中年失業、無薪假找上門 「資產換現金」注意事項有哪些?

通常會建議緊急預備金放在變現性高的銀行活存帳戶,以便隨時領用。 圖/聯合報系資料...

通常會建議緊急預備金放在變現性高的銀行活存帳戶,以便隨時領用。 圖/聯合報系資料照片

若失業或放無薪假 ,所面臨的問題一定是薪資變低、收入短少,但一些個人與家庭的固定開銷,例如房貸、生活費、保險費等支出,還是得按時支付,這時若領的補助、給付不足以因應,接下來就必須思考:該優先挪用哪些現有資產,比較安全?

3個月緊急預備金 為基本保障

基本上首先該挪用的,就是緊急預備金了,如果在過去工作還穩定時,就有累積緊急預備金的概念,那未來3~6個月的時間內,應是可相對安心一點了,因為緊急預備金通常是以個人或家庭月收入的3~6個月總額來計算。

例如一對夫妻家庭月收入總計12萬元,則至少該準備3個月的月收入,36萬元的緊急預備金,當其中一人突然失業或無薪假而收入短缺時,家中既有支出例如房貸或小孩的教育費、保姆費,都還能正常支出不受影響。

通常會建議緊急預備金放在變現性高的銀行活存帳戶,以便隨時領用。但若個人或家庭沒有準備緊急預備金,銀行裡的現金也不足,在收入短缺的情況下,勢必要動用既有的資產了,該怎麼逐步變現呢?

緊急調頭寸 股票、基金靈活性高

若急著用錢,應該先從變現性高的流動資產著手,例如股票、基金。這兩種資產是只要你想賣,市場上不難找到人接手,以變現的金融工具。

以基金來說,國內基金約贖回交易日後3~12個工作天,依交易生效日當日的淨值計算;境外基金約贖回交易日後7~14個工作天,依贖回交易生效日的次一營業日淨值計算;國內貨幣市場型基金約贖回交易日後1~2個工作天,但淨值原則上就是依贖回交易日當日淨值計算,匯率則是以銀行入帳當時匯率計算。

在贖回基金時,銀行會收基金信託管理費,以國內基金來說,新台幣計價100元,境外基金定期定額與單筆,依信託本金幣別有不同的計價,例如信託本金為新台幣,單筆的基金信託管理費為500元、定期定額申請則是200元。

股票換現金 2工作日後可入賬

至於股票,也可直接在市場上賣出,價格則以當天股市的價格為主,如果為了求變現性快,就以當日的最低價格賣出。至於款項入帳日,股市是以T+2日計算,若是周一賣出股票,現金款項將於周三入帳。

而股票在買賣時,券商都會收取手續費,依成交金額的0.1425%計價,最低手續費為20元。此外,賣出時政府會收取證交稅,稅率為0.3%。不論賣出後是賺是虧都被收取,要提醒民眾的是,基本上贖回基金或股票,都可能面臨虧損。

另外,若股利、利息所得或境內基金的配息收入單筆超過2萬元,就須繳納二代健保補充保費2.11%,這也是必須負擔的成本,因此在變現前,必須想清楚、仔細評估過後再行動。

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