喪偶獨居、未失智成詐騙首選！退休教師數百萬全沒了，兒女早做3件事還有救

台灣社會正以超乎想像的速度步入超高齡化。當我們談論高齡社會，最常聚焦的往往是長照或醫療，但許多人忽略了，隨著歲月增長，心智功能的漸進式退化，潛藏的「財產 安全」危機，往往比身體病痛更難以察覺，也更容易引發難以彌補的遺憾與家庭裂痕。

我長期從事資產保護與財富傳承規劃，看過太多家庭因為長輩的財務安排而陷入困境。這些案例通常沒有戲劇性的衝突，卻在細微處慢慢侵蝕家庭的和諧與長輩的晚年安寧。今天我想跟大家分享一個真實情境，它或許就發生在我們身邊。

王媽媽的「善意」與家庭的無力

王媽媽從國小教職退休、累積了一筆足以安享晚年的存款，還有位在市區的小公寓。先生過世後獨居，但生活依然規律，與孩子們時常聯繫。起初，王媽媽接到一些推銷電話，電話那頭的年輕人嘴甜、熱情，讓她感覺不那麼寂寞。對方推薦許多「包治百病」的保健食品、「保證高獲利」的投資方案，王媽媽心想，這些都是為了孩子好，能多留一些給他們，於是動用了積蓄。

當兒子和女兒偶爾回家探望，發現家中保健食品堆積如山、根本吃不完，連存摺裡幾百萬的存款也幾乎見底。面對這種情況，孩子們感到非常無力，他們想幫助母親卻發現處處碰壁。王媽媽雖然記憶力、判斷力略有退化，但表面上應對自如，在法律上仍屬於「有行為能力」之人，不可能直接阻止她與外界的往來，但是，難道要眼睜睜看著媽媽的錢一步步流失？或是派人24小時保護？

監護制度的兩難：最後的防線，卻非萬靈丹

在許多類似王媽媽的案例中，當長輩的財務安全受到威脅，家庭成員又無法取得共識或有效介入時，大家首先想到的，往往是「監護制度」。依現行法規，當一個人因精神障礙或其他心智缺陷，導致無法處理自己事務時，法院可以依聲請裁定「監護宣告」或「輔助宣告」。一旦監護宣告生效，受監護人便成為無行為能力人，法院會選定一位監護人（通常是家屬）來代理受監護人處理所有事務，包括財產管理與醫療照護。

從財產安全優先的角度來看，監護制度似乎提供了一道防火牆，能有效阻止受監護人繼續受騙或做出不當的財務決策。

然而，在我多年的實務經驗中，監護制度有其「制度限制」和「實務考量」必須納入規劃。

首先，這是一個被動且補救性的機制，必須等到長輩的心智狀況已經嚴重到無法處理自身事務，才能啟動。這意味著，王媽媽在錢被騙光大半時，可能還未達到這個門檻。

其次，監護宣告的過程漫長且充滿挑戰。它需要法院進行審理，可能需要鑑定報告，而且往往在家庭成員間引發更大的衝突。

例如，誰來擔任監護人？監護人是否公正？會不會有私心？這些都可能在訴訟過程中引發更多爭執，進一步撕裂原本就已脆弱的家庭關係，這也印證了「家庭衝突多半來自財務安排」這句話。

更重要的是，監護宣告一旦成立，長輩將完全失去行為能力，這對他們的自主性是極大的剝奪，也可能造成心理上的巨大打擊。監護人的權限雖大，但也受到監理單位的監督，並非能夠為所欲為。

所以，儘管監護制度是維護高齡者財產安全的「最後一道防線」，但它絕非「萬靈丹」，更不是我們希望走到這一步才採取的方案。它過於被動，耗時費力，且對長輩的自主權影響甚鉅。

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超前部署：制度比商品更重要

那面對高齡財產安全的問題，我們還有什麼更好的辦法嗎？答案是肯定的：唯有「提前規劃」。正如我常說的，「沒有規劃最危險」，特別是當我們面對「失智風險不可忽略」的現實時。

在台灣，我們擁有完善的「信託 制度」和「意定監護 制度」，這兩者都是優於傳統監護宣告的「超前部署」工具。

信託制度：

彈性與保障兼具的財產守護者 「信託不是富人專利」，它是一個極具彈性的制度。我們可以預先將財產（例如王媽媽的退休金 、公寓）交付信託，並在信託契約中明訂財產的管理方式、交付條件及受託人（可以是銀行信託部或具備信託專業的個人）。

例如，可以約定在王媽媽心智功能正常時，每月定期撥付生活費，若經醫生評估有認知障礙時，則由受託人直接支付醫療、照護費用，甚至指定受託人全權管理日常開銷，避免長輩受到不當推銷或詐騙。

信託的優勢在於，它是一種「合法合規」的預防性安排，由專業機構或個人管理，確保「財產安全優先」。而且信託契約可以根據個人需求量身打造，例如搭配「安養信託」，將長照需要財務準備納入考量。即使未來王媽媽的判斷力下降，甚至被宣告監護，信託財產仍能依循原定規劃運作，不會因為監護人的變動而受到影響。這比起事後才介入的監護制度，更能保護長輩的意願與利益。

意定監護：

自主決定未來的守護者 「意定監護」制度讓民眾在心智功能健全時，預先與信任的親友或專業人士簽訂契約，約定當自己未來因心智缺陷而無法處理事務時，由這位「意定監護人」來擔任自己的監護人，並處理相關事務。這與法院選定的監護人不同，是基於長輩「自己的意願」所選定，更能確保其自主權的行使。

地籍異動即時通：

從案例中來看，王媽媽雖然存款見底，但仍保有一棟安身立命的公寓，為了保護這間老房，最好立刻到地政機關申辦免費的「地籍異動即時通」，一旦不動產被申請買賣、拍賣、贈與等十二種項目時，會主動發送簡訊和電子郵件給指定對象，提前防阻詐騙集團利用家人的房產進行詐騙。

結語｜從風險思維出發，擁抱主動規劃

高齡規劃，不能等到問題浮現才著手。失智、失能、老化是人生無法完全迴避的風險，而提前善用信託、監護、地籍異動即時通等工具，正是我們對抗這些風險最有效的武器。

回頭看王媽媽的故事，如果能在她身體健康、心智清晰時，全家人都意識到「高齡規劃要提前」的重要性並著手進行相關防護，提早把大筆退休金設為信託、教師終身俸當作生活費，未來指定意定監護人作為信託的「信託監察人」，負責監督受託人的運作，確保信託事務按照長輩的意願執行。那麼或許很多家庭糾紛都能順利避開，也免於不肖人士覬覦錢財，擁有一個有尊嚴、有保障的晚年。

本文轉載自：《理財+1課》

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