又到了每年初最期待的環節：領年終！前幾年長榮的年終驚呆了全台灣，因為連最底層的員工的年終都有100多萬，讓很多人紛紛想轉職。
可是如果沒有好好規劃這筆錢，總是憑感覺和心情去花錢的話，最後也會像沒有理財觀念的樂透得主一樣快速歸零，那在進入正題前，也想和你聊聊為什麼我們對於年終獎金 、中獎發票、五倍券和紅包等意外之財的態度和口袋裡的態度完全不同、花用方向也不同呢？答案是受到「心理帳戶」的影響。
什麼是心理帳戶？
我們在消費前會不自覺在心中創造心理帳戶，導致無法理性的消費。
心理帳戶這個理論是由一位經濟學家理查德．塞勒所提出，他認為人們做決定時，會傾向在心裡創造不同的帳戶，並依照不同的帳戶去做選擇，而不是依照整體資產來做決定。
像是人們會將收入分成「生活開銷」、「休閒娛樂」和「學習成長」等花費以避免把不同的錢混在一起，但這時候，如果我們有意外之財，像是中發票、政府發放五倍券或紅包獎金等等，我們對於這筆錢的態度就會傾向於購買平時捨不得買的物品、大吃特吃或大方請客，但如果是帳戶裡的錢，我們就會精打細算、小心翼翼地花錢，深怕還沒領薪水前，戶頭就掛零了。
你會發現我們對於意外之財，也就是額外的獎金，我們會抱持著輕鬆的態度把他花掉，但對於固定薪水，我們反而會謹慎花費，同樣的結果卻有不同的消費方式，其中真正的原因是心理上我們習慣把錢分成不同領域，所以才會用不同的態度和決策對待同樣價值的錢，這就是心理帳戶在起作用。
跳脫心理帳戶，重視金錢價值
你口袋裡的 5000 元和五倍券的 5000 元並沒有差別，這些錢都有相同價值，但一般人就會對這兩種 5000 元做出不同的消費決策。
雖然現在你已經明白心理帳戶在影響我們的消費決策，你可能覺得沒什麼大不了，認為：「反正那金額很小，一年我就揮霍這麼一次，應該還好吧！」，但如果我們能夠認真看待每筆意外之財，並把它納入理財規劃 ，長期 3~10 年下來，光是複利的影響就會讓你的人生結果產生不同光景。
規劃年終獎金的七個方法
（一）償還壞債
債務本身是中性的，它可以是好也可以是壞，端看一個人怎麼去運用。善用債務可以幫助財富增長；但相反地，也有可能導致餘生背上沉重的負擔。
什麼是壞債？會影響你的個人信用，抑或是利率極高的負債就是壞債，如：信貸、信用卡循環利息、欠親朋好友的錢。
如果你是剛出社會的新鮮人，身上有就學貸款的話也可以考慮優先償還，雖然就學貸款的利率低，但它畢竟也是一筆債務，如果能優先償還，未來就能放心的儲蓄和做小額投資。
（二）預留必要支出
每個月的固定收入，平時住的房子、用的車子都是需要繳稅的，把年終獎金預留給未來的大筆支出也能讓你在五月繳稅月、保險月來臨時少點負擔。
（三）存緊急預備金
一般來說，每個人的緊急預備金都需要存 6～12 個月的生活費以備不時之需，如果每個月存下 10% 的緊急預備金讓你覺得存起來很緩慢，不妨趁領到大筆錢時一次納入緊急預備金的存錢 計畫裡。
假設我每個月的生活費是 2 萬元，由於工作非常穩定且單身，那我就可以只存 12 萬元的緊急預備金。若我已經存好 12 萬的緊急預備金，也可以藉機提高緊急預備金的月數，讓我的財務護城河更加堅固。
（四）投資配置
如果你平時的理財習慣良好，也已準備好緊急預備金，那就可以利用年終獎金來做投資的規劃，並依照不同的財務目標來選擇適合的投資工具。
．結婚、旅遊和買車等規劃可以放在短期且波動低的投資工具裡。
．生育、小孩的教育費和退休規劃等可以放在長期且波動較高一些的投資工具裡，進而享受時間的複利。
（五）加碼孝親費
爸媽從小撫養我們長大，養育的過程實在很不容易，有餘裕也要記得父母親，你可以撥 10% 年終獎金的預算和家人吃美食、旅遊等，未來也能留下許多美好回憶。
（六）提高學習預算
學習絕對是翻轉人生的鑰匙，一堂好的課程小則幾千元，能有教練輔導的課程也要上萬元，與其需要上課時再存錢，不如在新的一年就先提高學習預算，讓你的每一年都越來越進步、越來越喜歡自己。
（七）犒賞自己
每一年我們都很努力讓自己更好，在新的一年展開前，你也能按照前一年的成長狀況去犒賞自己。
我這兩年都是在年初時為自己增添生產力工具，像是 Macbook Pro 和 iPad 都分別在 2019 和 2021 年初時購入，這兩樣工具都為我學習成長帶來加分效果，也讓我賺了更多錢、提升了價值。
將年終獎金納入理財規劃才能放大財富
我有把以上七個方法按照重要程度進行排序，不過每個人的生活環境、價值觀不同，真正的先後順序也因人而異，畢竟不是每個人都有債務，如果你覺得貸款利息很低，如：房貸、學貸等可以不用急著還的話，預留必要支出或是犒賞自己的順位也能往前擺。
重要的是，與其漫無目的的規劃年終獎金、紅包和五倍券等意外之財，不如把它納入理財規劃，因為每一次的收入都是練習的機會，當你越熟悉，你的理財能力就越強，也千萬別因為「錢小而不理；便宜而花之」，現在的用錢習慣絕對會大大影響未來的財富。
本文轉載自《理白小姐》，原文為：如何規劃年終獎金？七個方法讓你財務狀況更上一層樓
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