活愈長 醫療費大增 退休如何不斷炊？

你有想過退休後的生活，是健康還是疾病纏身嗎？若是身體健康，就可以安心養老了嗎？未來的身體狀況很難預測，退休前一定要先思考面對這兩種狀態的因應方案，提前預防可能碰到的「長壽 風險」和「長照 需求」。

愈活愈長壽 醫療費 大增

調查顯示，台灣國民的平均壽命逐年增加0.13歲，平均壽命的延長，導致社會的高齡人口快速增加；老年人口平均一年的醫療費用是一般人的3倍，而台灣需要長期照護的失能人口也逐年攀升，每年約增加20%的人數。

因此，健康狀況不佳的人可能會擔心：「以後住院付不出醫療費用怎麼辦？我會不會成為家人的負擔呢？」，若能預先納入防範，當面臨需要時，可以有備無患。

身體狀態健不健康，會有不同的退休計畫準備方向，只要根據自己的狀態準備好，就算真的生病也有辦法應付。

健康族群／對抗長壽風險 先備足退休金

對健康族群來說，這些人比較不容易遇到重大疾病或手術，所以相較之下比較沒有長期照護的需求；但是，健康族群所需要面對的，是活太久的長壽風險。

根據內政部資料顯示，國人目前平均約可活到80.45歲。換句話說，退休後還有大概20～25年要生活，因此需及早準備這段期間的退休金。

在規畫時，主要著重在支付未來生活費用的準備，可先計算自己的年資及投保薪資、勞保與勞退加總可領到多少，來估算未來可以獲得多少的現金流，並計算退休金不足的缺口。

值得注意的是，有些人只能領一次金，有些人可以領月退休金，需了解自己的退休金方式，再利用這些錢做適當的規畫。

健康不佳族群／投保私人保險 補強長照保障

針對健康不佳的族群，這些人的老年生活中除了可能慢性病纏身、手術及住院醫療的需要之外，最令人憂慮的就是長期照護的需求。長期照護是許多人的夢魘，不僅家人需要投入許多時間及精力，看護費、輔具費用、或是養護機構的費用，每項都不便宜，也造成許多家庭的沉重負擔。

即使現在看似不需要，仍要審慎評估自己的健康風險；若是未及早準備相關費用，未來很可能永遠被這些醫療費追著跑。因此，提前了解自己的醫療及長照需求，是非常重要的事前評估。

若想提前做好風險轉嫁，可以趁早投保私人保險，例如長照相關險種，若未來有殘廢或失能的狀態發生，就能向保險公司領取理賠金或每月給付，保障自己的健康風險。此外，也可以善用政府的長照2.0服務，透過可使用的資源減輕自身負擔。

退休金規畫要提早穩健展開。橘世代VIP理財攻略系統化釐清退休理財困擾150問，推薦收藏！完整欄目請按我