境外保單好賺？詐騙？財務顧問剖析：即使合法購買仍有3點要注意！

「境外保單 」在臺灣一直被披上一層神秘的面紗（也稱作地下保單），許多朋友想買又不敢買，覺得好像很不錯，但心裡又感到害怕。

因此，財務顧問想要告訴你：什麼是境外保單？購買時又該注意哪些事項？真的買了，又該如何處理？

境外保單是什麼？

首先，境外保單是指在臺灣沒有經過「金管會」核准販售的保單。這些保單是國外的保險公司，透過臺灣的一些管道（通常是金融保險從業人員）私下招攬、仲介的。

他們會在臺灣介紹國外保險公司販售的保單，並常以「較高保障」、「較高利率」、「較低保費」，以及「較寬鬆的核保條件」作為招攬訴求。當客戶有意願時，就會被安排到國外當地的保險公司進行簽約。

有時候，為了增加購買的吸引力，還會被仲介人招待機票住宿，甚至是揪團搞個團購。

境外保單合法嗎？

這件事到底合不合法呢？從客戶的角度來講是沒有問題的，因為客戶當然有自由選擇要買哪一個國家的保單。

但是對於私下招攬這些保單的「從業人員」，就違反了《保險法》第167條之1的相關規定，最高可判處有期徒刑三年以下，是蠻嚴重的罪。

目前，客戶購買境外保單有兩種方式：

•自己跑到國外向當地保險公司購買

•到國外企業上班時，由當地企業幫員工投保的團體保險。這對我們國人而言，也是一種境外保單。

編輯推薦》保險不是買了就沒事！很多人忽略「這1事」麻煩大了：https://reurl.cc/pK1ML8

購買境外保單，會遇到的3種問題

既然買了，也是合法的保險公司所販售的，又會有什麼問題呢？

我們從三個角度來看：

問題一：遺產稅 問題

身故保險金必須計入遺產總額，也就是跟「遺產稅」有關係。

•《保險法》第112條規定，指定受益人的人壽保險不計入遺產總額。

•《遺產及贈與稅法》第16條第9款規定，約定於被繼承人死亡時，給付其所指定受益人之人壽保險金額、軍、公教人員、勞工或農民保險之保險金人壽保險金。

這二項當中所指的保險，有很嚴格的規定：除了必須「指定受益人」且是「人壽保險」之外，更重要的規定是，它必須是「金管會」所準許在臺灣販售的「境內保單」，簡單講，就是臺灣保險公司所賣的保單。

因此，不管是自己去國外買的保單，或是在國外企業上班、公司投保的團體保險，都屬於境外保單。它們不適用《保險法》及《遺產及贈與稅法》中合格保單的規定。萬一被保險人日後身故，這筆身故保險金必須記入到遺產總額內，當作遺產來計算遺產稅。

這對於有遺產稅的客戶們要相當注意。因為通常會買境外保單的，較多是高資產人士；這些高資產人士，或許本來想做節稅規劃，卻因為買了境外保單，反而造成稅負的增加。

舉例：身故保險金3000萬台幣，計入遺產總額後課稅級距10%，要繳交的遺產稅是300萬。

問題二：申訴與訴訟成本極高

境外保單另一個會遇到的麻煩是，如果境外保單發生「招攬爭議」或「理賠爭議」，需要申訴甚至訴訟時，（投保人）必須在該國家當地的金融監管機構或法院，進行調解或訴訟。

這時就必須用跨國的方式處理，客戶本人必須在當地提起調解或訴訟。人生地不熟，在當地做這樣的事情既麻煩又耗成本；且通常調節或訴訟也不會一次就能解決。中間來回往返的成本會相當高，甚至如果沒有委任當地律師處理，更會因為對當地法律的不熟悉而吃上大虧。

即使有些外國保險公司在台灣也有註冊經營，但自行前往其他國家買的相同公司的境外保單，有任何保單爭議，可是一碼歸一碼，台灣的兄弟公司可是不會負責處理的。

問題三：容易遇到詐騙 ，買到假保單

還有一個問題，就是在國內買境外保單很容易遇到詐騙，而買到所謂的「假保單」。

因為臺灣所有的保單，都在金管會揭露的網站上可以查詢得到；甚至購買之後，在壽險公會提供的「保險存摺」也都一定看得到紀錄。

但是境外保單，國家那麼多、保險公司這麼多，根本就無從查證起。根據很多新聞案件看到，最後客戶買到的根本就是一張自行製作的假保單，連網站和客服人員都是假的～

這不是詐騙，那什麼是詐騙？真的要買境外保單，也請務必要再三查證清楚。

境外保單看似划算，其實代價更高

境外保單不像在臺灣，受到金管會及政府的監管，當然也就不受臺灣法律的保護。這就有點類似我們買電器產品時，有所謂「公司貨」和「水貨」的差別，原廠公司可是不會負責購買水貨的保固責任的。

再者，現在台灣的金融保險制度已經具有相當進步的國際水準了，甚至在利率水準也不輸給別的國家設計的保單，實在沒有必要冒著這麼多問題，飄洋過海出國買保單，真的遇到問題，賠了夫人又折兵，得不償失！

本文轉載自《理財好聲音》，原文為：境外保單不受台灣法律保障？財務顧問點出3大問題，一次看懂！

🍊點我加入橘世代FB粉專，一起展開人生新風景

【橘世代課程平台】
陪伴您成為有趣而溫暖的大人，過好生命第二階段，量身打造一系列專業課程！
立即了解》請點我

加入橘世代LINE好友，立即掌握橘世代大小事！再即享折扣金50元！
領取折扣》請點我