退休金怎麼存才夠？人生永遠在花錢，「財富加速期」卻比想像中還要短！ | 退休理財

退休？我還年輕，那是未來才要煩惱的事。
退休？我生活費都不夠了，哪有能力談退休？
退休？我想都不敢想，船到橋頭自然直…

現在就是退休的起跑點！

很多人遇到退休議題，不是不去想，就是不敢想，不然就是想太多，覺得遙不可及。過去的人把退休當成人生另一個階段，也就是人生三段(讀書、工作、退休)的最後一段；但現在的人，平均餘命延長，生活環境改善，生理年齡漸漸與數字年齡脫節。我們想要更加多采多姿的人，所需準備的費用勢必越來越多，因此不能等到這個階段結束，才瞬間進入下一個階段，那樣往往只剩下無奈與遺憾。

富足退休是什麼？

大家辛苦一輩子，在人生最後階段無非是希望有個舒適、安心且富足的退休生活 。所謂的富足因人而異，有些人覺得至少身上要有超過千萬以上的現金叫富足；有些人覺得每月能有足夠的現金流就叫富足；但也有人認為，過上簡約的生活，而內在充實就是富足。我認為良好的財務計畫、健康的身心平衡、與社會保持適當的人際互動、能持續做對社會有價值的事，就是一種富足。

人的一生從出生到結束，沒有一刻不需要花錢，但我們真正能賺錢的時間卻是有「保鮮期｣的，有足夠的外在經濟支援，讓基本生活無虞，就能產生內在安全感，甚至行有餘力幫助別人，對社會產生貢獻，成為有價值的人，進而持續付出更多的力量，並產生正向循環，富足的人從不擔心自己會變少。我們可以把人生分成三階段，每一段都在為終點做準備。

第一人生樂章–累積期

這時期的人生，往往是接收大於付出，勇氣大於能力，外在壓力大於內在承受力，總是在為完成別人指派的任務而努力。從學業的完成、專業知識建立，到探索生命、再到能力擴張，甚至成家立業、買車買房、興趣培養等都是此時發展的重點。想像我們要打一場仗，部隊要持續向前推進、還要留意後方的突襲、更要左右逢源、招兵買馬、擴展戰力，當資源有限，那要從哪裡開始？

讓收入大於支出以產生盈餘是第一步，將一部分資金投資自己以加速壯大是第二步，永遠建構B計畫以分散風險是第三步。

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第二人生樂章–加速期

不管第一人生多精采，跟投出去的球一樣，好球、壞球、速度快、速度慢、球路多難掌握，最後都有一個共同的結果，那就是下墜。有時不免讓人開始懷疑人生，既然結果都相同，而起始點的差異又那麼的不公平，我們為什麼還需要那麼努力？於是躺平族越來越多，寧願用眼前的小確信支撐自信，也不想讓用力掙扎顯現出自己的平庸。過去，我們常說用教育翻轉未來，現在我們更要說用財務計畫讓夢想起飛。

大家都知道年輕就是本錢，但不會用就不值錢。時間是好用的加速器，但需要搭配其他工具，如果結合了利率，就會產生72法則；如果結合了學習，就會產生指數型的成長；如果結合了投資，就會巴菲特的雪球理論。

什麼時候我們會進入加速期呢？有些人以為是有錢時，有些人以為是有閒時，也有些人以為是功成名就時？其實，當我們開始領悟並執行行動計劃時，就是進入加速期，這是一個有意識的準備過程，將累積期與加速期結合在一起，邊學習邊蓄勢待發。一旦機會來了，奮力揮棒就會創造出下一個高峰。

第三人生樂章–悠活期

退休規劃 為什麼重要？悠活期是努力一輩子後，最重要的檢驗時刻-「成果發表會」。掌握退休三不：不能太少(金錢)、不能太晚(時間)、不能重來(機會)，讓每個人順利進入悠活期，穩定、確定、足夠、防止崩塌是關鍵指標。尤其要特別留意固定現金流、醫療保障及長照保險，且現金流最好是被動收入，勝過主動收入。也就是說這時期即使工作，並不是為生活費而工作，而是將經驗與能力對社會產生貢獻。只要過去安排好，這階段絕對是我們人生的黃金歲月。