無痛存錢告別月光族！理財專家大推「631法則」基本、進階一次看 | 持續學習

許多的理財書在教我們理財的第一步要先記帳，
但記帳後的數字對我們的意義是什麼？
而我們又該如何透過數字，來調整我們的收支比例呢？

Grace建議記帳之後你要檢視你的支出比例，在薪水發放之後先分配好想要配置的比例，這個比例是讓我們做為計畫、也做為檢視用，透過一定的比例可以讓我們在用錢之前事先思考，也可以在我們用錢之後得以檢視。

在財務支出比例上不論是市面上提到的理財631或者是財務4321，找一個自己可以接受的比例方式並執行它。而Grace個人比較習慣的是運用理財十分法（又稱為631法則），來作為自己月現金流的分配與檢視依循；「631法則」指的是將每個月的收入分成6份、3份、1份的比例。6成為生活支出的比例，3成為理財支出的比例，1成為風險轉嫁的比例。

每個人的實際收入不同，但可以經由一個可觀察、可衡量的方式來幫自己「計畫」及「檢視」，檢視生活用錢是否得當、檢視理財模式的累積長遠可否達成財務目標、檢視風險是否可以透過合理的費用轉嫁得以安家，透過631法則的比例標準可以讓我們設定的數字有依歸，而數字後面代表的是我們的人生。

比例的設定可以依循，也可以依照個人的現況調整，可以先將自己的月支出調整至較合宜的比例模式再慢慢修正；當初Grace也是透過631的比例模式開始了解薪資分配的原理，透過控制自己每個月的支出流量在各個比例之內，進而可以調配在合理的生活、房貸、理財及風險轉嫁中，而每個部位的累積都是每個夢想的實踐過程。

透過理財十分法，作為分配「薪資比例」的優點有三個：

第一、在薪水調整時：

在薪水增長或減少的時候，我們可以依照631的比例增加或減少可使用的金額，這個調整在薪水增加時可以在範圍內提升生活的品質、購置想買的物品或增加生活的娛樂，可以在消費時不必擔心費用的超支情況，因為薪水增長相對存款數字的增加才是我們所期待的結果；而當薪水減少時，我們也可以因為比例而快速的調整，在每個財務比例中分配可使用的金額，用它來作為安全水位的配置。

第二、在收入來源變動時：

在收入來源增加或減少的時候，可以隨時調整可運用支出與應該分配的金額比例，如果是長期會增加的收入，Grace建議可以計入於每月薪資的可使用比例中；但如果只是偶而發生的收入例如獎金，則建議你作為單次事件的專款運用或者直接計入於資產的增加項目即可，不然一般人很容易因為突然的收入而將它突然的花掉了。

第三、在財務目標變動時：

當我們每個階段的財務目標達成後或者是變動時，我們可以依照自己每個階段的目標額度與年限，來調整自己每個月在三大項目上的分配比例，可以分配哪部分是現在可以花的錢、而哪部分是分配在未來花的錢。

631法則在不同族群的財務分配

在這裡Grace將分享三種不同族群在薪資收入上的分配，有獨身的、有單薪家庭的、還有雙薪家庭的在薪水上的配置，但更詳細的部分還是建議需要搭配每個人不同的責任及目標來做調整。

1.獨身族：

通常這個族群的人多為未婚與父母同住，在生活支出的部分屬於個人支出較多，建議在這個階段的您應該在生活支出的部分控制在3/6 - 4/6為佳，因為未來不論是購屋後的房貸支出、或者是結婚後的子女教育支出、更或是父母年長後的醫療費用……等，這勢必是我們未來生活中無法避免的支出。

所以會建議在現在獨身階段，生活壓力較小的時候也適當的控制非必要的支出，將大部分的薪水做為理財或投資，才可以在未來其他責任浮現的時候依舊可以持續理財的部分ˋ，讓現在的生活與未來的夢想可以同步實現。

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2.單薪家庭：

在結婚有了孩子之後，如果小孩尚還年幼，而夫妻必須由其中一人負擔起全職照顧的責任，則相對的在家庭可運用的資金將會較少，所以在分配上如何兼顧到家中眼前的狀態，也不影響到未來家中的其他目標則尤為重要。如果短期的支出需要調整，則可以先將應該做為理財的部分作為支付，但也別忘了要盡快讓超過生活支出的部分儘快回到基本的財務比例上，才不至於長遠下來因為理財的減少而影響到人生中財務目標的實現。

3.雙薪家庭：

夫妻倆人因為都有工作而產生收入，在家中可運用的資金相對較為充裕，不論是分配在必要開銷或是在娛樂上的支出，容易因為資金充裕而支出更多的部分在我們想要的部位；如果我們不能清楚自己的財務比例，則可能會在收入越高的時候慾望越高，最後造成收支上的不平衡。

如果支出還在我們的財務比例之內，則還不至於要太擔憂；但在財務規劃實務中碰到的部分案例中顯示，生財能力的增加也容易帶動了慾望的增加，不論是在休閒旅遊或購物尚；也因此容易忽視如果沒有合理的分配存糧，在生財能力突然消逝時，除了目標的實現將延緩外，更可能因此而影響到家中的經濟生活與金錢分配。

先比例後記帳，可以預先做好預算的規畫，也可以讓我們在記帳後作為檢視，記帳是一個動作，而記好後的數字該如何管理？在這裡Grace建議每週幫自己訂定一個固定的時間做為檢視點，而檢視的方法可以運用以下三點：

1.事前的月支出計畫：

透過理財十分法訂定每個月消費上可以使用的金額，並且將可使用的金額分配於每一週，讓自己可以清楚知道每個月、每一週自己可以如何使用錢。

2.管理每月實際的花費：

在每次消費後用等結帳的零碎時間幫自己運用APP記帳，記錄每一筆支出的項目及花費，運用每週檢視的時間幫自己檢視支出是否如自己的設定。

3.維持或修正支出的金額：

每個月或每週統計之後，在預算有餘的情況之下，可以作為儲蓄的累積，也可以在下週中小小的獎勵自己，執行一些自己想要的娛樂或事物；在支出與預算金額差不多的情況之下，即要提醒自己維持與本週相仿的支出方式是安全的；而在過度消費之下，代表著本週我們已經預先支用了下週的預算金額，那下週就必須減少原本可以使用的金錢額度，在僅剩可使用的範圍之內作為支出使用。

「有目標」才有得檢視，「有意識」財務數字才有意義，我們花的錢是否在自己的預期之下，是否在自己掌握的比例之內，這對於有心記帳的我們來說，該如何花錢，該如何調整，這對於我們來說更是相對的重要。除了幫自己記錄收支之外，我們現在也開始幫自己設定預算及檢視吧，相信你將會發覺記帳所帶來的改變及樂趣。

了解自己的財務比例是掌握自己用錢是否合宜的方式之一，讓自己的財務分配更符合自己的人生藍圖，各位朋友們，您們開始了解自己的財務比例了嗎？

本文轉載自《Grace的財務筆記》，原文為：財務分配比例「631法則」