擔心退休金提早花光？壽險「保單活化」將死錢活用！

你是否有充裕的壽險 ，眼前的退休生活卻資金不足？許多人30多歲時買了終身壽險，好不容易到了50多歲時繳清保險費，沒想到這時候風險卻開始轉換，從照顧家人優先的「死亡風險」，轉變成照顧自己更迫切的「長壽風險」。

《橘世代》【理財攻略】提醒，若擔心老後的醫療保障不足或退休金不夠用，可善用壽險「保單活化 」功能，可利用4個問題提前檢視。

「我們國人在規劃風險的時候通常有一個問題，非常低估長壽風險的規劃。」政治大學風險管理與保險學系主任彭金隆指出，年輕時買的保險，主要是為了對付「死亡風險」，也就是當自己發生意外時，可以留一筆錢照顧家人；但是人生到了下半場，照顧家人的責任減輕、照顧自己的需求增加，導致「死亡風險」的保障過剩，「長壽風險」的保障卻反而不足。

50歲後，終身壽險顯得不合時宜

必須認識的「保單選擇權」

終身壽險保單的主要特徵是，這筆保險金要等生命終了時才能領，而且領到的人不是自己，而是身故受益人，目的是萬一自己發生意外，保障受益人能有一筆錢安穩過生活。然而，到了50歲之後，小孩已經長大、貸款也已繳清，那筆保險金的目的逐漸消失，取而代之的是自己老後照顧需求增加，這張保單便顯得不合時宜。

面對這樣風險轉換，可以利用保單的「選擇權」。彭金隆表示，保費繳清的情況下，保險公司的責任確定，只是給付的時間不確定，因此保險公司通常會提供保戶一些選擇的權利。例如，早期壽險保單會有「生命尊嚴附加條款」，就是讓保戶在生命終了的前半年，可以提前把錢拿出來使用，或者有的保單可以將部分保額轉換成醫療險，更能彈性照顧保戶需求。

壽險活化更多用途 長照、年金有保障

針對這問題，金管會保險局在2014年8月正式開辦「保單活化」，保戶可以把原本要留下來照顧家人的終身壽險，轉換為自己生前可運用的「年金險」、「醫療險」和「長照險」，如此一來，便將長壽生活可能導致的資金缺口，包括退休後的生活費、生病時的醫療照顧、失能後的長照費用，轉嫁給保險公司。

這是一種功能性的轉換，也就是從「他益型」的保單，轉變成「自益型」的保單。彭金隆提醒，保單活化有一個前提：這張保單的保障對你來講已經不符合時宜，而且你的階段性責任都已經了結。

什麼人適合做保單活化呢？4個問題簡單判斷

1.你手頭上有沒有繳費完畢的終身壽險

2.你的小孩是否已經長大

3.你是否沒有什麼負債

4.你是否擔心退休生活錢不夠用

如果以上4個問題，你的回答都是「是」，便代表早期買的壽險保單對你來說很可能只能錦上添花，而沒有辦法雪中送炭了，你可以考慮是否要將保單活化使用。想看更多保單活化的內容，請見《橘世代》【理財攻略】。

壽險變現金的保單活化術

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