小孩突然想出國念書!專家經驗談:3步備好教育金

小孩突然說要去美國念碩士,理財專家會怎麼準備?CFP國際認證理財規劃顧問廖一聰,去年8月面對小孩臨時決定出國,他掌握了三個關鍵動作,不但孩子第一年的出國經費,還有未來可能的資金缺口備用,全都有了著落。

從抓出現金流找到備援金,保險業出身的廖一聰做財務安排,一定不會漏掉風險的思考,因...

從抓出現金流找到備援金,保險業出身的廖一聰做財務安排,一定不會漏掉風險的思考,因此這些安排是建立在工作能力與保險屏障兩個前提下。 圖/pixabay

第一步:抓出現金流

廖一聰其實很鼓勵孩子出國念書,但小兒子讀到大四都沒有出國打算,因此他早已把資源都配置出去。沒想到小孩就在大四下學期即將畢業時,突然決定申請國外學校,這時他做的第一件事就是抓資金:「我要知道未來幾年會進來的現金流,包括保單滿期、基金投資部位、勞保退休等都算進來。」

第一年留學經費準備包括:學費2.6萬美元 x 2學期 + 生活費3萬美元,總共將近9萬美元、相當於300萬台幣的費用。針對這300萬元,廖一聰分別從長期理財與短期投資取得:

1. 美元保單5萬美金:2019年8月時美元大漲,他當時實在買不下手,剛好10年前他曾把一筆用不到的錢做投資理財配置,放在躉繳的美元保單上,這時保險公司突然通知他這張保單價值有5萬美金,意外解決他的燃眉之急。

2. 抓準時機買進3萬美金:2020年2月時,趁新台幣兌美元升值之際,他立即買了3萬美金,湊足第一年的所需的學費加生活費。

第二步:準備備援金

1.算出資金缺口:

廖一聰原本粗抓兩年學費約10萬美元,生活費約10萬美元,總共約20萬美元,相當於600萬台幣。扣除前面第一年已籌到300萬元,加上他觀察小孩去美國的這幾個月,實際生活開銷比預估少很多,因此進一步推算出自己的資金缺口大約是200萬台幣。

針對這200萬的資金缺口,廖一聰從前面檢視的現金流得知,今年11月將有一筆保險滿期金150萬進來,明年還有一筆滿期金也大約150萬,但明年的滿期金會來不及支付當期學費,這個時間差帶來的缺口,他決定用房屋貸款當備援金來支援。

面對小孩臨時決定出國,準備備援金,算出資金缺口。 圖/pixabay

面對小孩臨時決定出國,準備備援金,算出資金缺口。 圖/pixabay

2.房屋抵押貸款:分期付款 + 隨借隨還

廖一聰用房子向銀行貸款,但如果把600萬全部分期付款,本利攤還將會負擔很大,因此他將確定的資金缺口200萬分期付款,以20年本利攤還;而未來可能會有的不確定支出,則用400萬做隨借隨還,也就是一個彈性額度,用多少算多少,有借才需要付利息。

這樣做的好處是,前面兩年他只需要付利息,就可以免於籌錢的壓力。等他領到第二筆的保險滿期金,且過了房貸綁約的還款限制,他就可以一整筆拿來還200萬的分期付款,如此一來也不會被貸款壓住。

第三步:用2個關鍵思考點 做風險評估

從抓出現金流,找到備援金,保險業出身的廖一聰做財務安排,一定不會漏掉風險的思考,因此這些安排是建立在兩個前提下:

1. 工作能力:目前50多歲的他,預估未來還有至少十年工作能力,代表未來十年家裡的生活費不用太過擔心。

2. 保險屏障:確保未來十年如果有什麼意外,還有保險可以支應,不至於讓生活出現困難。在這兩個基礎之上,即使提供孩子出國念書已將他未來十年的生活資源都用掉,也不需要太擔心了。

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