退休金要存多少？ 1招簡單試算

「我存了一筆錢，但不知道退休金是否夠用？」面對未知的退休生活，要存到夠用的退休金，第一步要先知道你的「退休金缺口 」。而什麼是退休金缺口？又應該怎麼計算？橘世代「理財攻略」教你簡單試算！

目前國人的平均壽命為80.9歲，隨著醫療進步，未來的壽命會愈來愈長。以平均壽命做假設，如果60歲退休，退休金至少要準備到80歲，較為保險。

所以退休後，至少要準備20年的退休生活費，將每年預估的支出×20（年），再扣除手中可支配的現金流，就可以粗估還欠缺的退休金缺口。

退休金缺口計算公式

預估退休所需生活支出－退休可支配現金流＝不足的退休金缺口

舉例來說，假設退休後每月要支出5萬元，1年總生活費約為60萬元，換算成20年總共花費為1200萬元；若目前手中可支配財產為800萬元，等於退休金缺口還有至少400萬元需要準備。

愈近退休 投資配置趨保守

算出來退休金缺口後，不足的地方該如何補足呢？在資產配置上，年輕時可以承受的風險較高，可投資較多比率在報酬率較高的股票上；而隨著時間愈接近退休，則應注重退休金的保本，應漸漸降低持股比率，轉而購買債券、平衡型或固定收益類基金。

如果你對資產配置不了解或不知如何選擇適合自己風險屬性的商品，也可透過目標日期基金來達到退休理財目標。基金經理人會根據你選擇的退休日期，來做投資風險的調配，隨著退休日愈近，投資配置會愈趨保守。

被動投資 以時間複利累積

另外，你也可以透過投資型保單、年金保險等商品，以被動投資的方式交由保險公司代為理財，同時也能獲得壽險保障。累積退休財富的祕訣，就是及早開始啟動，並且定期定額、長期持續購買基金等金融商品，透過時間複利的力量，才能用小錢賺大錢。

轉嫁風險 醫療險早買早好

醫療費用也是老後主要的支出，為了防止退休金不夠用，可利用購買醫療險、長照險、癌症險等商品來轉嫁風險，而且愈年輕、身體健康的時候買，保費愈便宜；若太晚才意識到需求，還有可能被拒保的風險！

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