保單用到老？小心關鍵時刻不夠用白繳了……養老「保單缺口」怎麼補全解析

單身的王小姐隨著年歲漸長，愈來愈重視健康議題。小時候爸爸幫她買了一張醫療保單 ，她也一直以為有保險就安心了，最近因手術住院才發現，這張保單只保到65歲，以後就不會理賠。她才驚覺「爸媽買的保單，好像不能一張用到老？」現代人越活越長，平均年齡超過80歲，甚至百歲的人大幅增加，想要安心養老 ，就要了解自身的保單是不是真的夠用。

其實，許多早期保單不但保障年限有限，保額也跟不上現今醫療費用，若未定期檢視，可能在最需要保障的年紀出現重大缺口。

保單有跟上現實需求嗎？ 4點風險評估

磊山保經台北營運處總監江淑君指出，許多民眾誤以為商業保險「保了就好」，卻忽略了保障內容可能早已與現實需求脫節。主要原因包括：

1. 角色與責任轉變：隨著人生進入不同階段，從單身到成家，甚至得照顧長輩，每個時期所需的保險保障都不同。

2. 保障年齡有限：許多早期定期醫療或意外險只保障到65歲或70歲，但現在國人平均壽命超過80歲，意味高齡階段的醫療需求可能無保可賠。

3. 保額不足：早年保單給付金額偏低，實支實付額度甚至不到10萬元，難以應付現代醫療開銷。建議提升至至少20～30萬元。

4. 保障範圍太窄：早期重大疾病險通常只涵蓋幾項疾病，如癌症、心肌梗塞等，比不上現行的「重大傷病險」，涵蓋全民健保列出的22類傷病。

如何查清楚自己有哪些保險？

很多人連自己有哪些保單都搞不清楚，更不用說保障是否足夠。江淑君建議，可以透過保險公司查詢，也可下載「保險存摺APP」，已整合個人名下所有保單，方便檢視與盤點。

此外，人生中有五大時點適合主動檢視保單內容，包括剛入職場、結婚生子、年收入大幅成長、離開職場保障系統，以及進入50歲後的「橘世代」階段，因這時不僅自己將面臨醫療與照護需求，也常扮演照顧雙親的角色。

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舊保單常見5道缺口 補強原則一次看

江淑君分析，早期保單常有下列幾項缺口：

早期保單缺口1

早期保單保障時間短，建議保單可續保年齡提高到80歲以上。

早期保單缺口2

早期大多著重在終身險、定額給付型保障，醫療費用實支實付類的保額大多在10萬元以下，建議提高到20~30萬元以上。

早期保單缺口3

早期投保癌症險中，大多需要是直接原因，不一定會含有癌症併發症給付，建議檢查保單條款涵蓋範圍。

早期保單缺口4

早期醫療險 多是保障重大疾病，但給付的疾病範圍較少（癌症、腦中風後障礙、癱瘓、急性心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、重大器官移植或造血幹細胞移植），建議增加重大傷病給付範圍較廣的保單，現行的重大傷病險大多至少比照「全民健康保險重大傷病範圍」，保障22類重大傷勢、疾病，保障範圍相對寬。

早期保單缺口5

早期父母大多有養兒防老觀念，但未來少子化的社會，甚至愈來愈多人選擇不婚不生，對退休後的老年生活照護，包括退休金、照護金應多加準備。

一旦發現保障有缺口，補強的順序與原則：

（1）盤點風險責任與所需保額：如照顧家人、退休生活、重大疾病風險等。

（2）醫療險先用定期型補足：未來再視情況轉為終身型。

（3）重大疾病險：保額建議為年收入3～5倍。

（4）長照險：建議選擇可終身持有或保障至高齡的商品，減輕未來照護支出壓力。

保單受益人沒改 保障不到位

不少父母幫孩子投保時，受益人是自己。江淑君提醒，當孩子成年後應重新檢視保單安排，可將要保人變更為子女本人，便利使用與管理；若不更改，日後要保人身故，保單成為遺產，不僅須經全部的繼承人同意，還會涉及遺產稅問題；若子女已成家，建議受益人改為子女或配偶，才能發揮家庭保障的實質效益。

保單不是買了就放著，定期檢視保單，就像做健康檢查一樣重要。江淑君表示，善用保險存摺等數位工具，了解自己的「保障體質」，才能讓保險真正發揮應有的風險管理功能。

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