入袋了！年終獎金3分法 退休金也準備好

歲末年終，上班族最期待的年終獎金 一次落袋，除了好好犒賞自己，剩下的該用來理財或理債 ？理財達人潔媽說，談理財前必須「無債一身輕」，如果有消費性債務尚未還完像是卡債，得要先清償，因為隱藏性的循環利息高，許多人只繳每月最低繳款金額，卻是累積債務最快方式，可趁年終獎金清償債務。

消費性債務一次繳清 擺脫循環利息無債一身輕

曾在銀行業工作的潔媽，談到理債，特別有感而發，她分享，親眼看過許多人每月刷信用卡消費，或者是信用貸款，只選最低還款金額，殊不知循環利息以10~15%持續累積，以為繳清實際上債務越積越多，她建議，拿到年終獎金首先清償債務。

但若以長時間、低利債務如房貸來說，操作方式有所不同。潔媽說，由於房貸利率低於2%，以目前市面上投資配息高於2%的商品琳琅滿目，ETF、金融股、食品股等，年終獎金投資必選穩健標的。

她自己的「投資池」則有指數型ETF、高股息ETF、美股，利用長時間分散投資，養胖荷包。「假設你有100萬放在股市，但債務95萬，資產仍只有5萬」，潔媽強調理債的重要性。

短中長期目標累積荷包 理債準備退休金

償還債務外，年終獎金亦可依短、中、長期目標分配比例來運用。全球人壽指出，短期以1/5年終獎金花在必要性消費，例如作為旅遊、美食購物金，或因應年節所需要發放的紅包錢。

中期階段， 2/5年終獎金用來累積第一桶金，假設年終獎金約5萬元左右，就可以提撥2萬元，若年終獎金成長到10萬時，可以提高至5萬元，投資穩健型標的股票、基金，達到分散風險，穩健達成最初設定的第一桶金的目標。

最後，剩下的2/5年終獎金，可用來準備退休規劃 。像是以資產累積型保單「利變型壽險 」為例，就可用以當退休金準備工具，特色是可滿足定期領錢需求，一般在投保後每屆滿保單週年日，即可領到生存保險金，直到身故；再加上宣告利率機制，有機會再領取增值回饋金，滿足退休後定期領錢，並享有景氣佳的額外獲利機會。

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