這種憨人工作捨不得放，只因百年傳統不能斷。
至於氣力，都靠收工後一杯保力達，
明天的氣力，今天給你ㄔㄨㄢˊ便便。
一年復一年，孩提的我們不知不覺中都成了工作中的大人；
從小陪伴到大的電視廣告，標榜著勞工的辛苦與努力打拼，導演吳念真溫暖感性的聲音緩緩道出勞工的心聲。但也因為深植人心的廣告，所以從小對於「勞工」的印象就是辛苦的、是要花費很多勞力的。這個既定的印象等到Grace長大後才了解，原來除了軍公教農與資方外，大部分的工作者在工作的身分上都稱之為「勞工」。
工作這幾年來最常聽到關於勞工的新聞，就是「勞保 要破產了！」。身為勞工的你，每每聽到這些新聞的時候心中有著什麼想法呢 ? 如果辛苦打拼了一輩子，在我們年老要退休的時候少了政府與企業的老年給付 ，那對大多數的勞工來說退休生活 將造成什麼影響？
身為勞工的我們，在退休的時候有三層保障 : 勞保老年給付、勞工退休金 、個人退休理財 規劃，哪一層的退休保障是可以確定的、是相對可靠的、是足夠我們使用的，這是不容我們到退休來臨的那一天才來斷定與面對的事情。我們要如何準備好我們退休後的生活呢，如果知道自己想要的退休藍圖，則在退休準備的安排上也比較可以有具體的方向來準備。
但是提到了退休，該準備什麼又該具備什麼，這應該也是大多數人心中的疑問。在這裡Grace提供幾個思考退休的方法，可以協助你比較具體的思考：
第一、我想要幾歲退休？在退休的時候我想過著怎麼樣的生活？
第二、要滿足並完成我想過的退休生活，我需要具備什麼？是金錢、是健康、是想做的事還是其他的項目，而這些項目個別需要多少金錢來完成？
第三、針對我想完成的退休藍圖，在每個項目上現在的我可以開始做什麼 ? 又應該如何分配現在的時間與金錢往我的退休目標前進呢？
在開始實踐退休計畫之前，先了解自己的退休的目標實為第一要務，退休可以簡單過也可以豐富的過，這沒有標準答案。目標的不同，將會影響到退休準備的時間、金錢與方法的不同；有目標有計畫是為了讓我們定期檢視，檢視自己離目標還有多少距離，我們還可以再做些甚麼；而修正與調整是為了達成自己理想中的退休生活，過著自己富足的人生。
在這裡Grace也要提醒一下正在思考退休藍圖的你，在準備退休計畫時，除了要思考如何準備足夠的退休金之外，幾個與退休相關的事項也不能忽視，像是退休時候的興趣、退休時候的伴侶、退休時候的身體狀況等，因為這些事項也是在我們成長與變老的過程中要同步鍛鍊與找尋的。
避免在我們退休時，最有時間、最可以隨心安排的時候，才發現我們不知道要如何過退休後的生活，或者很想要做自己夢想的事，才發現健康上的不允許……等問題。
而在勞工退休的準備上，影響到退休品質最大的部分當然就是關於勞工的退休金來源，在勞工退休金的來源上通常有三種管道 :
第一、是社會保險 - 勞保的老年給付。
第二、是企業主對於員工的提撥 - 勞基法或勞退新制的老年給付。
第三、是勞工需要自己準備的退休金 – 勞力資產與理財資產。
在我們的退休金來源中，第一筆社會保險給的錢，在勞保制度不斷的修正之後，目前施行的勞保法定退休年紀已由原來的60歲增加至62歲了，且在民國115年之後退休的勞工，法定退休年紀都將為65歲。如果選擇在65歲之前就提前請領勞保老年給付，則最多可以提前五年，但相對的老年給付金額也將會減少。
但勞保的這筆老年給付會不會隨著勞動生產人口減少，繳保費的人比提領老年給付的人口還少，勞保的投資收益比通膨成長的速度還慢……等；這些相關的社會現況，是否會影響到我們勞工的退休金準備呢？
第二筆企業主給的錢，目前施行的勞退新制方案是雇主依照每個員工的每月薪資，提撥最少6%的薪資做為勞工未來退休後使用，在60歲後每位勞工可以自行選擇提領的時間；但對雇主來說每樣營業成本都是計算企業營業獲利的考量，雇主是否固定提撥、是否足額提撥，這也將影響到勞工在老年時的退休領取金額。
而行政院主計處在2019年2月公布的全體受雇員工每人每月平均經常性薪資為42317元，總薪資為49505元（家計獎金及加班等非經常性薪資）。如果雇主依照勞工薪資的足額6%做為提撥金額，我們以109年2月公布的總薪資49505元作為計算標準來作為計算；一個23歲大學畢業的社會新鮮人工作到65歲退休，在雇主每月固定的6%提撥下，勞工在退休時每月可以領到的退休金額只在9035元~25131元之間。（附註，為兩種計算勞退新制退休的例子）
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對於剛出社會的年輕人來說薪資通常不高，每年還有不斷攀升的物價，更根據主計總處的統計近67%的員工薪資皆低於ˋ49505元這個平均數值，所以Grace特別以比較接近大多數勞工的狀況來與您討論。無論在試算一與試算二的計算中，兩者的所得替代率都只有在12%-15%之間，如果又在沒有了勞保的老年給付之下，這份勞退的退休金是否足夠我們退休後的生活使用，這值得在離退休還有長遠時間的你，好好的思考與計算了。
（附註：）
試算一：
在不考量剛出社會薪資較低的部分，也不考量通膨率成長的情況之下，預估個人退休投資報酬率每年3%，個人薪資成長率每年3%，由23歲工作至65歲退休總計42年的時間，在醫療進步下未來平均餘命的延長平均壽命至89歲。預估每月可領到25131元的退休金。
試算二：
在不考量剛出社會薪資較低的部分，也不考量通膨率成長的情況之下，預估個人退休投資報酬率每年1%（因為近五年勞退新制平均績效為2.8%，但通膨率每年為2~3%），預估個人薪資成長率每年1%成長（因為，108年經常性薪資成長幅度為2.55%，但總薪資年成長率為-8.76%，這對於大部分的勞工來說在每年加薪的成長幅度上通常較為無感，或者公司沒有固定調薪的機制），工作42年的時間，在醫療進步下未來平均餘命的延長平均壽命至89歲。預估每月可領到9035元的退休金。
最後，第三筆是勞工需要自己準備的退休金，當你在看完了上述勞保與勞退的退休金領取狀況後，剛出社會的你以及工作多年後的你，還放心地想等待在退休來臨那一天領取勞保與勞退的退休金嗎 ？還在想著退休離自己還是30、40年後的事情不用太著急嗎？如果不足的退休金、無法確定的退休金，我們還有什麼方法可以準備？最晚何時要開始準備？該每個月提撥多少金額？又該使用何種累積退休的工具 ? 這些問題是在現在知道退休需求的你，更需要自己思考與準備的部分。
Grace在協助朋友財務諮詢時發現，退休計畫這個項目是多數勞工在安排財務順序上較晚準備的項目，有些因為資金有限、有些因退休為人生的遠程目標；所以準備好近程目標中的旅遊、購物、購車、買房、養兒育女……等之後，才開始著手準備退休；所以在僅剩的工作年限10-15年間要準備好長達20、30年的退休生活所需，這無疑是一筆可觀的數字。這對於收入較高的勞工族群來說，專注單一目標還算容易累積退休金；但對於67%普遍月薪資在4萬左右標準值的中產階級來說，如果沒有好的理財工具協助，在退休年紀時不是要延後退休、就是要精算生活支出、甚至可能還要仰賴到子孫。
而在目標完成的方法上有兩種，一種為目標順序法，另一種則為目標並進法。兩者的差異在目標順序法是按照我們的財務目標一件完成後再完成下一件，優點是可以專注，缺點是容易造成較後面的目標較難以完成；目標並進法則是同時進行我們的財務目標，在我們每個月薪水的三成理財支出中，依照財務目標需求，依照時間分成短期、中期與長期的目標，來安排每個財務目標在應該理財的金額中依照比例來分配；越短期的目標金額越大但工具要穩，較長期的目標金額較小但工具可以有波動，優點是每個財務目標可以同步進行逐步完成，缺點是單個目標的完成時間會較目標順序法稍晚。而目標並進法，也是Grace比較常推薦的財務計畫方法。
剛開始工作的你或工作數年的你，為什麼要在工作開始同步開始計畫人生最長遠的退休，因為年紀還輕還有充足的時間，有時間可以學習可以調整，有時間可以用較少的金錢開始做長遠的資產堆疊，有時間可以在我們有工作能力的時候選擇工作的型態來達成我們要的退休生活，有時間可以透過投資理財創造退休的資金。提早運用自己可以掌握的方法做好第三層的退休保障，讓工作多年後的你在退休時安心又踏實，成為自己心中的上流老人。
Grace的小提醒：
不論現在的我們幾歲，現在就開始理財，讓多年後的自己感謝現在的你。
本文轉載自《Grace的財務筆記》，原文為：富足人生，成為你心中的上流老人
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