「你希望自己的錢流向何處?」與摯愛之人好好談談遺產計畫

《理財盲點》一書的作者Jill Schlesinger是CBS新聞網商業分析師,她提供財務規劃和投資建議,將近三十年之久。

最後她明白:金錢深深牽動著我們的情緒,讓我們成為情緒的俘虜,所以,要探討如何聰明理財,就得先理解聰明人的情緒盲點。不論你想逃出財務無底洞,或想替未來存下幾桶金,《理財盲點》精彩試閱(編按:本文主要以美國為例,但相同的老後問題,值得借鏡。):

等到你完成遺產的規劃,請定期重新考量,評估是否感覺已變,需要調整。 圖/pixa...

等到你完成遺產的規劃,請定期重新考量,評估是否感覺已變,需要調整。 圖/pixabay

了解遺產規劃的基本要項

準備遺產文件之時,合格的遺產律師將會提出一系列問題,了解你的資產、希望死後怎麼處理資產、其他偏好等。為使規劃順利,節省花費,與律師見面之前,請先思考這些問題:

大抵而言,你希望你的錢流向何處?是否想捐部分資產或全部資產給慈善機構?是否想把資產留給子女或孫子女?若真的想把資產留給家人,是否需要利用信託或其他某些方式保護這些資產?(例如,是否擔心其中一名繼承人大肆揮霍這些錢財,或此人很快就會離婚,而其配偶將收到部分遺產?)

若你想留資產給家人,是否一視同仁?是否擔心冒犯傷害繼承人或其他繼承人的感情?你希望由誰擔任遺囑執行人?此人位於何處?(我發現,遺產執行人居住地點若與亡者住處位於同一州,事情較為簡單)這個人是否有能力處理繁瑣的行政事務?是否做事有條有理?最後,你希望由誰擔任年幼子女的監護人?是否與此人談過,向對方告知你的規劃?

《理財盲點:有錢人不會做的13件理財決定》 圖/新樂園 提供

《理財盲點:有錢人不會做的13件理財決定》 圖/新樂園 提供

你也應藉由這個機會,多多考慮你的身後事。

是否要簽「放棄急救聲明書」?關於在世的親人如何處置你的遺體,是否有任何偏好方式?你希望自己的喪禮看起來怎樣?

我有個朋友的妻子辛西亞(Cynthia),在死於癌症之前,預先規劃她的喪禮。

後來在喪禮過程中,有人大聲朗讀她的訃聞,這是我聽過世上最美的文章。她希望哀悼者能捐錢給癌症慈善機構,或可為自己買些好東西,當作替代方式,因為辛西亞總是喜歡好東西。

喪禮後,我馬上去買了一對耳環,每次只要戴上這對耳環,我都會跟自己說「辛西亞,這是為你而買!」後來哀悼者一起參加辛西亞特別規劃的餐會,位於某個俯瞰河流、風景美麗的地點。一走進去,服務生隨即過來,為你端上銀盤裡的伏特加和琴酒馬丁尼。

辛西亞關懷摯愛之人,不希望她的死亡造成別人過度負擔。她希望摯愛的人悲傷之時也能覺得寬慰。她這樣的臨終姿態真是美好!

等到你完成遺產的規劃,請定期重新考量,評估是否感覺已變,需要調整。也請確定已將所需資料和文件彙整,親人才能方便處理遺產。請準備一個大型檔案箱,把下列物品放入箱子:

●一份主要清單,列出所有銀行帳戶。

●一份清單,列出所有金融帳戶、社群媒體、電子郵件等使 用者名稱和密碼。

●一份清單,列出所有自動轉帳繳費的帳戶,附上公司單位 名稱和聯絡資訊。

●一份清單,列出名下全部保險箱。

●你的 401(k)帳戶、IRA 和羅斯 IRA 相關資訊。

●公司養老撫卹金資訊(若你是少數幾位幸運兒其中之一)。

●你有的任何年金保險(annuity contract)以及保險合約(壽 險、車險、房屋險、長照險等)。

●儲蓄債券(savings bond)詳細清單(如果這些債券具有實體形式,也要附上這些債券的副本)。

●任何持有的證券經紀帳戶之聯絡資訊。

●房地產所有權證書和墓地契約。

●車輛所有權文件。

●結婚證書(或離婚文件)。

●退伍資料。

●持有或經營的任何公司之相關文件。

●法律文件列名的任何人之聯絡資訊(包括姓名、地址和社會安全號碼),連同那些處理你遺產的律師和認證會計師之聯絡資訊。

我知道,彙整這些文件讓你覺得很麻煩,但是請相信我,這會讓你的後代子孫活得輕鬆愉快。

我父親過世後,雖然我懂得一些遺產處理過程,但全部過程從頭到尾走一趟,仍是一件令人筋疲力竭的事,不僅是因為我的情緒負荷過重,也是因為取得所有這些資料並非那麼輕鬆如意。

你的家人也可能像我一樣覺得是場折磨,情緒混亂。如果他們必須自行處置所有這些事,這項遺產處理過程可能會拖得很久。

與你摯愛之人坐下來好好談談,一起走一遍你的遺產計畫,告知他們所有這些文件和資訊的放置地點,給他們一些基本建議,了解如何處理遺產,盡量減低壓力,可以節省不少力氣。

他們日後將會需要至少十份你的死亡證明書,因為許多金融機構和政府團體堅持只收取正本文件,不接受影印本。也要告訴他們,要追蹤記錄你喪禮和悼念儀式的全部相關開銷,因為或許可用遺產來補貼這些費用給個人。

最後,建議他們盡快聯絡你的遺產律師、財務顧問和CPA 認證會計師,執行遺產處置相關法律程序。在這三大專業人士之中,財務顧問通常最有可能帶頭進行這項程序。

與你摯愛之人坐下來好好談談,一起走一遍你的遺產計畫,告知他們所有這些文件和資訊的...

與你摯愛之人坐下來好好談談,一起走一遍你的遺產計畫,告知他們所有這些文件和資訊的放置地點。 圖/pexels

萬一需要規劃遺產的不是你,而是你年老的父母,又會怎樣?你該如何開啟對話?幾年前,遺產律師維吉尼亞.哈默林(Virginia Hammerle)出現在我的廣播節目裡。我問她,如果試著與父母展開對話,但父母不領情,該怎麼辦?

她跟我說,假如遇到抗拒,應該要暫時退一步,別讓情況惡化。時間可以沖淡一切,幾天或一星期後再試試看。我知道這或許很難做到,但是,一定要保持冷靜,堅持下去。

倘若你的父母實際上還沒有更新他們的遺產計畫,可以提醒他們:稅務法律已有變更,要與律師重新考量舊有文件,這很合理。假如原始律師仍在,是一件好事,但如果已找不到這位律師,建議可聯絡同一事務所的工作同仁。

若你無法使父母答應要進行遺產規劃,試著舉例說明某位親友的情形,當作引以為鑑的實例。

例如,「記得我的高中朋友莎莉嗎?她處理母親的後事,一整個焦頭爛額。我猜她父母從沒更新過遺囑,差不多有四十年了吧?」哈默林也建議:一開始要把焦點放在「單一個別議題,例如:銀行帳戶所有權名稱或指定受益人」,以此當作跳板,對家庭財務和遺產規劃進行深入討論。

若你多次嘗試,父母依然頑固,拒絕參與,暫時放下吧!畢竟,你還得與他們一起共度週末。

本文摘自《理財盲點:有錢人不會做的13件理財決定》,新樂園 2020/095/20出版

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