薪水不高也能存千萬！「月存770元+複利」60歲就有1200萬退休金

最近和朋友聊天，她問我有什麼觀念是自己現在有點後悔，如果可以早點做，累積資產的過程可以更輕鬆些？我腦海中第一個浮現的念頭就是——複利 ，要從小開始。

大家都知道小車是從30歲才開始存股 ，30歲以前的我，大學畢業後工作才開始存錢，而且投資方式只有保守的定存與儲蓄險。

大學畢業存款0

時間軸再往前拉一些更慘，兒時紅包錢不多，過完年父母雖不會把我領到的錢充公，但小孩子哪懂什麼存錢的道理，眼中只有想買的文具、零食、卡帶、CD（年代感出現），不知不覺每年都把紅包錢花個精光。

到了大學，很幸運地家裡能幫忙支付學費、生活費，可以不愁吃穿地專心讀書。然而愛美的我，永遠覺得衣櫥裡少了一件漂亮衣服，這額外的消費也不好意思總和家人伸手要錢，於是我從大二便開始打工。

當時順利地找到了一個補習班國文兼課的工作，當時我只是大學生，沒什麼資歷，講師時薪450元，一晚2小時的課可賺900元。一週上兩次課，因此一個月約有7200元的收入。不過這7200元，我竟然每月全部花光光（槌心肝），大學畢業時，我的總存款依然是0元。

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及早開始複利，人生會不會更輕鬆？

如果我能早點明白複利要及早開始的觀念，也許每年的紅包錢、大學的打工錢就不會選擇花個精光。但凡願意多投入一點，經過長時間複利威力的發酵，現在的我累積資產會更輕鬆些。

假設以60歲存到1200萬資產退休為例，當然1200萬可能無法過上隨心所欲的日子，但若再上調對於普通上班族來說，會有些不切實際。同樣設定年報酬8%，越早開始定期定額 所需投入的金額便越少。

0～60歲:60年，每月定期定額770元，年報酬8%，60歲退休約1207萬。

18～60歲:42年，每月定期定額3160元，年報酬8%，60歲退休約1203萬。

23～60歲:37年，每月定期定額4750元，年報酬8%，60歲退休約1207萬。

30～60歲:30年，每月定期定額8500元，年報酬8%，60歲退休約1205萬。

40～60歲:20年，每月定期定額21000元，年報酬8%，60歲退休約1204萬。

50～60歲:10年，每月定期定額66000元，年報酬8%，60歲退休約1203萬。

由上列試算可知：

一出生便開始每月定期定額投入年化報酬率8%的ETF ，一個月只需770元便可於60歲輕鬆達標。

若大學用打工錢開始定期定額同樣標的，每月則需3160元，金額變多了，但感覺要做到也不太困難。

到了大學畢業找到正式工作才開始投入，每月便需4750元，雖然新鮮人起薪低，但擠出這筆還是滿有機會的。

之後只要越晚10年開始，每月投入金額都會增加2至3倍，如果50歲才開始累積退休資產，即便年資成長、薪水提升，每月要挪出66000元投資絕非易事。

為了避免這樣的遺憾再次發生，我開始耕耘於孩子的財商觀，把握每次機會教育灌輸兒子合理消費、盡早買進資產、開始複利效應……等觀念。雖然我自己也有退休金 要存，無法做到每月也幫孩子定期定額，但每年幫孩子的紅包錢買進ETF是我力所能及之事，至少現在兒子的資產已經贏過當年大學畢業0存款的我。

因此，複利要及早開始，未來將會感謝現在的自己。

本文轉載自《小車 x 存股實驗FB粉絲團》，原文為：千金難買早知道的財商觀 1 ：複利，要從小開始

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