不買名牌、不吃大餐為何仍是月光族？竟是「1開支」太花錢！改買ETF無痛存80萬

小美財務意識覺醒，是改變命運的起點

小美以前是個月光族，薪水入帳當天，看到帳戶餘額可能還會小小確幸一下，但過幾天一看，欸？怎麼又快見底了。她沒有買名牌，生活看起來也算節省但仍有品質。

直到某天，她決定開始記帳 ，一個月後，她嚇了一跳：光是便利商店消費跟外賣，我就花了1萬多？原來我不是沒錢，是錢都在不小心中溜走。」

小美經過我的建議，她決定每月先扣下1萬元定投ETF。

5年後，投資收益加本金，她帳戶多出了一筆近80萬的資產。她對我說得最有感的一句話是：「我以前一直想靠加薪解決問題，結果只是不斷把更多錢花在同樣的模式裡。」

你不是不夠努力，只是少了財務意識

你是否有過這樣的經歷：薪水剛入帳，還沒捂熱，信用卡賬單、房貸車貸、日常開銷就讓它瞬間歸零？努力工作卻依然存不下錢，對未來感到迷茫，想要環遊世界、想要提早退休，最後卻只能一笑置之。

其實不是你不夠努力，而是少了一樣東西：財務意識。

很多人以為財務問題是錢不夠多的問題，但其實真正的核心，是規劃不足。財務意識的覺醒，是每個人命運轉折點，它讓你從為錢被動的奔波，轉變為主動掌控生活。

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為什麼財務意識這麼關鍵？

先來看看幾個現實的數字：據統計

•台灣有近50%的人無法拿出5萬元應急

•超過60%的上班族沒有半年以上的緊急預備金

每月不知道錢花去哪了的族群，比你想像的多得多。

你會發現，生活中有些人收入並不高，卻能過得安穩而富足；而另有一些人收入頗豐，卻經常捉襟見肘。

主要的差別往往不在於收入數字，而在於是否擁有財務意識。沒有財務意識的人，容易陷入「賺錢—花錢—再賺錢」的無限循環，總是追著錢跑。有財務意識的人，則會主動規劃收入與支出，建立目標、儲蓄與投資，把金錢變成為自己服務的工具。

這不只是關於金錢的話題，而是關於選擇、自由與人生掌控力的命題。

財務意識如何幫你改變命運？

建立與金錢的正確關係

多數人對金錢的態度是被動的，賺多少花多少，甚至超前消費。這樣的人永遠為錢工作，永遠被帳單牽著走。

而財務意識的覺醒，則是從被動接受轉向主動規劃，你會開始思考：我的錢從哪裡來？該往哪裡去？如何為我創造價值？這種轉變，是從消費主義的思維，轉向投資型思維的跨越。

正如巴菲特所說：「如果你找不到一種在睡覺時也能賺錢的方法，你將工作到死。」

提升生活的幸福感

很多人其實都有一樣的煩惱：根據美國心理學會的調查，高達 72% 的成年人會因為錢而感到壓力。財務焦慮不只影響心情，更可能牽動到焦慮或憂鬱。

但當我們開始做財務規劃 ，把目標想清楚、風險顧好，不確定性就會變少。這種安心感，會讓你在遇到生活變數時更有底氣。久而久之，不只是安全感提升，連自我實現的感覺也會增加。對很多人來說，這份穩定感，就是幸福感的根基。

帶來人生層級的進化

財務意識的發展，可以分為三個層次：

1.生存層次：專注於如何賺更多錢以維持生活

2.安全層次：開始儲蓄、投資，建立財務安全網

3.自由層次：藉由被動收入與資產增值，實現財務自由

很多人一輩子都停留在「生存層次」，沒能邁入自由之門。

《富爸爸，窮爸爸》作者羅伯特·清崎說的好：「富人買資產，窮人只有支出，中產階級則購買他們以為是資產的負債。」因此擁有財務意識，就是學會看清金錢的本質，建立屬於自己的資產系統。

一套可操作的財務意識覺醒方案（從0開始）

Step 1：掌握現金流，從記帳開始

我們可以下載記帳App，設定提醒，每天花完錢馬上記，記一個月你就會知道：哪些是必需支出？哪些是習慣性浪費？你也可以搭配Excel自製表格，記錄每月收入、固定支出、變動開銷，清楚知道你的現金流是多少。

收入減去所有支出，就是你的現金流。這是理財的起點。假設你每月收入50,000元，必要支出20,000元，那你的現金流是30,000元。

這筆錢，就是你用來儲蓄、投資、實現目標的資源。

Step 2：明確你的生活目標

理財不只是存錢，更是實現夢想。很多人儲蓄或投資，卻不知道要用於哪裡，常常有需要就用，或者是想用就用，結果就是真正需要用錢的時候沒有錢，或是永遠有夢想，卻總是無法落實。開始問問自己：你想買房？想環遊世界？還是想提早退休？

把這些目標寫下來，設定明確的金額與時間表，例如：「5年內存下6,000,000元作為房屋頭期款」。目標越清晰，財務規劃就越有方向。

Step 3：建立預算架構

如果你沒有特別的想法，你可以先使用「50/30/20」法則來做簡單分配：

•50%用於生活必需（房租、交通、食物等）

•30%用於非必需開支（娛樂、旅行）

•20%儲蓄與投資（建立緊急預備金，增值資產等）。

另外緊急預備金建議至少準備3～6個月生活費，讓你在突發情況下仍有週轉的空間。

Step 4：懂得取捨，做對的決定

每一筆錢的流向，其實都在替未來買單。買一支最新手機，帶來的是當下的滿足；而把這筆錢放進學習課程或投資，可能會替你打開下一個階段的機會。

下次要花錢時，不妨先問自己：「這筆花費，會讓我更靠近想要的生活嗎？」答案沒有標準，重點是能誠實面對自己。

很多時候，理財並不是要做得更多，而是避開那些讓自己後悔的選擇。

Step 5：評估重大支出對長期影響

像是買車、買房這類大額支出，除了看「當下能不能買」，更要注意「長期能不能負擔」。一個簡單的檢視方法，就是債務收入比，假設你月收入 50,000 元，每月要還貸款 28,000 元，債務收入比就是 56%。這代表你一半以上的薪水都拿去繳貸款，生活壓力可想而知。

通常的建議標準是：

如果你的比率過高，可以考慮：選擇金額更符合能力的標的（如二手車、小坪數房）。延長貸款年限，讓每月還款額下降。想辦法增加收入來源，分散壓力。或者延後購買時機，先存下更高頭期款。

理財的關鍵，不是「能不能買得起」，而是「買了之後，生活還能不能自在」。

Step 6：持續學習與調整

人生不會停在原地，財務規劃也不該一成不變。結婚、生子、換工作，甚至只是生活習慣的改變，都可能影響資金需求與風險承受度。與其等到狀況發生才手忙腳亂，不如每半年花一點時間，回顧自己的財務狀況，看看目標和策略是否還合適。

主動調整方向，就能在變化中保持主導權，而不是被動挨打。如果想要建立基礎的財務意識，可以從兩本經典入門書開始：

•《巴比倫富翁的秘密》：用故事的方式，帶你理解金錢流動的基本原則。

•《富爸爸窮爸爸》：幫助你換個角度，思考資產、負債與財務自由。

財務自由不是夢，是一連串小決定的結果

金錢本身不會帶來快樂，它的價值在於給你選擇的自由。真正的財富，不是「買得起什麼」，而是「能勇敢說不」。財務自由不是遙不可及的夢，而是無數小決定的累積：少一次衝動購物、存下一筆獎金、養成檢視收支的習慣。

十年後，你會感謝今天開始行動的自己。記住，不聽命於自己，就只能聽命於他人。你想過怎樣的生活？時間自由？旅行自由？退休無憂？

從今天起，設定一個目標，做一個小行動。小小的開始，會在時間的加乘下，成就美好的將來。

本文轉載自《理財好聲音》，原文為：財務自由不是夢，是從一個又一個小決定開始！

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