退休金多少錢才夠？理財達人用「生活費X25」簡單算出

你希望自己幾歲退休？那時你存了多少退休金？是否足夠晚年生活花費呢？對於如何存退休金、佈局規劃，橘世代專訪理財作家、《聰明的ETF投資法》作者雨果，他從早年研究個股，在股海中殺進殺出操盤，後來改變投資方式，改用ETF配置累積自己的退休金，讓資產穩健跟著大盤一起走，整理多年心得提出以下5步驟、3檢核點，帶著大家可以照著做，一起預約美好退休人生。

準備退休金 步驟1：記帳

雨果表示，記帳可以讓自己知道實際的花費，建議紀錄一整年支出，因為這樣就會包含每年固定少數的支出（保費、所得稅等），以及偶發支出（出國旅遊、家電、婚喪喜慶等），整體消費金額會更完整，也更有利於估算退休所需費用的精準度。

準備退休金 步驟2：算出預估退休金

有了長期累積的記帳紀錄，知道自己每年的實際花費，就可以初估退休後的花費，而預估的退休金簡單的計算方法是：用退休時需要的「年消費額 x 25」。

雨果解釋，這是以投資年化報酬7%，預估3%的通貨膨脹，每年提領4%的被動收入，本金就需要提領金額25倍的邏輯計算。簡言之，若希望30年後, 每年有如同現在50萬元消費力(以3%通膨率計算)的退休金可以花用，則在30年後實際需要拿到的被動收入約121萬元，總金額則會是121萬元再乘以25倍，則約3,034萬元。

公式：50萬元 x (1+3%)³⁰ x 25 = 3,034萬元

準備退休金 步驟3：選指數型/全球型ETF 為投資主軸

比起用個股投資，雨果較建議使用報酬與風險度是年輕與退休族都能接受的ETF來累積退休金。他說明，如果沒有成熟的投資經驗與績效，恐較難透過選股買低賣高，反而欲速則不達。

雨果指出，30~50歲應採積極布局，股票型ETF占比為8成，債券型ETF為2成，讓世界經濟的成長帶動自己的資產一起成長，此階段也是支出變化最大的時候，家庭花費可能與之前預期不同，隨時注意需要做調整；50歲後接近退休時間，債券型ETF則應拉升至3~4成，可以領的債券利息比較高，資產波動比較低。

準備退休金 步驟4：根據計劃確實執行再平衡

此外，需加強確認退休金目標與執行計畫是否順利，更要確認退休後所需的生活費是否如當初規劃，此外也建議多準備一筆2年生活費的備用金，以緩解股市不好時的生活費需求。

準備退休金 步驟5：：依需求調整退休金目標

雨果分享，常會有人太理想化退休生活，將退休金訂得太高，或是沒有確實估算而訂的太低，這時則需要依照實際狀況動態調整目標。他進一步說明，雖常聽到有人說退休後所需的花費會減少，退休金預估可以現在的支出打7折，但他仍建議為涵蓋醫療等支出，維持原金額會較充裕。

準備退休金除了上述的5個步驟之外，他也補充提出3個檢核要點：

1.了解目標與現實的落差

2.投資操作：是否需要提高本金？是否需提高股票比例增加報酬率？

3.自我執行：延後退休時間？修改目標？

大家在執行時，應定期檢視目標是否有可達性，若發現現實與目標差距太大，則可從投資操作面的拉升本金，或是改變布局，將資源放在高報酬高風險的標的，另一部分則可從自身進行，包括延後退休時間或是直接調整退休金目標金額。

但雨果強調，累積退休金很重要的是越早開始越好，而不同世代每個月該撥出多少錢投入「退休金小撲滿」，他則認為，在資源（收入)有限之下，每個人的比例都不同，要將資源投入現在的生活，享受「精采度」，或是為了儲備退休金而降低，則是個人衡量與取捨。

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