勞保失能年金救急哪些情況？其實中風、精神疾病也能，「有利請領怎麼選」曝光
許多勞工認為要能請領「失能年金」，必須是車禍重傷、截肢或癱瘓臥床不起的情形，其實失能年金保障範圍包含中風後行動不便、關節變形導致無法勞動、甚至口腔癌術後無法正常進食，可能都符合法規定義的「永久失能」，對此保險達人鄭正一表示，可否請領失能年金的關鍵不是病名，而是功能，也就是是否失去工作能力。想知道哪些狀況也能領？是否有在保障名單裡？本篇文章將一一說明。
勞保年金實施後，增加可以每個月領年金的方式，以及「老年年金」、「失能年金」和「遺屬年金」三種給付更完善的保障；其中「失能年金」的給付方式又分「一次金」與「年金」兩種型態。請領「年金」給付標準為醫院診斷為永久失能，且符合失能給付標準附表所定失能狀態列20項終身無工作能力者，且程度符合1至7級，工作能力減損達70%。
至於請領「一次金」則在遭遇傷害或罹患疾病，症狀固定，再行治療仍不能期其治療效果，診斷永久失能，且符合失能給付標準規定，不過未達「終身無工作能力」給付項目者，得一次請領失能給付；被保險人失能狀態符合「終身無工作能力」給付項目者，且於98年1月1日前有保險年資者，也可以選擇一次請領失能給付。
肢體殘障才算失能？ 功能喪失也能算
很多人以為要「肢體殘障」才能領失能年金，他說明，並非如此，舉例，勞工中風後，因病行動不便、語言障礙等，病情穩定且存活期長，因此「通常會評估請領年金較有利」；除了中風以外，與之雷同的包含類風濕性關節炎，因病關節變形、造成肢體活動受限、或是口腔癌術後無法正常進食的患者，也都是請領年金較有利。
鄭正一強調，可否請領失能給付，看的不是「得了什麼病，而是病後影響功能障礙，是否無法繼續工作。相對地，那些病程短、可藉藥物控制或會明顯好轉的疾病，例如，帶狀皰疹（俗稱皮蛇）神經痛，不影響後續工作能力，也不屬於失能範圍，自然也無法請領失能給付。」
視障者要退保 是對勞保的誤會
大家常誤會若成視障者，必然因喪失工作能力，而必須退保的案例。鄭正一解釋，雙眼失明在失能等級是第2級，但能否退保，仍要看是否喪失工作能力；若仍能從事工作，並不會因達到某一失能等級就被強制退保。只有在核定為無工作能力，請領失能年金時才會終止保險。
此外，精神疾病也可申請，但門檻較高，須依勞保局核定的「失能診斷書」評估，由主治醫師據實勾選並檢附病歷。臨床上通常需達到「第三線藥物、兩種以上」的用藥強度，才能符合評估條件。
選年金或一次金 不是單用年資判定
選擇哪一種給付方式沒有「一體適用」的答案。鄭正一說明，須同時考量個案的勞保投保年資、平均投保薪資、病程與預期壽命、是否有眷屬、以及是否領過「一次金」等多重條件，實在是「很難用一個案例講完所有情況很難，因為每個人的條件都不同，推導出的結果也會不一樣。」
首先考量的病程與存活期，若是癌症末期等進程較快、存活期短的情況，因為實際可領取時間也有限，「這時一次金或其他給付組合反而更實際」。其次是家庭結構。失能給付可加發眷屬補助，每多一位眷屬加 25%，最高可加至 50%，當被保險人身故後，還能轉為遺屬年金，但金額通常會與失能給付互相減額。最後是過往的請領紀錄，如果之前領過第7級（440 天）的一次金，日後再核定為第3級（840 天），只能補差額 400 天。鄭正一表示，「通常會建議別再追求失能一次金，得不償失。」
還有常被忽略的選項是老年給付。以 55 歲、年資 30 年且具 98 年 1 月 1 日前勞保年資者為例，老年一次給付的月數可達 45 個月，而失能一次金最高僅 1,200 天（約 40 個月），從金額來看，老年給付反而可能更高。他補充，是否能領年金取決於失能狀態與醫審結果，並非單以年資斷定，而且失能年金與老年年金的計算方式幾乎相同，只是請領條件與加計項目不同，請領時也該一併考量進去。
拿對勞保表單 是申請成敗關鍵
實務上常讓人卡關的不是病況，而是文件不全。鄭正一提醒，申請人務必使用勞保局指定的「失能診斷書」與「失能診斷表」，而非醫院自行開立的診斷證明。醫師在填寫時，需勾選功能受損項目，並檢附影像檢查或量表評估。
部分失能類別，如神經系統、精神疾病、皮膚排汗功能（重度燒燙傷）與胸腹部重要臟器損傷等，會要求醫師評估是否仍能從事一般工作。「這張表單是整個申請的核心，沒附或沒寫清楚，幾乎等於白跑一趟。」
真實案例：也有人選擇不領
鄭正一舉出兩條截然不同的路徑，第一案例是 44 歲中風的男性，被保險人先領到一次金，病情穩定後改領失能年金，如今已連續領了六年，由於有配偶與子女，加發眷屬補助後金額達上限 50%，對家庭的生活支出幫助很大。
另外也是有個別案例選擇「不再申請年金」。該名勞工先前已領過第7級一次金，後來病情惡化但生命預期有限。若再申請失能年金，未來轉為遺屬年金時反而會被減半，經評估後他決定保留完整的死亡給付權益。「有時候什麼都不做，反而是對家人最有利的選擇。」鄭正一說。
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