超單身世代╱一個人的老後 花費比你想得多

方曉真（化名）年輕時就扛下一大家子的生計，努力賺錢打拚，拒絕了男友的求婚，單身迄今。今年她已55歲，年初時剛送別了高齡95歲的媽媽，這幾個月她才終於意識到自己將一個人度過餘生，生活和經濟模式都必須全面重新調整、適應。

她的哥哥和弟弟雖然都有小孩，但她知道，下半輩子不可能依靠姪子姪女，唯一可靠的，只有自己……。

內政部的統計顯示，全台30歲以上的未婚人數已超過600萬。

除了未婚單身，如果加上「離婚單身」、「喪偶單身」、「獨居單身」……等各種單身的型態，人口數應該逼近1000萬。

換句話說，在醫療進步、平均餘命增長的趨勢下，愈來愈多的人或早或晚都將步入老後自己一個人的「超單身世代」。

沒有依靠、財務必須自理的超單身世代，該如何確保自己能有一個財務安全的老後人生？

幸福老本 不能只依賴政府

從事保險業務10餘年的專業壽險顧問黃少芳指出，檢視與建構單身老後的財務安全，大致可從兩大需求著手：

一，老後所需的資金準備好了嗎？

這可歸納分成兩大類的資金安排：

1.是否能有穩當的終身收入，維持老後生活的基本開銷。

2.一旦重病、久病時，生活若無法自理，長期醫療和看護所需的費用。

有關老後資金的準備，涉及理財的配置，包括存款、保險、股票、基金、不動產等等。各種投資理財工具的配置，跟個人理財觀和現實情況息息相關，比重配置因人而異。

很多單身族寄望政府的年金，諸如勞保年金，但黃少芳表示，政府年金因為金額不多，且有未來年金改革的不確定性，只適合做為輔助資金；如果真正要財務安全，老後安心，還是要靠自己的儲蓄理財，或者商業年金，以免單身族到老後沒有足夠生活資金，導致淪為「下流老人」的困境。

4個步驟 給自己安心老後

另外，黃少芳強調，根據國內外一些統計都顯示，排除意外事故的短期離世，在過世之前，平均每個人大概會有8到10年是處於不健康的狀態，可能會用到長期照顧、醫院、看護、安養機構等，金額可能動輒數百萬元以上。

單身者沒有什麼家人可以幫助自己，照顧金從哪裡來？在老年期來臨前，必須先規畫安排妥當。

也是單身一族的富蘭克林投顧副總經理羅尤美建議，退休資金準備永遠不嫌遲，只是愈早開始，效果會愈好。不過，當自己年齡愈接近退休，風險承擔能力愈低，這時候就要逐步降低高成長、高風險的理財商品，轉而選擇低風險、穩健的理財商品。

羅尤美認為，投資累積資產+保險保障+財產信託+預先訂好身後事，是單身族保障有品質、有尊嚴的老年生活的必備事項。

黃少芳表示，對於單身族來說，醫療險、長照險及年金險，是保障自己老年生活的重要防線；至於配置比重和保障金額，必須視個人的實際情況做完整規畫。（推薦：超單身世代的自我告白：無論幾歲，我就是適婚不婚）