擔憂老後退休金不夠用！教師夫妻2招揪出財庫漏洞，投資效果翻倍

臺灣最暢銷ETF投資工具書，累印突破40刷！《華爾街日報》投資理財 類暢銷書！美國股市三位傳奇專家聯合推薦的「素人投資家」一位高中老師，任教於新加坡的美國國際學校，以教師的薪水打造出千萬財富。《我用死薪水輕鬆理財賺千萬》精彩試閱：

一領到薪水就該做的事

2005年，我與一對擔任教職的夫婦湯姆和茱莉共進晚餐時，談到存錢的話題。

他們希望知道自己應該為退休生活 存多少錢。公立學校的教師可以靠退休金 過活，但他們和我一樣是私立學校的教師，必須自己籌措退休生活費用。

我提出一個最低金額，這個數字是他們目前每個月存款的2倍。茱莉認為可以達成，但是湯姆認為根本辦不到。於是，我請他們做以下兩件事：

1.連續3個月寫下把錢花在哪裡，包括飲食、貸款、汽車油錢，以及健康保險等。
2.3個月後，算出每個月的生活成本是多少。

後來，我們再次共進晚餐時，這對夫婦告訴我，過去3個月的紀錄讓他們大感震驚。茱莉很驚訝自己竟然花這麼多錢在外食、衣服及咖啡這些事物上。湯姆則訝異自己和朋友打高爾夫球時，竟然花那麼多錢喝啤酒。

在這3個月裡，他們每天晚上從皮夾中掏出各種收據，寫下每一筆花費，於是意識到自己是多麼浪費而為之驚醒。

就如同湯姆所說：「我知道在每天結束時必須寫下買了什麼，這是一種負責任、衡量自己消費的方式，因此開銷開始減少。」

理財有效率的家庭知道他們每個月的生活成本，而記錄所有的花費，這通常會導致兩件事情。

首先，了解每個月的開銷，便能夠掌握可用於投資的金額。另外，大多數的人會對自己的消費行為負責，於是減少浪費。

接下來，要確實掌握每個月的平均收入。將每個月收入扣除平均生活費之後，就能知道每個月可用於投資的金額。

不要到月底才將這筆錢用於投資，相反的，應該一領到錢就將資金自動轉帳到已選定的投資項目中。如果不這樣做，月底便沒有錢去落實預定的理財計畫（只要晚上多吃外食就會超支）。

我的妻子在結婚之前，總是到了月底或年底時，才將剩下來的錢拿去投資。在她改變做法，一領到薪水便將錢自動轉帳到投資帳戶之後，她發現投資金額是以前的兩倍。

我的朋友湯姆與茱莉也有同樣的體認。1年後，他們的投資金額成長1倍。2年後，他們已經擁有原始投入金額的3倍。

兩人的說法一模一樣：「以前不知道錢都跑到哪裡去了。現在，我們不覺得生活和3年前有什麼不同，但是投資帳戶裡的金額不會騙人，足足多了3倍。」

一陣子之後，你可能不需要記下每一筆花費，便自然養成健康的消費模式，於是自動轉到投資帳戶的錢將不斷增加。

另一個訣竅是，一般來說，薪水應該會隨著時間而有所增加。如果今年薪水增加1,000美元，那麼至少要將一半放進你的投資帳戶，而剩下的錢則可以放入另一個獨立帳戶，以備不時之需。如此一來，你的加薪將具有雙倍效用。

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背車貸、卡債，精通投資也白搭

在決定存下多少錢做投資之前，必須釐清一件非常重要的事：你是否仍在付信用卡利息？

如果是的話，存錢投資就完全沒有意義。信用卡年利率多半高達18％至24％。

無法在每個月的繳款日付清帳單，代表信用卡公司正在從你的財務大動脈中不斷吸血。

你不必多聰明，也知道一邊付年利率18％的信用卡利息，一邊進行報酬率10％的投資，是多麼不合邏輯，這好像穿著衣服泡在浴缸裡一樣。要還清年利率高達18％的信用卡債，等於必須進行稅後報酬率18％的投資。

而且，沒有一種方法可以保證你能夠獲得這麼高的報酬。如果有理財顧問、廣告或投資機構聲稱，保證可以達到18％的年報酬率，那麼請想想伯納．馬多夫（Bernard Madoff，譯注：股市自營商，以類似老鼠會的形式製造史上最大的騙局，數十年間詐騙金額高達650億美元），快跑為妙。

除了信用卡公司之外，沒有人可以賺到這麼高的報酬率。但是，他們是從你那裡賺到18％至21％，而不是幫你賺錢。

本文摘自《我用死薪水輕鬆理財賺千萬：16歲就能懂、26歲就置產的投資祕訣》，2025/08/27大是文化

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