房貸、教育費、水電瓦斯費、保險費…各種帳單都在榨乾每個月的薪資收入，也因為支出繁多，讓許多人陷入「存不到錢」的煩惱，更遑論存下退休金了。
其實存錢 有更簡單、有效的方法，那就是透過帳戶分配，正確的分配帳戶可以讓你更知道每分錢應該花去哪，剩下的錢又該流向哪個帳戶，穩定撥款存下退休金就不再是難事！
分配帳戶幫助你強迫儲蓄
分配帳戶的實際運作該從何開始呢？「將錢按照不同的用途分配到多個帳戶，保有退休準備帳戶的獨立性」，如此才能不被隨便動用，落實累積足夠退休金。
為什麼這樣就能有效累積財富呢？因為透過多元帳戶的分配，設定不同的用途之後，就能幫助你設立目標強迫儲蓄，讓你養成定期理財的習慣；從每個月的薪水中逐漸累積，並透過時間複利的力量，能夠幫你達成輕鬆存到退休金的效果。
那麼，究竟該怎麼做帳戶餘額的分配及使用呢？以下的三步驟就是做好財務規劃 的關鍵：掌握自己的開銷、設立目標並做好分配、執行計畫並定期檢視。
第一步：掌握自己的開銷，從【記帳 】開始
想要儲蓄，當然需要行有餘力才能存到錢。為了正確了解自己有多少剩餘的錢可以使用，就必須先了解生活有哪些開銷與支出，而想掌握這些金額，就可以先從記帳開始。持續記帳的習慣，不僅能夠釐清生活開銷的確切項目與數字，也能藉此了解自己的消費習慣，做出相對應的調整。
另外，在記錄收支與開銷的同時，可以思考一下：哪些支出是重要且必須的花費？哪些是固定的支出呢？這些問題可以幫助我們定義支出的特性，以達到更好的帳戶分類，並將不需要花的錢節省下來。
第二步：設立目標，並做好【比例】的分配
根據自己的開銷，可將不同的需求做分類，例如：生活花費、儲蓄、投資、玩樂或保險等。而這些支出的種類與比例，也因每個人的需求與狀況而不盡相同。有些人很重視生活品質，那生活花費的比重就比較高；有些人喜歡出國旅遊、社交玩樂，那就需要撥一筆預算到玩樂的帳戶。
將目標都設定好之後，便可按照目標比重去分配薪資的使用。而除了大項目的分配，你也可以進一步做細部規劃。例如：設定薪資的三成比例作為投資使用，此時可再進一步細分為：多少分配在定期定額買基金、購買年金保險或長期照護保險等不同投資商品。
第三步：執行計畫並定期檢視
再完美的計畫，都需要持之以恆地進行，才能有好的成果。是否能每天持續記帳？有沒有其他超額的支出？分配好的金額是否被臨時動用？這些都是計畫成功與否的關鍵因素。
定期檢視自己的成效，了解自己是否有確實執行財務規劃，以確保自己能達成累積財富的最終目標。同時，定期檢視績效的時候，也能更了解自己的收支狀況，也能做出更正確的調整。
舉例來說，不同的人生階段會有不同的支出，年輕時可能會有學貸、車貸的壓力，中年人則可能背負房貸、兒女的教育費等等。當生活情況有所變動時，財務計畫也要有所修正，才得以有效配合現金流來儲蓄理財。
大家可能沒想到，20年或30年後的退休規劃，其實就從現在的一個小動作「記帳」開始。想了解更多「帳戶準備學」的理財方法，請見《橘世代》【理財攻略】。
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