戰爭開打，錢變廢紙？教授提醒：這三件事比資產配置更重要！

「我資產沒多少，就算真的打仗，有沒有做分散投資、風險管理根本沒差吧？」這是很多人聽到「戰時風險管理」時會有的反射性的想法。

任教於世新大學，著有《地緣風險理課》的劉玉皙教授表示，所謂「戰時風險管理」其實沒那麼複雜，簡單舉例來說，戰爭發生時幾乎無法避免的幣值下跌、物價飛漲，如果事前就以便宜的價格儲備了足夠的物資，不僅不需要再苦惱，還可以把錢留至更緊急的刀口上。甚至儲備的量充足，還能權當貨幣，換取自己更需要的東西。

反之，如果毫無準備，等到物資短缺、物價飛漲時才倉促採購，可能得花上數倍的價格，或者根本買不到。由此可見，「戰時風險管理」絕對不是「有錢才需要做的事」。資產有限的人，若事前毫無準備，危機發生時承受的能力相比有資源的人，只會更少，不會增加，更應該把資源花在預防上，而非等到事情發生才倉促應對。

現金、物資、健康：危機前的三道防線

那麼，一般人究竟該如何準備？劉教授認為，做好三項最重要的基本功，就能大大提升面對突發事件的應變能力。

一、現金儲備

第一，「緊急預備金一定要存！」金額建議是三到六個月的生活費，例如：一個月開銷大約是三萬元，就準備九到十八萬元。其中一到兩個月放在家裡，要用就有，其餘的則分散存放在兩三家銀行。因為每家銀行的系統都是獨立的，即使戰時金融系統被攻擊，也不太可能會一次全部當機。

二、物資儲備

二是儲備日常物資──食物、飲水、藥品、消毒用品，還有電池、行動電源、太陽能板等。承上所述，這些東西現在花小錢就能買到，可一旦短缺，價值會直線飆升，甚至能直接拿來交換其他生活必需品。

最後，也是最重要的──健康的身體。危急時刻，良好的體能與穩定的健康狀態，是我們面對各種突發狀況的本錢。如果現在有較輕微的病症、還可以補強的地方，趁現在進行改善絕對有益無害。

尤其戰爭發生時醫療資源吃緊，看病成本會大幅提高，像糖尿病、高血壓等這些需要吃藥控制的慢性病，戰爭時藥物的供應鏈一定會受到影響，盡可能減輕自己對藥物的依賴，就能大幅提高生存的機率。

三、投資儲備

把現金、物資、健康的身體準備好之後，才輪到投資。劉玉皙教授說，一般人不必把資產配置 想得太複雜，海外可以考慮美股ETF，國內則是台股ETF——這類產品本來就是用分散風險的邏輯設計出來的金融工具，即使不太懂投資，也能透過定期定額、每月小額投入，逐步建立屬於自己的避險配置。

平民也要小心！不用真槍實彈也能打的金融資訊戰

戰爭從不只是槍砲與飛彈的物理戰爭，還包含鋪天蓋地的資訊攻防。其中，金融資訊戰能在不費一兵一卒的情況下，瓦解敵方的戰爭籌資能力與社會運作，絕對是我們市井小民需要格外防範的一環。

面對真假難辨的金融資訊，劉玉皙教授特別提醒，千萬不要用AI來查證資訊真偽！因為AI本質上只是把文字暗文法組合成通順的語句，並不真正理解內容的意義，無法形成真正可信的判斷。

加上AI有討好使用者的傾向，會講你愛聽的話、推送你習慣看的立場，反而強化原本的偏誤。因此接受到任何資訊，且會影響到你的金融決策，還是建議逐一查證來源，而不是直接相信AI生成的摘要。

如果涉及沒看過的投資工具，劉玉皙教授說，最簡單的判別方式，就是確認該投資工具是否經過金管會審核。金管會雖不能保證投資一定賺錢，但至少能確認機構或商品「不是假的」，風險揭露也誠實。

遇到陌生的專業術語或資訊時，應優先查證其來源，盡量參考各大銀行金控、台灣經濟研究院、中華經濟研究院等長期提供政府政策研究、必須為其論述負責的專業機構所發布的資料。同時，也建議平時建立一份值得信賴的資訊來源清單，包含具有長期公信力與專業編審制度的媒體與研究單位，並刻意接觸不同立場的觀點，而非只閱讀符合自身想法的內容。定期主動閱讀平時較少接觸的媒體或學者觀點，有助於避免落入認知偏誤與資訊繭房，持續校準自己的判斷能力。

最方便也高風險的兩面刃：加密貨幣

說到金融資訊，劉玉皙教授特別提到，戰爭情境下，加密貨幣常常被視為最方便的跨境保命工具：轉移資產不受跨國匯款系統限制，也沒有手續費，真要逃往海外換匯，可能是少數還能順利變現的管道。

不過劉玉皙教授提醒，加密貨幣作為一種投資工具，需要相對較高的知識門檻，風險也高。除了容易暴漲暴跌，且一旦存放的交易所倒閉或被駭客攻擊，資產可能瞬間歸零。

因此，持有加密貨幣前，要先想清楚自己的目的。如果只是為了逃往海外時方便兌換生活費，需要多少就準備多少，千萬不要因為一時的漲跌就冒進，大買大賣，絕不能讓這筆配置影響日常生活的資金調度，才是合理的配置。

幣種也建議優先選擇主流、流動性高的貨幣，例如：比特幣。看不懂的標的，寧可不要勉強進場。

生存不是靠豪賭，雙軌生活最保險

面對台海戰爭這樣的不確定性，切記千萬不要單押一種可能性。不要把所有籌碼全押在一邊，也不要因為不願面對風險而毫無準備。把緊急預備金、生活物資、健康這幾項基本功打好，留有餘地，才是最穩健的策略。

至於投資，不論台股、美股還是加密貨幣，核心原則都一樣：在不影響日常生活的前提下設定明確比例、分散風險、看不懂的東西不要碰。

戰爭也許不會發生，但準備永遠不會白費。真正的安全感，不是「相信不會發生」，而是為自己打造「即使壞事發生，也有辦法好好處理」的堅實防護網。

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