怕退休金不夠用？就靠「母子基金」讓錢生錢 蕭碧燕：定期定額進階版

有投資基金 的人都知道「定期定額 」，但你聽過「母子基金」嗎？有基金平台曾統計過其庫存母子基金正報酬比率達95%，更有投信業者統計自家母子基金套餐投報率24.52%，相當於不到3年投入的資金就翻倍。真的有這麼好康嗎？

投資第一要務首重了解商品，才不會被牽著鼻子走。究竟什麼是母子基金呢？

母子基金是什麼？

其實，母子基金不是一檔基金，而是一種「投資策略」，方法是先選一檔母基金，再選幾檔子基金，先將本金投資入母基金，再定期定額從母基金贖回扣款投入子基金，子基金獲利達一定水準後贖回，重新將資金投入母基金，讓子基金持續有資金來源，達成內循環現金流。

投信投顧公會前秘書長、人稱「基金教母」的蕭碧燕形容母子基金是定期定額的進階版，不僅是定期定額，還結合資產配置概念，同時多數基金公司還加上逢低加碼、自動停利機制。

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母子基金怎麼選？

想投資基金的人最常見的問題就是選擇障礙，中租基金平台總經理蘇皓毅與蕭碧燕都不約而同認為：「母基金要穩，子基金要衝」。

在母基金的選擇上，蕭碧燕說，不要挑波動大的基金，可選債券基金、平衡型基金，但不要選非投資等級債券、新興市場債券。

蘇皓毅則認為，降息循環啟動前，保守型投資人可選貨幣型基金，穩健型投資人首選投資等級債券基金，風險承受度較高者可選擇「非投資等級債券」或「股債平衡基金」做為母基金，可參與十多年難得一見的債券殖利率高點，待2024年進入降息循環，還有機會賺取債券價格上漲的資本利得空間。

子基金選擇方面，蘇皓毅認為，可選具主流趨勢的AI科技基金，或2024相對看好的區域股市，包含美國、日本、台灣、印度等。蕭碧燕則認為以「一軍」為主，即台股、美股、全球科技型基金。

由於母子基金的概念是子基金獲利達一定水準後，贖回將資金重新投入母基金，因此子基金的停利點設定，成為投資人卡關難題。蘇皓毅、蕭碧燕都認為，投資小白或較保守型投資人可設定在10~15%間，積極型投資人可設定15~20%間。

至於子基金該選擇幾檔，蕭碧燕認為，可以扣30個月為前提設算，例如20萬元，相當一個月可扣6,666元，可選1~2檔基金；亦可考慮先選1檔，等母基金養大後，再增加子基金檔數。

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母子基金適合哪些人？

母子基金在台灣已經有將近20年歷史，部分投信公司、銀行、基金平台都有提供，但每家的母基金最低申購金額不同，最低10萬元起跳，最高50萬元，對小資族有進入門檻障礙，但對於已經有一筆錢、想累積退休金 的人來說，是種不錯的懶人投資法。

因根據中租平台統計至今年2月實戰經驗值，即便歷經2022年股債雙殺、2023年美債慘烈熊市，平台母子基金用戶庫存契約正報酬的機率高達95%。

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