中年失業、無薪假找上門 「資產換現金」注意事項有哪些？

若失業或放無薪假 ，所面臨的問題一定是薪資變低、收入短少，但一些個人與家庭的固定開銷，例如房貸、生活費、保險費等支出，還是得按時支付，這時若領的補助、給付不足以因應，接下來就必須思考：該優先挪用哪些現有資產，比較安全？

3個月緊急預備金 為基本保障

基本上首先該挪用的，就是緊急預備金了，如果在過去工作還穩定時，就有累積緊急預備金的概念，那未來3～6個月的時間內，應是可相對安心一點了，因為緊急預備金通常是以個人或家庭月收入的3～6個月總額來計算。

例如一對夫妻家庭月收入總計12萬元，則至少該準備3個月的月收入，36萬元的緊急預備金，當其中一人突然失業或無薪假而收入短缺時，家中既有支出例如房貸或小孩的教育費、保姆費，都還能正常支出不受影響。

通常會建議緊急預備金放在變現性高的銀行活存帳戶，以便隨時領用。但若個人或家庭沒有準備緊急預備金，銀行裡的現金也不足，在收入短缺的情況下，勢必要動用既有的資產了，該怎麼逐步變現呢？

緊急調頭寸 股票、基金靈活性高

若急著用錢，應該先從變現性高的流動資產著手，例如股票、基金。這兩種資產是只要你想賣，市場上不難找到人接手，以變現的金融工具。

以基金來說，國內基金約贖回交易日後3～12個工作天，依交易生效日當日的淨值計算；境外基金約贖回交易日後7～14個工作天，依贖回交易生效日的次一營業日淨值計算；國內貨幣市場型基金約贖回交易日後1～2個工作天，但淨值原則上就是依贖回交易日當日淨值計算，匯率則是以銀行入帳當時匯率計算。

在贖回基金時，銀行會收基金信託管理費，以國內基金來說，新台幣計價100元，境外基金定期定額與單筆，依信託本金幣別有不同的計價，例如信託本金為新台幣，單筆的基金信託管理費為500元、定期定額申請則是200元。

股票換現金 2工作日後可入賬

至於股票，也可直接在市場上賣出，價格則以當天股市的價格為主，如果為了求變現性快，就以當日的最低價格賣出。至於款項入帳日，股市是以T+2日計算，若是周一賣出股票，現金款項將於周三入帳。

而股票在買賣時，券商都會收取手續費，依成交金額的0.1425％計價，最低手續費為20元。此外，賣出時政府會收取證交稅，稅率為0.3％。不論賣出後是賺是虧都被收取，要提醒民眾的是，基本上贖回基金或股票，都可能面臨虧損。

另外，若股利、利息所得或境內基金的配息收入單筆超過2萬元，就須繳納二代健保補充保費2.11%，這也是必須負擔的成本，因此在變現前，必須想清楚、仔細評估過後再行動。

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