投保的機會都沒有,例如:本身有罹患嚴重疾病,如心臟病、嚴重糖尿病等。

以下列出9張較熱門的失能險保單,不論你目前的體況是標準體或次標準體,都建議你盡早趁商品條件較有利時投保。

2020熱門失能險保單
保險公司保單名稱保單類型保證給付保證續保可否一次提領承保可接受體況
全球人壽
LDG終身型
失扶好照

終身健康保險G版
主約終身次標準體

有機會投保

限職業等級1-4級投保
全球人壽
XDK長年型
失扶65

定期健康保險附約
附約-次標準體

有機會投保

限職業等級1-4級投保
全球人壽
XDJ/長年型
失扶85

定期健康保險附約
附約-次標準體

有機會投保

限職業等級1-4級投保
友邦人壽
YRDR2(終身型)
十一助行

失能照顧保險附約
附約一次金次標準體

有機會投保
台灣人壽PDI7/
T05H2(終身型)
新珍好心180

終身主約
主約有(180個月)終身標準體

若職業別為拒保亦不承保
宏泰人壽
DCH(終身型)
扶佑一世終身主約主約有(216個月)終身標準體
宏泰人壽DCS祝扶100失能

健康保險附約
附約次標準體

有機會投保
富邦人壽
XMI(終身型)
福氣久久

失能照護終身壽險
主約有(12個月)終身標準體
遠雄人壽
MF2(終身型)
新超好心C型主約有(180個月)終身標準體

注意一下其中有附約的項目,要搭配主約來購買,例如:為了要買友邦人壽十一助行失能照顧保險附約(YRDR2),須再添購友邦人壽平安定期壽險(JTL)主約的狀況。

健康有狀況,買失能險流程大公開

首先聯繫業務,有經驗的業務員會詢問以下類似問題,以輕微高血壓為例:

業務提問:

1、病況或症狀何時發生?發生多久?

2、是否有持續回診?

3、是否有在吃藥治療?

4、吃藥後,檢查是否都在標準值內?

身體狀況危險度過高,無法以除外或加費條件承保,最後會以拒保處理 圖/買保險

身體狀況危險度過高,無法以除外或加費條件承保,最後會以拒保處理 圖/買保險

保險公司處理流程:

調閱病歷 → 評估是否再做體檢或填問卷 → 最後再研究是否承保。

結果會有下列四項:

除外承保:將身體某個部位的損害或疾病,從理賠範圍中排除

加費承保:在保障內容不變的情況下,將保費增加 10%~100%

延期再議:請保戶過一段時間後,再嘗試向保險公司投保

拒絕承保:身體狀況危險度過高,無法以除外或加費條件承保,最後會以拒保處理

如果我「過去生病,已經治療好了,也有理賠過」,未來還可以買嗎?

1、買新保險怎麼做?

如果可以提供資料證明,已經完全復原,就跟一般的購買保險流程一樣,可以不用擔心,只要在簽約時向保險公司誠實告知,就可以正常投保。

2、已有的保險,保費會調漲嗎?

不會,費率表通常是跟年齡、性別、職業有關,所以原有的保險,保費不會因為有理賠過而變貴。

3、已有的保險,會不讓我保嗎?

有可能,全看你的保險是不是「保證續保」,如果買的保險不是保證續保,有可能被拒保。

那如果是之前生過病,目前無法提出完全康復的證明,建議可以找專精於體況問題的業務員協助,免除自己在網上爬文的時間。或是使用買保險網站的保單檢診功能,直接「拍攝保單」回傳,讓網站幫你分析評估,還可以免費諮詢、不用擔心人情壓力。

失能險到底好在哪?就好在一次理賠金跟每月扶助金,先給一大筆錢,去支付發生事故時的...

失能險到底好在哪?就好在一次理賠金跟每月扶助金,先給一大筆錢,去支付發生事故時的狀況,還有每個月的扶助金,讓失能後的生活在治療當下與後續生計都有所依靠。 圖/pexels

保單健診的好處:

1、確認自己現有保單未來理賠的項目與保額,是否足夠抵禦風險

2、確認是否需要加購或是汰換舊保單

3、調整基本資料,如更換職業、變更地址等等

4、不用擔心自己的問題會麻煩到別人,照片拍一拍很方便

失能險年底再次成焦點,保險權益非知不可,一分鐘看結論!

如果還健康:趁現在買,後續就不用擔心要經過重重的檢驗與資料交付的狀況,也不用另外加費。

如果不健康又想買:直接聯繫買保險團隊幫你處理保險上的疑難雜症。

假如身體狀況真的屬於拒保體:還是可以讓健康的家人朋友們知道這件事,評估一下重要性。保險真的在遇到事故的時候可以幫上許多忙。

但對於業務來說,其實體況件要投保將花費大量的心力,過程也繁瑣,除了要填問卷、調閱病歷資料外,客戶還可能要體檢。業務員是依靠案件維生,花大把時間服務體況客戶,的確是不太划算,但是買保險聚集了一群願意花時間、花精力去做對保戶有利事情的熱血業務。找到對的地方,買對又買好,讓買保險團隊當你的保險軍師吧!

本文轉載自《買保險》

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