想老小兼顧 三明治族年終獎金怎麼花?

52歲的小陳辛苦一年總算領到年終獎金,2個孩子都還在念書,一個半月的年終獎金對他而言,是筆重要的「年度收入」,繳稅、孩子學費都得靠年終獎金支應。

小陳的狀況也是許多家庭的寫照,專家表示,40歲以上的上班族,若想減輕接下來這一年的壓力,的確要好好分配年終獎金,建議可採「3分法」原則,視領到的金額多寡與需求的緩急配置運用。

3分法配置 訂優先順序

40歲以上的上班族,通常上有老、下有小,也就是俗稱的「三明治」世代,這年紀的族群多少會有財務上的壓力,所謂「3分法」原則,分別是繳款壓力、保障配置、投資配置。

繳款壓力:一般指的是貸款壓力,最常見的就是房貸、車貸。繳款壓力每人不一樣。目前央行基本利率還維持在相當低的水準,且已停滯一段時間,年終獎金領到後可適度還些本金,但不需急著把全數獎金都拿去還款。

保險配置:三明治世代多是家裡經濟支柱,人有旦夕禍福,要有萬一發生意外,仍可保障家人的準備。短時間緊急備用,要讓家庭支出至少可撐6個月以上,之後再衡量,家庭可以維持基本生活多久,5年還是10年,這還牽涉到撫養與教育,希望保障孩子到怎樣的教育水準。

投資配置:可以衡量市場氛圍是否適合加大投資,以2020年來說,看起來是相對審慎樂觀的一年,若繳款與保障配置的壓力不大,可分配部分年終獎金在投資理財上。

台新銀行執行副總黃培直指出,四、五十歲者投資配置不外乎2大目標:子女學費、退休規畫。排序上,孩子學費通常會先發生,接著才是退休,這時就要衡量領到的年終獎金多寡。

有些人可能還款、保險配置就用掉大部分,再加上儲蓄小孩教育費就沒有了。對40歲到50歲的「三明治」世代來說,建議教育儲蓄優先,行有餘力才做退休配置。50歲以上的,小孩教育應已準備得差不多,建議進行退休理財配置。

3種橘世代 退休金準備有別

中信銀財富管理產品處副總阮麗璇則表示,「橘世代」可簡單分為「青皮柑橘」、「成熟柑橘」、「黃金柚」3種類型。

青皮柑橘:壓力較大,通常子女正值國高中、房貸等責任重擔夾雜其中,領到年終獎金首先要盤點應付帳款或是負債,清償部分債務,降低未來一年的每月支出,接著為子女學費準備,最後是預做退休準備,強迫提撥部分金額單筆或每月定期定額投資。

成熟柑橘:因子女已陸續獨立或離巢,領到年終獎金可累積退休金流準備,保障上針對高齡醫療照護與失能補貼補強。

黃金柚:為自己準備永續金流不可少,每年可藉年終獎金發放之餘盤點退休金流準備。

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