最敢說真話的保經：保險理賠分成「三種」，你都知道嗎？

保險充滿了各種資訊落差。一般保戶不瞭解保險法規和合約，只能聽信業務員單方面的說法，但所言是真是假不得而知。

絕大多數的保戶永遠不曉得保險公司賣什麼保險，自己又買了什麼保險，往往直到理賠的時候才知道保障內容是什麼。

通常保險理賠 的處理可以分成三個項目：一、正常賠款；二、協議賠款；三、優惠賠款（又可稱慰問給付）。每個項目都有它的用意存在。

正常賠款

符合保險範圍跟條款，金額核對正確無誤後理賠的就叫做「正常賠款」。大多數的保險理賠案件都屬於這種。

協議賠款

當產生理賠上的爭議時，有時候雙方會各退一步來處理。例如原本是100萬「賠或不賠」這個一翻兩瞪眼的結果，但雙方都退讓一點可能就會變成50萬去做協議和解。

因為有時候保險爭議到評議中心或法院，沒有人可以保證一定賠，還是一定不賠。這種處理方式跟車禍和解類似，都是找到一個雙方可以接受的平衡點來做理賠處理。

由於會因雙方的論點攻防而產生不同金額的區別，所以找到一個專業的輔助人是很重要的。

優惠賠款（慰問給付）

這種適用於一些原本不會理賠的案件，但因為某些因素的考量（例如商譽）而理賠給被保險人。常聽到的「融通理賠 」指的就是這種。

例如，有時候會看到被保險人將保險公司拒賠的消息鬧上新聞，這就是為了要給保險公司帶來壓力。在輿論之下原本判斷不能理賠的，可能就會以慰問金的名義給付理賠金。

但需要注意的是，保險公司有絕對的裁量權，也許第一次融通理賠給你，但接下來不賠你也不能說什麼，因為本來就不是在理賠範圍內的。

這種狀況通常發生在一些小金額的理賠上，常見於幾千塊的小額理賠。

但如果金額涉及十萬甚至百萬，建議不要奢望保險公司會有融通的可能性。就把這項理賠當成是走在路上撿到錢吧，規劃合適的保險才是治本之道。

本文摘自《淺談保險觀念：最敢說真話的保險專家，告訴你條約背後的真相》，一心文化，2020/07/01出版