理財QA／等到退休錢很可能變小了！7個步驟立即盤點

快樂退休是每個人的夢想，但若問到要如何達成，許多人紛紛打上一個問號。銀行主管建議，理財規劃 要趁早，不妨利用以下七個步驟，門外漢也能達成退休規劃。

步驟1：評估退休生活所需 醫療費仔細評估

目前國人平均壽命為80歲，隨著醫療進步，壽命將延長，老後醫療、看護費用以及休閒旅遊將成為主要支出，需要特別仔細評估的是老後醫療費用，根據行政院主計處報告指出，107年65歲以上高齡者，平均費用為8.4萬元，等於每月約7000元；看護費用，若是合法的外籍看護，平均每月為2.2萬元；換算下來，每個月的醫療費用支出至少要準備3萬元較為保險。

步驟2：估算退休前財力 不可不知通膨風險

退休前的財力因人而異，很多人認為勞保年金和勞工退休金將成為退休後的主要收入來源，但是卻忘記考量「通貨膨脹」因素，所以等到退休時，錢很可能變小了！

行政院主計總處資料顯示，105年度消費者物價指數為100，而95年度為88.95，什麼意思呢？代表現在一碗100元的牛肉麵，10年前只要88.95元，這就是通膨的壓力。過去30年來平均通膨年增率約為2%，因此若有100萬的錢放著，每年通膨會吃掉2萬元，因此估算退休財務時，別忘了考量通膨風險。

步驟3：算出退休金缺口 簡單公式在這裡

退休金缺口的算法，簡單來說就是，退休後所需要的總金額扣除退休前累積的財力。

舉例來說，假設不計入自己存的退休金，小明在退休後，每月的勞保加勞退若可領2.8萬元，每月預估支出5萬元，每月的資金缺口就是2.2萬元。若65歲退休，假設活到國人平均壽命80歲，15年間至少還要再準備將近400萬的退休金 【算式：2.2(萬) X 12(月) X 15(年) = 396萬元】，還要仔細考量長壽風險，高齡社會趨勢下若活超過80歲，就需要準備更多退休金。

步驟4：認識自己的風險屬性 進行理財

風險屬性因人而異，應該怎麼判斷呢？元大投信指享退團隊建議，在做退休規劃時，可依退休年限來判斷個人風險屬性，愈接近退休，投資部位則應愈保守；反之，年輕族群則可配置較多比例在積極的投資組合。建議的投資組合比例，可隨年輕到退休時程，股、債比例調整為八比二、六比四、二比八。

步驟5：選擇適合自己的投資標的 穩健為主

投資標的部分，市面上有許多選擇，包括股票、基金、債券和ETF等。元大投信指享退團隊指出，不擅投資的民眾，可考慮投資股票型指數基金ETF，以知名的台灣50(0050)為例，就是買進台灣最大的前50家公司股票，是知名的懶人投資法。而屆退休或已退休的族群，則可配置一些資金在波動度低的短期美債，建立保守穩健的投資部位。

步驟6 & 7：嚴格執行、定期檢視

退休規劃攸關後半輩子的生活，因此，持之以恆相當重要，像是有設定年期的定存、儲蓄險或是定期定額買基金，就不建議輕易的贖回或中途停扣，以免承擔不必要的損失。最後，隨著年齡和資產的增長，建議每3到5年定期檢視和調整退休規劃。