晚年誰顧、失智怕詐…律師雙軌保障提解方

台灣邁入超高齡社會，隨著現代人平均壽命延長，罹患失智症 的人口也持續攀升。根據衛福部 調查，65歲以上長者 每12位長者就有一人罹患失智症。

失智人口增加，加上頂客、單身、重組等家庭型態日益普遍，過去由子女或家人承擔照護責任的模式，也不再理所當然。當一個人因失智、疾病或意外而逐漸失去判斷與決策能力，「誰能替我處理醫療、財務、生活照顧等重要事項？」成為愈來愈多人須提前思考的問題。

失智財產被處分 子女怎自保

吳挺絹律師 分享一個案例。一位父親有兩任妻子，第二任妻子未生育子女。父親晚年罹病、失智，原由第二任妻子照顧，多年後妻子表示無力繼續照顧，把父親交給前妻子女。後來子女發現，父親持有的房產已贈與後母並出售，銀行存款也所剩無幾。子女懷疑父親財產遭不當處分，想追究後母責任，卻碰上一個棘手的問題：法律上，財產權利受影響的人是父親本人，子女並沒有直接代替父親提告的權利。

這件事並非毫無轉圜餘地。吳律師表示，如果當事人已經失智到無法自己處理法律事務，家屬可先向法院聲請監護宣告，由法院選定適當的監護人。接下來再由監護人以當事人法定代理人的立場去調查、釐清，如果真有必要，也可再透過訴訟爭取權益。

提前安排2方向 減少照護爭議

「如果父親在還有自主意識與能力的時候，先做好意定監護和安養信託，可能就不會有這些爭議了。」吳挺絹律師解釋，以往監護制度是等當事人失去認知判斷自理能力後，才由家屬聲請法院宣告監護，並在配偶、親屬中選定監護人，選出的人選未必是本人信任的對象。意定監護制度則是在本人意識清楚時，預先與屬意人選簽約，人選也不限於有親屬關係的人，未來真的需要監護時，法院原則上就會依照這份契約，由這個人來擔任監護人。

而安養信託，處理的則是「錢怎麼花、由誰把關」的問題。錢財資產若由本人自行保管，一旦失智失能，容易遭身邊不肖親友挪用或詐騙。透過安養信託，委託人可以在具備完全行為能力時，預先與銀行（受託人）簽訂信託契約，將現金、保險金、不動產或有價證券等財產移轉給銀行。銀行則依約開立專款專用的信託專戶，依契約約定用途，支付生活費、醫療費、或安養院等費用，確保失智、失能後，錢仍然可以用在自己身上。

此外，安養信託還可指定「信託監察人」，建議人選不與意定監護人相同，也可以選律師、會計師等專業人士擔任，負責監督指示受託銀行是否確實依約撥款、財產運用是否合理，避免監護人權力過大，或因不諳理財而把信託資金揮霍殆盡。

生活與資產規畫 不能只靠遺囑

很多人會想，既然晚年需要有人照顧，那就把財產留給照顧自己的人，當作一種回報，甚至透過遺囑先做安排。但吳挺絹律師提醒，人心會隨著時間與情境改變，今天答應照顧自己的人，未來是否仍有相同的想法，很難預料；即使願意照顧，也不代表雙方對於照顧方式、金錢使用的期待一致。

「如果我們擔心的是還活著、卻已沒有能力處理事情的那一段時間，只靠遺囑是絕對不夠的。」吳挺絹說。與其期待他人的良心與善念，不如趁自己還有能力時，用意定監護與安養信託，把晚年的「人」與「錢」安排清楚。透過兩紙契約，賦予個人意志法律力量。即使失智、失能，自己的晚年生活安排，仍有一套具體的、白紙黑字的制度可以依循，不必仰賴人心是否始終如一。

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