幫助月薪2萬5小資族順利買房！專家建議：4步驟做好財務規劃

知識的檢視，透過考試；
健康的檢視，透過檢診；
財務的檢視，您是如何完成的呢？

時間飛快，今年已經悄悄過了一半 ！而開始工作至今的日子已經是多少個年頭了？除了增長的智慧與職位，現在銀行存簿中的數字你還滿意嗎？隨著年資的增長，資產是否也累積的越來越多了，是否可以完成您的人生財務目標，以及我們人生目標中最長遠的退休養老了呢？Grace最近協助朋友財務諮詢的時後發現，有一部分的人在工作多年之後，有了存款也提高了生活的品質，但隨著工作年資的增加，存摺中的數字也漸漸的停滯了起來；因為存款中的100萬、200萬、300萬，是個讓人內心很安心的數字啊！所以我們曾經思考過存摺中的數字應該要多少才合理嗎？而這些資產又應該以什麼樣的形式而存在比較恰當呢？

關於上述的這兩個問題，年輕時的Grace也從未思考過，在剛開始工作的時候知道應該要存錢，每年的存款數字也應該要增加；但關於應該增加多少以及如何增加，其實並沒有受過相關的教育，自然也沒有什麼特別的計畫與方法。工作幾年後能夠思考得到的財務相關作法就是「記帳」，而早期的記帳方法也只是把花的錢記下來的〝流水帳〞，每個月只是拿花費的總額來檢視當月的支出而已，至於錢花在哪、錢花的對不對，其實沒有一點概念，所以更不用提到對於錢的計畫與檢視了。

工作多年後，對自己的財務狀況滿意嗎？

這樣的情況也是Grace在與許多年輕朋友們討論財務的時候發現的共同問題，有多數的朋友們在記帳之後並不太了解上面的數字與生活上的相關聯性為何，又該透過這些數字如何幫自己檢視與修正。而只是記流水帳的處理金錢模式Grace也是一直持續到了買房子之後，看到工作多年累積的存款瞬間減少，累積資產的速度緩慢到了看不到，一年、二年、三年……之後，內心對於錢的恐懼開始擴大，開始擔憂有一天房貸會不會繳不出來啊？這時才開始認真地研究起自己的記帳本，仔細的研究自己的收支與分配，也研究數字的合理與否，現況又該如何調整，資產又應該如何創造與累積。

少數人是計劃好財務目標後開始執行財務管理，但大多數的人是在有迫切需求的時候，才會開始想要面對自己以及改變自己的財務狀況。就如同當初一個恐懼的念頭開啟了Grace對於自己的財務檢視，也為了檢視及修正自己而開始接觸了財務管理。而您呢？是何時開始學習財務相關的知識呢？是在求學階段、出了社會、還是投資失利後？

而我們在財務上的導師又是誰呢？是我們的父母、學校老師、還是年紀開始增長的自己；而我們又是如何學到財務相關的知識？是在書本中的理論、還是別人發生的例子、或者自己的經驗。工作多年的現在，您對於自己現在的財務狀況還滿意嗎？是進入職場後就計畫好自己的財務藍圖並且正在執行它，或是工作多年之後的現在才開始發覺財務現況需要釐清及重整呢？

所以Grace針對在財務諮詢時碰到的幾個案例讓大家可以作為參考，因為提早計畫自己的財務藍圖，可以讓月薪2.5萬的小資族在29歲時買到自己夢想的房子，願意創造自己的收入也願意取捨自己的慾望。也因為檢視自己的財務狀況，讓工作多年的42歲一家之主知道如何兼顧生活品質也同時留下未來的退休金，可以教育好孩子也傳承正確用錢的方法給小孩。而因為開始釐清自己的資產，讓已經退休的老師夫婦倆知道生活費、醫療費、娛樂費在他們的有生之年，都可以不用擔心可以安心花錢，更可以依照他們的想法傳承給子孫。看到這些案例中的主人翁，每個人都有著不同的人生故事，但相同的是他們都對於人生中都有一份期待，且願意為期待的夢想做些改變。

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以下是不同族群在財務檢視需求上的分類，可以作為參考：

而財務檢視又為財務規劃前的必要工作，所以Grace提供以下四項需要財務檢視的部分，以及四個財務規劃的步驟給您參考。財務檢視即「盤點」我們的財務現狀<，所以需要檢視的部分可以分成四個部分來檢視 :

財務檢視4重點

第一部份、收入與支出：

檢視每個月的收入與支出是否恰當，我們可以運用財務的分配631原則來做為檢視。（註:631原則:生活支出在收入的6成、理財支出在收入的3成、醫療支出在收入的1成）。

第二部分、資產與負債：

檢視我們工作多年累積的資產與負債，除了每個理財工具的累積金額，也需要檢視每個理財工具對於自己的投資適合性。

（註:資產:活存與定存、股票、基金、其他投資工具、動產與不動產；負債:學貸、房貸、信貸以及其他借款）

第三部分、醫療保障內容：

在合理的保費之下，保障內容的配置是否符合社會現況的醫療環境與醫療水準。

第四部分、人生財務目標：

人生每個階段的需求重點不同，如能先有一個人生的藍圖比較可以知道未來自己想要完成的目標為何，而這個目標應該要如何計劃與執行，多年前訂的目標和我們現在想要的財務目標是否還相同。

透過財務檢視現況後，才能針對我們的財務目標來訂定應該執行的計畫，而財務規劃的流程可以分為檢視、修正、執行、定期檢視等四個步驟 :

財務規劃必備4步驟

步驟一、財務檢視：

可以針對目前的財務狀況在流量（收入與支出）與存量（資產與負債）的數字上是否適當作為檢視，以及檢視理財的工具是否適合自己的投資屬性，最後則是檢視我們離各個階段的目標還有多少的時間與金錢需要完成。

步驟二、方法修正：

以目標為終點現在為起點，要達到終點的距離應該要用什麼方法及什麼工具才能讓我們最有機會完成，與原來處理財務的方法相比又有什麼該修正的部分可以調整，而我們打算如何修正在方法、金額及工具上。

步驟三、開始執行：

財務計畫訂定後，也選擇適合自己的理財方法與理財工具，當然要到落實到計畫的執行，不然所有的計畫將只是空想而到不了目的地。

步驟四、定期檢視：

每半年或每一年做一次定期的檢視，檢視我們執行後的結果，檢視是否如我們所設定的目標與進度在前進。

財務檢視就如同是一面照妖鏡，讓大家可以顯現出自己財務狀況的原形，可以顯現出自己對於金錢的價值觀，而更多的價值觀又來自於原生家庭的身教與思想傳承；所以財務檢視也是財務教育的一環，了解自己的金錢流向及自己處理金錢的方法，除了可以讓自己安心的花錢外，更重要的是可以將運用金錢的方法傳承，教導親友及孩子們養成存錢的習慣、懂得分配金錢而安心用錢、了解自己的理財性格而安穩理財、學習控制欲望而學會取捨。

Grace的小提醒：

檢視與規劃是數字，而數字後面的意義與價值更值得我們省思，如何在用錢時可以安心用、勇敢花、也擁有選擇權，這更應該是財務檢視與了解自己的意義。

本文轉載自《Grace的財務筆記》，原文為：工作多年，滿意自己的財務現況嗎 ?

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