退休當自強 善用保險創造現金流

2025年即將邁入超高齡化的台灣社會，在少子化衝擊下，接踵而來的長壽風險埋下國人對退休規畫的隱憂。什麼時候要退休、退休前要準備多少退休金 才夠，成為每個人待思考的問題。

退休後 不可忽視的醫療花費

因應未來「長命百歲」的社會結構，國人必須要先了解超高齡帶來的最大風險，多來自於活得太久而退休金準備不足。退休後的醫療費用中，長照開銷不容小覷。

根據衛福部統計，國人平均長照時間約7.3年，若聘請24小時的外籍看護，每月至少支出2.5萬元；若是本國看護，則會提高至6～7萬元，再加上其他長期性的支出（如醫療衛生用品等）與日常開銷，平均一人長照花費約每年80萬元，以此類推，退休金規畫至少要有600萬元的長照預備款，才能因應不時之需。

國人退休金準備有三大主要來源，第一為政府的退休金制度，第二為職業退休金，由雇主以受雇者勞務所得提撥，第三則是個人的自主儲蓄。

若政府或雇主提供的退休金換算的所得替代率 較低，難以維持退休生活品質，善用保險無疑是個人提前準備退休、應對長壽風險的絕佳工具。

藉由創造穩定現金流，轉移長壽風險給保險公司，保障退休後的生活費來源。國人可以及早規畫並運用市場上的優質退休金融商品，如分紅保險、年金保險與長期照顧保險等產品來彌補退休的現金缺口。

以分紅保單為例，「分紅保單」兼具「分擔風險、紅利共享」兩大優勢，除了擁有壽險保障外，還可以透過保險公司的專業投資策略與精選投資組合，參與公司的經營成果，從中獲得紅利分配，為自己的退休生活做好最安心的準備。