台股震盪、生意泡湯... 「隱形帳戶」你準備了沒？

股市大賠、被放無薪假、被老闆資遣，甚至連生意無法做…新冠肺炎疫情對我們的生活造成直接衝擊，面對這種難以預測的「黑天鵝」事件，此時，是否有準備「隱形帳戶 」就格外重要。

什麼是隱形帳戶呢？又該如何準備才能度過難關呢？《橘世代》【理財攻略】教你透過實際的帳戶準備來分擔未知的風險！

緊急準備金 規避人生風險

人生中可能會遇到各種風險，有些可以靠保險來分散，但有些卻不盡然。可以靠保險分散的風險，大部分以人身風險及財產風險為主，像家人生病或發生意外，可能會造成家庭經濟負擔。若是有事先購買相關的醫療險或壽險，就能領取保險理賠，以獲得經濟上的安全保障。

然而，有些風險卻沒辦法解決，像是碰到新冠肺炎疫情，造成生意慘澹而面臨倒閉或企業裁員等。此時該怎麼辦呢？因此，在規劃帳戶分配時，一定要記得設立平時不能動用的「隱形帳戶」，儲備夠用的「緊急準備金」。

隱形帳戶存多少？ 至少6個月生活費

這筆錢是為了因應上述危機發生的情況下，讓生活能有更多的選擇權。緊急準備金一般來說，不需要累積太多錢，大約只需要分配6個月的平均生活費即可，保險起見的話也可以規劃1到2年。

而當這筆錢累積到你規劃的金額之後，就不用再繼續存了，只需放活存或定存，確保緊急時刻可以馬上領到那筆錢。最重要的一點是，這筆錢平時絕對不能動用，必須在真正需要的時候才能取出，可視為維持生活的最後一道防線。

急需用錢怎麼辦？ 先考慮活存帳戶

而當緊急狀況發生時，究竟該如何因應呢？以帳戶的使用順序而言，最優先的，絕對是先動用緊急預備金 ；若預備金的帳戶不足時，才會動用到其他帳戶。若真的金額不足時，則可以將娛樂用途等非必要帳戶中提取；或是從儲蓄用途的帳戶中，將裡面的活期存款或定期存款拿來應急。因為這個部分的變現性較高，因此在緊急狀況時，可以快速取得資金。

因此，就原則而言，首先是緊急預備金，其次是可快速變現、且沒有必要用途的閒置資產，接下來則是其他剩餘部分的儲蓄。在非必要的情況下，盡量避免使用有特殊用途的帳戶，如退休金帳戶、教育基金帳戶等等。原因在於，這些帳戶須長期累積，若中途取出，則會很難繼續維持資金成長。

不得已要借錢？首先資金考量成本

另外，除了運用自己的資金，也可以考慮向銀行貸款。舉例而言，若貸款的利息為2.5%，而你的投資帳戶所擁有的投資組合，可以獲得3%的報酬率，那麼選擇貸款的資金成本其實較低。因此，資金成本與投資報酬率也是考量使用順序的重要因素。

建立正確的理財觀念與方法，才能讓你在遭遇風險時還能持盈保泰。若你發現好多理財觀太晚才知道，請鎖定橘世代「理財攻略」，專家們給熟齡世代的退休投資提醒，全部完整收錄。