傻傻存錢真的不夠！退休金「3階段目標」中年就要開始布局

大部分人都認為，退休的第一要件就是先準備好足夠的退休金 ，這一點也絕對沒有錯。沒有足夠的存款或投資來支撐退休後的生活費，連三餐溫飽都沒有保障，退休後也無法安心地過日子。

想過好退休生活 ，除了錢之外，我認為更重要的事，是你想過甚麼樣的退休生活。我們常說金錢是一種工具，我們要如何利用這個工具，為我們帶來物質上或精神上的糧食，讓我們能過上自己想要的生活。

先從金錢層面來說，我將退休金的準備標準分成三個階段，第一階段是先求能溫飽，第二階段是能維持目前的生活，第三階段是能達到理想生活。

要求溫飽的退休金需要多少錢？假設不需要支付房租，以目前的消費水準，每個月3萬元的生活開銷或許足夠。以此標準反推，能每年帶來40萬的被動收入，或是以存活30年的時間來計算，如沒有投資收入，再加計通貨膨脹跟基礎醫療費用，或許1600萬已足夠。

要能維持目前的生活開銷，先以不需要支付房租來計算，假設夫妻兩人每個月的花費需要8萬元，那就是要準備到每年的被動收入能帶來約100萬元現金，或是以存活30年的時間計算，如沒有投資收入，同樣加計通膨 與基礎醫療費用，或許需要到4500萬元。

若是要到達理想生活，數字就取決於你想過的生活型態，每個月需要數十萬元都有可能，這部分我們就不多加計算。但想要退休後的生活花費比退休前多，本身就是有點矛盾的理想目標，比較可能的情況是有一筆大筆遺產可以繼承，這與你能存下的資產無關。

講完退休金的部分，我們就要談談更重要的生活型態，因為你想過的退休生活型態，決定了你需要的退休金多寡，我們應該要從理想面跟務實面來考量。

如果只追求退休後能溫飽，沒有其他需要額外花錢的追求目標，每年40萬元的生活費，以4%法則反推，退休後的投資本金只需要1000萬。若想達到年被動收入100萬元過生活，退休後的投資本金就需要2500萬。

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你到底需要準備多少錢，是由你的退休生活型態所決定，但你的退休生活型態，是要等到退休時才知道嗎？如果那時候才知道需要準備多少錢，豈不相互矛盾，永遠都沒有可以退休的時候？

所以，在準備退休金的同時，我們就應該已經在嘗試、模擬、想像與調整自己的退休生活型態了。

很多人喜歡說，等我退休或有錢後，就可以做自己喜歡的事情，但其實很多事情是不需要等到退休或有錢後才能做，有些事情甚至年紀大了之後就不能做了，所以等到年老退休後，到底還有多少想做的事情還可以做的呢？

喜歡做的事情，或許不需要花很多錢，反而比較需要的是體力。有些人喜歡衝浪，有人喜歡登山，有人喜歡畫畫，這些都不是需要大筆花費的活動，而且有些還很需要體力，這類事情，其實隨時都可以開始進行，不需要等到存款達到幾百萬上千萬後才能做。

更重要的是，我們應該要在退休前就開始安排休閒活動，有時候你想像的喜好，在你實際執行後，才發現你其實不那麼喜歡這件事。常常當你可以頻繁的從事某件事情後，才會發現你很快就厭倦了這件事，譬如大家最常提到的旅遊。

在工作的時候，難得可以抽出時間出去旅遊，從緊迫的工作中抽離放鬆一下，會覺得旅遊很美好，許多人的退休夢想都是環遊世界。但當你真的離開了職場，讓你每年有將近一半的時間都在國外旅遊，許多人反而會更想待在家裡休息。

興趣是可以培養的，但常常是要做了一段時間之後，才會知道這個是不是自己想要長期發展的興趣，如果那件事情不是需要很大的花費，建議現在就可以規劃安排時間開始進行，實際嘗試看看這是否是你退休後想做的事情。

當你對退休後的生活型態有更明確的想法，你就能更清楚的知道，你到底需要準備至少多少退休金，又或是你會知道你的理想生活型態，以目前的收入根本不太可能實現，你需要理性的做那些調整。

這篇文章想要表達的是，有許多事情並非要等到退休後才能做，越早開始嘗試，就能越早知道自己退休後真正想做些甚麼，進而知道自己實際需要準備的退休金是多少，對未來有個目標，生活也較容易更有動力與意義。

本文轉載自《雨果的投資理財 生活觀FB粉絲團》，原文為：比退休金更重要的事

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