2022失能險全攻略！終身、定期怎麼挑？人氣保單一次比給你看
失能險 自 2012 年問世後一直持續熱賣，直到 2020 多家保險公司將各自的失能險停售，目前市場上的失能險就如同將絕跡的「保護動物」一樣，是不可多得的保障啊！
失能險是保障當被保險人因疾病、意外導致身體部分功能缺失，而喪失生活、工作能力的保險。 圖／freepik
失能險是什麼？為什麼大家搶著買？
失能險在過去又稱為「殘扶險」，但為避免「殘廢」、「殘障」等用語有可能會造成歧視情況，在民國107年6月保險法修正相關的用字，大多以「失能」來取代。簡單來說，失能險是保障當被保險人因疾病、意外導致身體部分功能缺失，而喪失生活、工作能力的保險。失能險獲得許多保戶青睞是因為相較於類似的長照 險，其CP值更高：
1.理賠門檻較低
2.保費較低
眾多失能險停售原因
2020 年末因多家保險公司宣布失能險商品停止銷售，而造成了一波搶購潮。停售的原因是金管會提出失能險未來恐有損失率過高、準備金不足等問題，要求各家保險公司評估其清償能力，並依缺口增提準備金。目前大多數的保險公司皆將過去的終身型失能險停售，轉而提高保費、推出定期型商品、調整理賠內容等方式。
終身、定期失能險怎麼挑？
目前失能險商品在市場上已所剩不多，且大部分為定期險商品，民眾在挑選時可以依照自身的需求、預算來選擇。若是過去已有規劃終身失能險但審視後認為保額過低的民眾，可以選擇定期失能險來提高保障。而過去從來沒有規劃過失能險的民眾，把握所剩不多的終身型失能險是個非常好的選擇，畢竟以目前的保險市場來看，未來失能險可能只會越來越少了。
2022 終身失能險推薦
規劃終身失能險的好處是，終身險 雖然保費較貴，但只要期滿後就享有終身保障。部分商品還有月/年扶助金保證給付，或是符合失能條件即可豁免保險費的機制。
| 商品名稱 | 友邦人壽／長保幸福終身保險-WLDI | 友邦人壽／滿扶保利率變動型終身保險-BMW7PIS |
|---|---|---|
| 契約類型 | 失能險主約(可單獨購買) | 壽險主約(含有失能保障，可單獨購買) |
| 保障期間 | 保障終身 | 保障終身 |
| 可投保年齡 | 16~55歲 | 16~60歲 |
| 疾病等待期 | 30天 | 30天 |
| 保障內容 | 失能一次金(依失能等級1-11級給付) 失能扶助金(1-6級失能，保證給付180個月) 失能關懷保險金(1-6級失能) 重大燒燙傷保險金 生存保險金 祝壽保險金 身故保險金或喪葬費用保險金 | 意外失能保險金(依失能等級1-11級給付) 失能扶助保險金(1-6級失能，按年給付最多20次) 豁免保險費(1-6級失能) 特定意外身故保險金 老年醫材購置補助保險金 祝壽保險金 身故保險金或喪葬費用保險金 |
| 舉例30歲 男/女 年保費 | 若：一次金90萬（最高保額）、月扶助金3萬 38,280 ／ 36,120 元 (20年期) | 若：身故保險金100萬、年扶助金18萬 43,100 ／ 38,600 元 (20年期) |
註：表格僅供參考，實際應以商品條款為主。 製表日期：2021/12
2022 定期失能險推薦
定期失能險大多把「失能一次金」、「失能月扶助金」分開為 2 隻不同的商品，優勢為保費相較於終身型便宜非常多，但須特別注意「非保證續保」的部分，若未來保險公司認為損失率過高等情況而將商品停售，保戶就無法續保，保障也就消失。
「一次金給付」型定期失能險：
| 商品名稱 | 康健人壽／一路相挺一年定期失能扶助保險-OIE | 安聯人壽／新失能給付健康保險附約-DR2A |
|---|---|---|
| 契約類型 | 主約(可單獨購買) | 附約(不可單獨購買) |
| 保障期間 | 一年期，不保證續保 | 一年期，保證續保 |
| 可投保年齡 | 3~65歲 | 0~70歲 |
| 最高續保年齡 年保費 | 75歲 | 75歲 | 疾病等待期 | 30天 | 30天 |
| 保障內容 | 失能一次金(依失能等級1-11級給付) | 失能一次金(依失能等級1-11級給付) 意外失能額外給付保險金(依失能等級1-11級給付) |
| 舉例30歲 男/女 年保費 | 若：保額100萬 570 ／340 元 | 若：保額100萬 800 ／460 元 |
註：表格僅供參考，實際應以商品條款為主。 製表日期：2021/12
「月扶助金」型定期失能險：
| 商品名稱 | 康健人壽／新一路相挺一年定期失能扶助保險附約-OIF | 安聯人壽／享安心失能照護健康保險附約-NDR1 |
|---|---|---|
| 契約類型 | 附約(不可單獨購買) | 附約(不可單獨購買) |
| 保障期間 | 一年期，不保證續保 | 一年期，保證續保 |
| 可投保年齡 | 3~65歲 | 0~65歲 |
| 最高續保年齡 | 75歲 | 75歲 | 疾病等待期 | 30天 | 30天 |
| 保障內容 | 失能扶助保險金(1-6級失能) 嚴重第三度燒燙傷保險金 | 失能扶助保險金(1-6級失能) |
| 舉例30歲 男/女 年保費 | 若：保額3萬 1,794 ／1,146 元 | 若：保額3萬 2,529 ／1,527 元 |
註：表格僅供參考，實際應以商品條款為主。 製表日期：2021/12
注意！失能險理賠範圍
失能險最主要的兩大項理賠項目為「失能一次金」及「失能月/年扶助金」，兩者皆依照商品條款中的失能等級表來理賠，1 ~ 11 級有不同的理賠比例，且兩者啟動理賠的等級也有所不同。已經有規劃失能險的民眾，建議審視一下自身的保單條款，看看是否有過去沒注意到的部分。而正在規劃失能險的民眾，更應該要仔細閱讀條款，才能買到最符合需求的保單喔！
本文轉載自《買保險》
