40-60歲是花錢黃金期！別顧著存遺產，善用「這數字」免焦慮又不怕賠老本
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退休後有錢卻不敢花？從「存錢」轉成「模式」最難
克莉絲汀：如果過去一直習慣向自己說不，那麼退休後才開始釐清自己的優先支出項目，是否根本就太遲了？
拉米特：當你退休後，這其實是很酷炫的機會。你翻開人生新的篇章而且可以斬釘截鐵地說：「我已有存款，也有投資，我走到這一步，即將翻頁邁入下一個階段。」
我們先從每天的日常開始談起。我發現人們總還是為了芝麻綠豆般的小錢擔心，根本早已成為慣性思維。
只要對自己說：「收據我都看過，也每天登入帳戶檢查。」任何人我都不建議每天查看銀行帳戶。首先，這麼做只會讓你目光短淺且畫地自限走不出去。再來，這根本就很浪費時間。如果每天執著檢查自己的帳號，根本無法過著理想中的富足生活。這種行為一點意義也沒有。很多電腦軟體工具比我們更能勝任這樣的小事。
我建議大家一個小訣竅，就是創造我所謂的「忘憂數字（the worry-free number）」。在我們20歲的階段，會去超市購買一包1美元的口香糖，心裡想說：「好，我就先丟進推車裡，這一小包根本不算什麼，對我的生活完全沒有任何影響，這點開銷我不用放在心上。」
可是當開始賺進更多錢財後，我們卻忘了調整自己的忘憂數字。可能是5美元，也可能是50美元，甚至5千美元。不過，現在當你設定新的忘憂數字後，每次只要消費金額低於這個數字，你就大可不用擔心。
和自己的伴侶也能針對如何訂定忘憂數字來場熱烈的對談。你們有需要為了一筆50美元的超市開銷爭辯、討論或鬧彆扭嗎？大概沒這個必要。可以彼此訂下規則，一起遵守並試行一個月，如果對某個數字達成共識，之後就沒有必要為這種瑣事操心。
允許自己花錢
克莉絲汀：大家常說，退休是最困難的財務轉折點。假如人們一輩子都是處在存錢的模式，要他們從儲蓄轉換為支出，心理層面會很難調適。想請你分享建議，好讓這個過程不至於太辛苦。
拉米特：如果我跟你說，「克莉絲汀，你現階段非常忙碌，你應該等到65歲後再開始交朋友。」你肯定會噗哧大笑，覺得荒謬。這正是人們對待金錢的態度。覺得應該存錢、累積甚至囤積你的錢財。等時候到了，對於如何花錢你自然就會理出頭緒來，因為屆時你就自由了。
諷刺的是，你不可能自由。退休人士比其他人來得更憂心忡忡，即使是家財萬貫的退休人士也是如此。理由是你對金錢的感覺與你帳戶中的存款，這兩者之間完全沒有任何關聯。
我曾跟一對夫妻交談過，他們是屬於財務自由、提早退休的族群（Financial Independence，Retire Early〔FIRE〕）。他們50歲退休的時候，手中有430萬美元的資產，是一對成就非凡的夫妻。可是他們對於提領存款作為開銷，心態上感到既掙扎又痛苦。
我曾在我的Podcast節目上分享這個故事，因為人們大多用以下的說詞來掩飾內心對財務的焦慮：「如果我戶頭再多個1萬美元或5萬美元，我退休後會覺得舒快一點。」我時常在節目中以富豪夫妻為例，說明他們為何無法擺脫花錢的罪惡感而且深感焦慮。他們還是會開5英里遠去加油，只為了節省每公升10分美元（注：約台幣3元）的油錢。
如果你完全聚焦於如何盡量不要花錢，而不是如何有意義地消費，這根本算不上是富足的生活。
克莉絲汀：正因為如此，我需要慢慢接受購買年金保險的概念。這樣做能夠持續保有資金來源，就不會再為從投資組合中提領金錢而感到焦慮。你對年金保險這樣的機制有何看法？
拉米特：這個概念本身立意良善。如果你已經歷四十多年的職業生涯，薪資所得會固定入帳，那往後對於要從一大筆的存款提領資金作為支出，勢必會感到非常恐懼。
我會建議人們購買昂貴的年金保險嗎？那倒不會。我寧願建議人們把子女叫到跟前，交代他們每個月幫忙把錢從這個帳戶轉到另一個帳戶。但是如果你沒辦法這樣做或是你發現自己癱瘓了，那也沒關係。總之還有很多方法供你選擇。
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克莉絲汀：聽起來你是認為，人們應該早在退休前就開始練習花錢，並把錢花在能讓自己快樂的事物上。
拉米特：40歲到60歲這個階段是消費的黃金歲月。40歲之前，大部分的人還身無分文。60歲之後，很多人無論是自己或是家庭成員，身體都開始出現毛病
如果你在60歲之前還沒開始學習有意義地花錢，也不代表來不及。我要強調的重點是，當下的今天就是最好的時機，是我們最健康的時候，是時間點最精華的時候，與周遭親友的關係也是最融洽的時候。明天一到來，事情就會變得比較棘手，日子就開始倒數計時。
大多數人都害怕談論死亡。我曾跟我太太說：「這幾種是我不想繼續活下去的情況。如果我哪天被公車撞，後續可能會這樣發展；我們來好好討論一下。」我也曾跟我的雙親有過相同的對話。
逃避即將會發生在自己身上的事情，並不是明智的做法。不如就坦然面對。當我們體認到，像自己這樣的普通人通常只會活到某個歲數，突然間就會對自己非常坦白。「哇！我能花錢的時間有限，那我該怎麼用錢？」
我三不五時會問別人說：「你要怎麼處理所有的錢財？」他們都是非常節儉的典型人物，就是沒有辦法讓自己花錢。你知道他們最後總是怎麼做嗎？有兩種情況。首先，他們會說：「老了以後，誰知道會需要多少醫療費用？」我回答說：「可以理解。那你應該另外準備一筆非醫療用的資金。你也有參加保險。」
這時他們就會轉移話題：「我其實想把錢留給孩子。」把數十萬甚至數百萬美元的錢財留給子女，也算得上是很冠冕堂皇的逃避藉口。這樣你能為你的子女樹立哪種花錢有道的榜樣？
昨天是我母親的生日，我打電話祝她生日快樂。她正跟我爸一起在美國加州的納帕谷搭乘熱氣球。能聽到自己的父母快樂出遊、自由逍遙、花錢消費、製造回憶且跟我們分享，簡直是每個做子女的美夢。
這就是我可以仿效的榜樣，實在很令人開心。沒錯，今天就要活出精彩人生，我告訴我的父母：「我不要你們的錢。你們從其他國家來到美國，教育我們如何在這裡取得成功，我要你們花光每一分錢；在你們離開之前，我更希望你們能夠盡情享樂，這對你們和我來說會是再好不過的事。」
心得總結
●更新你的忘憂數字，才不會成天為了雞毛蒜皮的小額開銷勞心傷神，也才能盡情享受每一天。
●思考如何稍微提升自己的生活品質，讓自己每天都有這樣做就對了的感覺，像拉米特就買了額外的法式濾壓壺。
●花點時間思考接下來五年你真正想要做的事，愈明確越好。你未來的生活樣貌會如何勾勒？你想跟哪些人相處？如果你身邊有伴侶，雙方一起好好討論每個想法。
●如果把錢花在讓你感到快慰的事情有別於他人的模式，管他的！如果你因此讓自己看起來格外滑稽，這表示你的做法正確！
本文摘自《好好退休：頂尖專家教你20堂關於快樂、成功與富足的退休課》，2026/06/26遠流出版
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