癌症醫療燒掉的錢好驚人！一次看懂癌症險買多少、怎麼買及常見盲點

50歲林先生（化名）從來不抽菸、作息規律，卻在健檢中意外發現罹患肺腺癌。因無家族病史、預算有限，他過去只買基本醫療險 ，得知標靶治療療程動輒超過百萬元，才驚覺保障不足。當面對生死關卡，他卻陷入健康與經濟的現實掙扎。

這樣的故事，在中壯年族群並不少見。根據國健署統計，癌症已連續42年居國人死因首位，每年超過5萬人因此離世；111年的癌症時鐘更快轉17秒，平均每4分2秒就有1人罹患癌症，其中八成是50歲以上。醫療科技越進步，自費治療也越普及，許多人在身體亮起紅燈後，才驚覺「生病，比想像中更燒錢」。

癌症險 買不買 攸關經濟壓力

IFA（獨立理財規劃顧問）張惠芳觀察，中壯年罹患癌症，最大的衝擊往往不是治療本身，而是伴隨而來的財務壓力。他們通常上有父母、下有孩子，一旦罹癌，家庭的經濟命脈立刻受到影響。癌症患者通常會遇到以下三項主要壓力：

1.醫療費用暴增

標靶治療、免疫藥物、達文西手術、電腦刀、螺旋刀等自費項目，累積治療金額達100～300萬元；住院期間還會有基因檢測、高蛋白、營養針等開銷。

2.收入中斷

治療期間需半年到兩年，工作收入往往會因請病假中斷。

3.生活開銷

房貸、孝親費、孩子學費等生活費開銷，不會因生病就會暫停下來。

許多人以為買了醫療險（實支實付）就足夠，事實上現代癌症治療多在門診施打藥物，或拿標靶藥物完成，反而不符合住院醫療理賠的標準。如果用自費身份住院，容易引發必要性住院醫療的爭議。即使順利理賠，醫療理賠也很難全部支付百萬元的自費療程。

一次給付型癌症險 較符合現實需要

在醫療科技治療越趨精準、多元的時代，一次給付型癌症險的重要性愈來愈高。其最大特點是確定罹癌就理賠，不需住院，也不受治療方式限制。

對病患來說，有了這筆錢，就能選擇副作用較少的標靶治療或免疫療法，而不是被迫選擇較便宜副作用較多的治療方式；也能進行基因檢測、術後照護或營養補充，甚至有餘力維持家中經濟，保障全家的生活品質。

住院療程型與多次給付型癌症險，可補強後續的化療、放療或癌症復發時的支出，張惠芳提醒，最能彌補大額缺口的仍是癌症一次金，建議多以此為核心規劃，再視預算搭配重大傷病險一次金。

小心買了癌症險 卻賠不到

保險買了是否派得上用場，端看條款是否與醫療現況相符。有些舊型癌症險以住院為理賠基礎，在門診治療成主流的現在，如果沒有住院治療就很難獲得理賠。若保單未涵蓋標靶、免疫等新型療法，保險便無法補足患者真正需要的資金。

癌症併發症也是常見爭議點。例如癌症患者因感冒引發肺炎而住院，這類併發症是否算在癌症險的理賠範圍，各家保險公司的認定並不相同；就連安寧病房是否等同「癌症住院」，不同保單的條款也可能截然不同。張惠芳提醒：「條款內容比保費便宜重要太多。」

在給付上，原位癌一次金通常僅理賠5～10%，初期癌症約10～20%。若希望補上缺口，可透過「一年一保」的重大傷病險加強保障。癌症患者只要取得重大傷病卡，不論期數高低、是否初期，都能領取一次金且不會打折，缺點是採自然費率，年紀越大保費越高。

癌症險該買多少？從生活費算最務實

多數人最困惑的問題是：「到底該保多少？」張惠芳提供的建議如下：

1.醫療險和癌症險、重大傷病險、意外險等總保費以年收入的10%為上限。

2.癌症險一次金保額＝至少兩年收入（高標）或兩年支出(低標)＋癌症自費療程醫療約120萬。

若自己負責的家庭一年支出60萬，兩年就是120萬；加上標靶療程等可能需自費的100～120萬，建議的癌症一次金保障約落在220～240萬。

若預算有限，也至少應準備100～150萬的一次金，搭配實支實付醫療險一起使用，才能安心治療養病。此外，需要特別注意的是，癌症一次金每年一保的定期險，通常採自然費率，越早買越便宜，隨著年齡成長保費會增加，來到中年健康狀況有三高問題或有腫瘤，就有可能無法承保買到癌症險和重大傷病險。

多數罹癌者最害怕的不是治療，而是沒有能力選擇治療。真正的心願，是能安心接受最適合的療法，不拖累家人，也不必在金錢與健康之間掙扎。如今治療越來越昂貴，一份合適的癌症險，不僅是保障，更是留給自己與家人的安心與尊嚴，是一份在生病時能自由做選擇的底氣。

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