賠太多！「失能險」受保條件變嚴，保單該怎麼買？

失能險 到底好在哪？就好在一次理賠金跟每月扶助金，先給一大筆錢，去支付發生事故時的狀況，還有每個月的扶助金，讓失能後的生活在治療當下與後續生計都有所依靠。當新聞出現調整的話題後，社會大眾才紛紛注意到：失能險「真正好」！

確定趨勢變嚴格，健康有狀況者可購買的機率大幅下降，對於已經購買失能險的民眾，不用太擔心保障受影響。但如果還沒買，健康又有狀況的民眾該怎麼買呢？

健康有狀況，分兩種：次標準體、拒保體，確定買不到的有哪些？

健康有狀況，就可能被定為次標準體或是拒保體。次標準體的人，屬於預期死亡率比平常人還略高的一群，也許是過胖或過瘦、有過往病史、生活習慣差，例如：會酗酒或用藥成癮的人等等；拒保體則是各種體況裡最危險的一群，因為預期死亡率更高，保險公司不願承擔風險，連加費投保的機會都沒有，例如：本身有罹患嚴重疾病，如心臟病、嚴重糖尿病等。

以下列出9張較熱門的失能險保單，不論你目前的體況是標準體或次標準體，都建議你盡早趁商品條件較有利時投保。

注意一下其中有附約的項目，要搭配主約來購買，例如：為了要買友邦人壽十一助行失能照顧保險附約（YRDR2），須再添購友邦人壽平安定期壽險（JTL）主約的狀況。

健康有狀況，買失能險流程大公開

首先聯繫業務，有經驗的業務員會詢問以下類似問題，以輕微高血壓為例：

業務提問：

1、病況或症狀何時發生？發生多久？

2、是否有持續回診？

3、是否有在吃藥治療？

4、吃藥後，檢查是否都在標準值內？

保險公司處理流程：

調閱病歷 → 評估是否再做體檢或填問卷 → 最後再研究是否承保。

結果會有下列四項：

除外承保：將身體某個部位的損害或疾病，從理賠範圍中排除

加費承保：在保障內容不變的情況下，將保費增加 10％~100％

延期再議：請保戶過一段時間後，再嘗試向保險公司投保

拒絕承保：身體狀況危險度過高，無法以除外或加費條件承保，最後會以拒保處理

如果我「過去生病，已經治療好了，也有理賠過」，未來還可以買嗎？

1、買新保險怎麼做？

如果可以提供資料證明，已經完全復原，就跟一般的購買保險流程一樣，可以不用擔心，只要在簽約時向保險公司誠實告知，就可以正常投保。

2、已有的保險，保費會調漲嗎？

不會，費率表通常是跟年齡、性別、職業有關，所以原有的保險，保費不會因為有理賠過而變貴。

3、已有的保險，會不讓我保嗎？

有可能，全看你的保險是不是「保證續保」，如果買的保險不是保證續保，有可能被拒保。

那如果是之前生過病，目前無法提出完全康復的證明，建議可以找專精於體況問題的業務員協助，免除自己在網上爬文的時間。或是使用買保險網站的保單檢診功能，直接「拍攝保單」回傳，讓網站幫你分析評估，還可以免費諮詢、不用擔心人情壓力。

做保單健診 的好處：

1、確認自己現有保單未來理賠的項目與保額，是否足夠抵禦風險

2、確認是否需要加購或是汰換舊保單

3、調整基本資料，如更換職業、變更地址等等

4、不用擔心自己的問題會麻煩到別人，照片拍一拍很方便

失能險年底再次成焦點，保險權益非知不可，一分鐘看結論！

如果還健康：趁現在買，後續就不用擔心要經過重重的檢驗與資料交付的狀況，也不用另外加費。

如果不健康又想買：直接聯繫買保險團隊幫你處理保險上的疑難雜症。

假如身體狀況真的屬於拒保體：還是可以讓健康的家人朋友們知道這件事，評估一下重要性。保險真的在遇到事故的時候可以幫上許多忙。

但對於業務來說，其實體況件要投保將花費大量的心力，過程也繁瑣，除了要填問卷、調閱病歷資料外，客戶還可能要體檢。業務員是依靠案件維生，花大把時間服務體況客戶，的確是不太划算，但是買保險聚集了一群願意花時間、花精力去做對保戶有利事情的熱血業務。找到對的地方，買對又買好，讓買保險團隊當你的保險軍師吧！

本文轉載自《買保險》