王儷玲理財初階課:退休金靠政府不夠 存多少才夠?

面對將要來臨的退休生活,你是期待還是擔心?老後生活是從容還是困窘,除了身心健康和人際關係之外,更有一個不容忽視的重點:財務。

《橘世代》邀請中華民國退休基金協會理事長、政大金融科技研究中心主任王儷玲,為正在做退休準備的讀者上一堂紙上理財初階課。要做到退休生活的財務自主,從現在就要開始準備,透過四個步驟達成目標。

王儷玲提醒要做到退休財務自主,善用理財初階4步驟,現在就要開始準備。
 圖/王...

王儷玲提醒要做到退休財務自主,善用理財初階4步驟,現在就要開始準備。 圖/王儷玲 提供

第一步 認識退休金全貌

退休後的經濟來源有三個面向:政府退休年金(勞保)、企業退休金(勞退)和退休理財,是退休後財務自主的三支柱。

【支柱一】政府退休年金(勞保):強制性社會保險,其中勞保提繳比率為:政府10%、個人20%、雇主70%。目前勞保年金是62歲才能提領,最多可以延後/提早5年,每延後/提早1年增減4%金額。帳戶採集中管理。王儷玲說,目前勞工從勞保領到的退休金每個月約領1.7萬元。

【支柱二】企業退休金(勞退新制):雇主提撥薪資6%、自行提撥0~6%。60歲可提領。個人獨立帳戶,不會破產。目前平均投資報酬率約3%,若雇主都有提撥6%,每個月約領6千~8千元。

【支柱三】個人退休理財:過去,多數人的退休金來自政府退休年金,但是勞保恐在2026年破產,加上少子高齡的社會,年金改革勢在必行,加上勞退收益和給付金額不確定,儲備退休金時,未來個人理財愈來愈重要。

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退休財務自由的3個支柱,註:法定請領年齡每2年再提高1歲,109年為62歲,111年提高為63歲,直到65歲

第二步 算出退休金缺口

要存多少錢才能退休?這將依據每個人對退休生活的期待而有不同。以目前月薪5萬、現年45歲,希望65歲退休的王志明(化名)為例,王儷玲建議,可用所得替代率8成來預估退休後花費,算出來約4萬元,再循著以下3步驟算出退休金缺口。

步驟1:算出每月需自籌金額:期待生活費4萬元,減去上述勞保平均月領1.7萬元、勞退平均月領8千元計算,剩下必須自籌約1.5萬元。

步驟2:算出退休後應自籌總額:以退休年紀65歲,加上國人平均壽命又考慮長壽風險來計算,至少要準備23~25年的生活費,略算出來是1.5萬元X12個月X25年=450萬,因此至少還要存450萬元。

步驟3:算出每月應投資金額:考量現在自己「還有幾年要退休?」5年?10年?20年?把450萬元攤回每個月計算,即可算出每月要存多少錢?例如:距離退休還有20年,則用「定期定額」的概念來做退休理財,每月需存1.8萬元。(450萬÷12個月÷20年=1.8萬)

如何算出退休金缺口?以月薪5萬元,現年45歲,希望65歲退休,退休後每個月有4萬...

如何算出退休金缺口?以月薪5萬元,現年45歲,希望65歲退休,退休後每個月有4萬元可花用的王志明為例的計算公式。

計算時複利與通膨會互相抵消,簡單計算可先抓預估值。王儷玲強調,如果退休後還有20年生活,開始理財時間一定要超過20年,太晚開始會負擔會太大,「你用5年或10年去換一個25年要用的東西,是負荷不了的。」建議最好是30歲就可以開始退休理財,就算很晚開始,最晚也要從退休前10年開始準備。

第三步 選擇適合標的,定期定額長期投資

若你已經有投資習慣,那麼可從目前的投資報酬率算出每個月要存的金額,從這個月起定期定額投資直到退休。

若你從未投資理財,錢只放銀行定存生利息,在目前台灣低利率(不到1%)的環境下,王儷玲建議改為定期定額長期投資,不但省時、紀律性操作、平均成本低,還可透過時間複利的效果提升報酬率,累積退休資產。

至於如何選擇投資標的?王儷玲說,長期投資應選擇投報率4~6%的商品。對投資理財不熟悉者可考慮以下兩種類別商品:波動少的優質基金、投資型年金保單。

基金方面,王儷玲建議退休平台「好享退」,或是各金融機構針對準退休族推出的長期投資商品,也可買高股息指數型ETF商品,像是0050、0056,也很適合退休準備。重點是長期投資,低點加碼,這樣可以降低投資風險。若對理財一竅不通也不想花太多心思,則可考慮「目標日期基金」,此款基金名稱為基金到期的那年,如2049、2039等,通常為投資人預期退休的年分,選擇上非常直覺。王儷玲稱之為「自動導航的懶人投資」。

投資型保單則兼具保險及投資功能,王儷玲建議選擇「附保證給付投資型保單」或是「類全委保單」。前者讓投資人參與市場,景氣不好時又具抗投資風險的功能,可以確保年金的最低給付金額,很適合擔心投資風險且對退休生活沒安全感的人。後者由保險公司委託投信公司(基金公司)代為進行投資,兼具專家理財及年金保障的優點。

王儷玲建議退休平台「好享退」,或是各金融機構針對準退休族推出的長期投資商品,也可...

王儷玲建議退休平台「好享退」,或是各金融機構針對準退休族推出的長期投資商品,也可買高股息指數型ETF商品 圖/王儷玲 提供

BOX:什麼是「目標日期基金」?

許多金融機構因應投資人退休生活需要而推出商品,需要長達20、30年的投資時間,操作上首重風險控制。此產品有「生命周期資產配置」的概念,做到早期增值(高報酬)、晚期保值(退休前不會受到大的投資損失)的投資。例如年輕時能承擔較高的風險,以追求高成長的報酬率,基金組合會有較高比率股票配置;中年期間責任加重,股票比率會逐步降低,重視保值保本,降低投資風險。

第四步 掌握退休理財心法、定期檢視

選定投資標的後,就應該持續投資不要中斷,王儷玲提醒,掌握3個心法,退休理財投資報酬率一定大於4%。

1.長期投資不停扣:遇到股市跌不要慌,更不要停扣,王儷玲建議這個時候反而要逢低加碼,降低投資成本。

2.獲利贖回再加碼:一般長期投資之退休理財報酬率會設6~8%以上,在漲幅已超過目標時,王儷玲建議可先獲利了結、落袋為安,避免波動時又使整體績效下滑,但記得不要停扣。

3.掌握投資趨勢轉換標的:基金是長期投資標的,不要一直換檔,但是要做定期檢視—是否加碼?要不要獲利了結?退休理財要注意全球產業趨勢,選擇具長期投資潛力的商品,汰弱留強。例如近期科技、生技、醫療等產業極具潛力,而全球多元資產基金、社會永續(ESG)基金、指數型基金(ETF)、高股息與債券基金等都適合長期投資。做好自己的人生VIP!看完整名 人 沙 龍》

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