40歲退休不是終點！科技業工程師勞退試算後，竟決定再工作20年？

「退休規劃 最有意思的地方，答案永遠不是你原本想的那一個。」這是協助超過1,000位客戶規劃勞保 勞退 、累積13年實務經驗的艾倫老師最深的感觸。

艾倫老師分享了一位科技業工程師的案例。對方工作認真、薪水不錯，從踏入職場就持續自提勞退，希望盡可能累積退休資產，並設定明確目標：40歲退休，把時間留給自己。這樣的人生規劃 ，幾乎是許多人夢想中的樣子。

正式退休前，工程師仍想確認財務是否足以支撐未來生活，因此找上艾倫老師進行退休試算。試算結果出爐後，卻反而改變了他原本的人生計畫。

勞退60歲才能領，年資累積攸關免稅額

問題不在退休金 不夠，而在這筆錢該怎麼領。許多人不知道，新制勞工退休金依法須年滿60歲才能請領。

這位工程師原本打算40歲退休，意味著未來20年不再工作，等到60歲再把累積多年的勞退一次領回。依照試算，他60歲時的勞退專戶金額預估上看千萬。乍看是件好事，但艾倫老師提醒：一次領回勞退，還牽涉退職所得稅，請領金額愈大，稅金也愈高。他以這位工程師的狀況為例說明：「如果服務年資沒有拉長，免稅額可能只有三百多萬，代表這筆錢有相當大一部分，都要納入課稅所得計算。」

關鍵在於，退職所得享有免稅額，而免稅額的計算與服務年資直接相關。若40歲就完全離開職場，服務年資也就停在40歲；等到60歲一次請領大筆勞退時，免稅額未必如預期，稅務負擔反而可能增加。換句話說，真正影響退休規劃的，不只是存了多少退休金，還包括制度規定、請領方式與服務年資，這正是許多人退休前最容易忽略的一環。

不過他也提醒，由於投資報酬率與免稅額增幅都存在不確定性，若採取較保守的估算，這筆退休金中，仍可能有六百多萬會計入退職所得計算，屆時很可能落入30%至40%的課稅級距，等於這筆上千萬的退休金，最終可能有兩百萬元上下都得拿來繳稅。

退休後繼續工作，不一定是因為缺錢

聽完分析，工程師忍不住問：「所以，我是不是要繼續做現在這份工作到60歲？」艾倫老師笑著回答：「不用。」

他建議，工程師仍可以在40歲離開高壓的科技業，但退休後不必完全退出職場，而是找一份自己真正喜歡、壓力較小的工作，例如咖啡師、攝影助理，或在連鎖店打工。這份工作的重點，不是薪水，也不是升遷，而是持續累積服務年資。

服務年資增加，退職所得的免稅額也會跟著提高。艾倫老師說明，若服務年資能延續到60歲，以每年免稅額成長2%估算，免稅額有機會來到約1,081萬元，等於大幅縮小需要計入課稅所得的金額，甚至有機會將整筆勞退控制在免稅範圍內。未來請領勞退時，整體稅負可能因此降低，甚至有機會免繳所得稅。

退休規劃，從來沒有標準答案

艾倫老師說，很多人規劃退休時最常問：「幾歲退休最好？」「提早領還是延後領比較划算？」但真正的退休規劃，從來不是單一答案。每個人的收入、家庭、健康狀況與人生目標都不同，看似相同的制度，套用在不同人身上，適合的策略也可能截然不同。

因此，退休規劃真正的重點，不只是算出退休金有多少，而是透過完整試算，把勞保、勞退、請領方式、稅務與未來生活需求一併納入考量，找出最適合自己的退休策略。

想提早退休，可以嗎？勞退該一次領還是月領？退休後繼續工作，又會如何影響退休金與稅務規劃？《橘世代》推出《勞保勞退精算課》，由勞保勞退規劃專家艾倫老師親自授課，透過兩堂線上直播課，第一堂建立勞保勞退的基本觀念，第二堂則開放學員提問，由艾倫老師親自為你試算，找出最適合自己的退休策略，為第三人生 做好準備。課程詳情請點擊連結或電洽02-2649-1681按2。

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