入袋了!年終獎金3分法 退休金也準備好

歲末年終,上班族最期待的年終獎金一次落袋,除了好好犒賞自己,剩下的該用來理財或理債?理財達人潔媽說,談理財前必須「無債一身輕」,如果有消費性債務尚未還完像是卡債,得要先清償,因為隱藏性的循環利息高,許多人只繳每月最低繳款金額,卻是累積債務最快方式,可趁年終獎金清償債務。

以資產累積型保單「利變型壽險」為例,就可用以當退休金準備工具。 圖/pexels

以資產累積型保單「利變型壽險」為例,就可用以當退休金準備工具。 圖/pexels

消費性債務一次繳清 擺脫循環利息無債一身輕

曾在銀行業工作的潔媽,談到理債,特別有感而發,她分享,親眼看過許多人每月刷信用卡消費,或者是信用貸款,只選最低還款金額,殊不知循環利息以10~15%持續累積,以為繳清實際上債務越積越多,她建議,拿到年終獎金首先清償債務。

但若以長時間、低利債務如房貸來說,操作方式有所不同。潔媽說,由於房貸利率低於2%,以目前市面上投資配息高於2%的商品琳琅滿目,ETF、金融股、食品股等,年終獎金投資必選穩健標的。

她自己的「投資池」則有指數型ETF、高股息ETF、美股,利用長時間分散投資,養胖荷包。「假設你有100萬放在股市,但債務95萬,資產仍只有5萬」,潔媽強調理債的重要性。

短中長期目標累積荷包 理債準備退休金

償還債務外,年終獎金亦可依短、中、長期目標分配比例來運用。全球人壽指出,短期以1/5年終獎金花在必要性消費,例如作為旅遊、美食購物金,或因應年節所需要發放的紅包錢。

中期階段, 2/5年終獎金用來累積第一桶金,假設年終獎金約5萬元左右,就可以提撥2萬元,若年終獎金成長到10萬時,可以提高至5萬元,投資穩健型標的股票、基金,達到分散風險,穩健達成最初設定的第一桶金的目標。

最後,剩下的2/5年終獎金,可用來準備退休規劃。像是以資產累積型保單「利變型壽險」為例,就可用以當退休金準備工具,特色是可滿足定期領錢需求,一般在投保後每屆滿保單週年日,即可領到生存保險金,直到身故;再加上宣告利率機制,有機會再領取增值回饋金,滿足退休後定期領錢,並享有景氣佳的額外獲利機會。

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